Última atualização: 2 de fevereiro de 2026
Principais lições deste artigo
- O mercado de bancos digitais no Brasil cresce de forma acelerada em 2026, impulsionado por operações em Pix acima de R$ 20 trilhões e por regulamentações como a Resolução Conjunta nº 16/2025, que proíbe contas-bolsão.
- Plataformas BaaS full stack tornam possível emitir cartões físicos e virtuais white label e processar Pix sem licenças próprias, com uso obrigatório de contas individualizadas.
- Escolher plataformas com APIs modulares, escalabilidade em nuvem e compliance automatizado reduz tempo de lançamento e custos operacionais.
- Evitar erros como dependência de múltiplos fornecedores, uso de plataformas monolíticas e subestimação de requisitos regulatórios como KYC e Open Finance aumenta a segurança do projeto.
- A Celcoin oferece solução completa BaaS e Core Banking para fintechs e varejistas, conheça a plataforma e acelere seu banco digital.
O que é uma plataforma para banco digital com cartões e Pix
Uma plataforma BaaS com cartões e Pix é uma infraestrutura tecnológica completa que permite que empresas ofereçam serviços bancários digitais sem obter licenças próprias. Essa infraestrutura inclui contas digitais, cartões, Pix, compliance e relatórios regulatórios em um único ambiente.
O modelo BaaS utiliza licenças do provedor para viabilizar a operação de empresas não reguladas. O Banking da Celcoin integra licenças próprias do cliente à infraestrutura tecnológica, permitindo que instituições reguladas mantenham suas autorizações e usem uma base tecnológica moderna.
O suporte a cartões físicos e virtuais inclui emissão de cartões pré-pagos e pós-pagos em modelo white label, com personalização de marca, regras de uso e limites. A funcionalidade Pix cobre transferências entre pessoas, recebimentos, pagamentos, cash-in, cash-out, liquidação instantânea e integração com Open Finance para uso de dados financeiros.
As funcionalidades essenciais de uma plataforma para banco digital incluem:
- Contas digitais individualizadas para pessoas físicas e jurídicas
- Emissão e gestão de cartões físicos e virtuais white label
- Processamento completo de Pix, incluindo P2P, recebimentos e pagamentos
- KYC automatizado e sistemas antifraude
- Relatórios regulatórios como DIMP, CCS e BacenJud
- APIs modulares para integração rápida com sistemas existentes
A evolução regulatória exige contas individualizadas vinculadas a CPF ou CNPJ para garantir rastreabilidade e proteção patrimonial. A Resolução 16/2025 proibiu definitivamente contas-bolsão e reforçou esse modelo.
Panorama do mercado de plataformas BaaS no Brasil
O mercado brasileiro de BaaS passa por consolidação regulatória e expansão do Open Finance. A combinação de novas regras e maior volume de dados financeiros compartilhados cria espaço para bancos digitais mais especializados e integrados.
As principais tendências incluem ampliação das funcionalidades de Open Finance, maior exigência de transparência no uso de dados e regulamentação mais rígida do Sistema de Liquidação de Credenciadoras para subcredenciadoras. Esses fatores aumentam a importância de plataformas com compliance robusto.
Os desafios mais comuns para empresas que desejam lançar um banco digital envolvem custos altos de setup em plataformas legadas, lentidão para implementar novas funcionalidades e dependência de múltiplos fornecedores.
As funcionalidades mais demandadas hoje são:
- Emissão de cartões white label com bandeiras como Visa
- Liquidação instantânea via Pix e suporte a TED e DOC quando necessário
- Compliance automatizado com geração de relatórios regulatórios
- Integração com Open Finance para personalização de ofertas
- Infraestrutura escalável em nuvem com alta disponibilidade
Plataformas legadas com arquitetura monolítica apresentam limitações de escalabilidade e de evolução de produto. Soluções modernas com APIs modulares e arquitetura em microsserviços permitem crescimento gradual, atualização contínua e custos transacionais mais competitivos.
Melhores práticas para escolher e implementar
Escolher uma plataforma para banco digital white label exige análise de critérios que impactam diretamente o resultado do negócio. O tempo de lançamento é um ponto central, já que soluções modernas permitem colocar um MVP no ar em semanas, enquanto desenvolvimentos próprios podem levar anos.
Ter escalabilidade em nuvem garante crescimento sustentável, principalmente para empresas que planejam expansão rápida de base de clientes ou de volume transacional. Documentação clara, SDKs atualizados e ambientes sandbox reduzem o esforço de integração e diminuem riscos técnicos.
O modelo de precificação influencia a viabilidade do projeto. Custos transacionais baixos costumam ser mais vantajosos do que investimentos iniciais altos de setup. A possibilidade de migrar de BaaS para Core Banking no futuro permite que a empresa comece sem licença própria e evolua para um modelo regulado quando fizer sentido.
O passo a passo abaixo resume como criar um banco digital do zero usando uma plataforma BaaS:
- Definir modelo de negócio, proposta de valor e público-alvo
- Escolher uma plataforma BaaS com licenças e escopo adequados
- Integrar APIs para contas digitais, cartões e Pix
- Implementar KYC, políticas de onboarding e sistemas antifraude
- Realizar testes em ambiente sandbox com cenários reais
- Lançar um MVP com funcionalidades essenciais e monitorar métricas
- Escalar gradualmente com novos produtos e integrações
|
Funcionalidade da Celcoin |
Benefício para sua empresa |
|
APIs modulares |
Integrações mais rápidas, com redução de custos e prazos de desenvolvimento. |
|
Experiência e suporte ao desenvolvedor |
Documentação, SDKs e sandboxes que encurtam ciclos de integração e reduzem custos de engenharia. |
|
Capacidade de lançamento rápido |
Módulos pré-construídos e entrega via SaaS aceleram lançamentos e antecipam a geração de receita. |
|
Distribuição white label e embutida |
Suporte a produtos financeiros com marca própria em jornadas digitais já existentes. |
|
Escalabilidade com confiabilidade |
Solução com alta disponibilidade e escalável em nuvem mantém serviços estáveis mesmo em picos de volume. |
|
Cobertura de diversas possibilidades de pagamentos, incluindo crédito |
Oferecer pagamentos e emissão de crédito aumenta conversão, receita média por usuário e fidelização. |
|
Acesso a dados e personalização |
Dados e análises via Open Finance permitem criar ofertas personalizadas e melhorar conversão e retenção. |
|
Compliance e conformidade como princípio |
KYC, AML e relatórios integrados reduzem risco regulatório e encurtam ciclos de vendas. |
|
Prevenção de fraude e controles de risco |
Monitoramento com uso de IA e autenticação robusta reduz estornos, perdas e exposição regulatória. |
|
Força do ecossistema de parceiros da Celcoin |
Parcerias e integrações com bancos, redes e fintechs ampliam cobertura, recursos e velocidade de entrada no mercado. |
Conheça essa solução completa para fintechs, bancos digitais, gestoras de fundos, varejistas e ERPs.
Erros comuns a evitar
Manter o uso de contas-bolsão em 2026 representa o erro mais crítico para quem opera serviços financeiros. A Resolução 5.261/2025 extinguiu definitivamente essa prática e exige contas individualizadas vinculadas a CPF ou CNPJ. Empresas que insistem nesse modelo aumentam o risco de lavagem de dinheiro e de sanções regulatórias.
Depender de múltiplos fornecedores para contas, cartões, Pix e compliance aumenta a complexidade operacional. Plataformas fragmentadas dificultam a visão única do cliente, elevam custos de integração e podem gerar inconsistências em relatórios regulatórios.
Ignorar as exigências e oportunidades do Open Finance reduz a capacidade de personalizar produtos e serviços. Implementar desde o início recursos de compartilhamento de dados com consentimento do usuário fortalece a competitividade.
Subestimar custos regulatórios compromete a sustentabilidade do projeto. Além de tecnologia, a empresa precisa prever gastos com compliance, auditoria, relatórios obrigatórios ao Banco Central e atualizações contínuas de políticas internas.
Escolher plataformas monolíticas limita a escalabilidade e dificulta a criação de novas funcionalidades. Adotar arquiteturas modernas baseadas em microsserviços facilita o crescimento, a inovação e a manutenção.
Conheça essa solução completa para fintechs, bancos digitais, gestoras de fundos, varejistas e ERPs.
Por que a Celcoin é uma plataforma full stack completa
A Celcoin oferece uma solução que acompanha empresas em toda a jornada de crescimento, desde o início até a maturidade regulatória. No modelo BaaS, a Celcoin utiliza suas licenças de Instituição de Pagamento para permitir que empresas não reguladas ofereçam serviços bancários completos. Para instituições com licenças próprias, o Core Banking integra essas autorizações à infraestrutura tecnológica da Celcoin.
O suporte a cartões físicos e virtuais inclui emissão white label com bandeira Visa, gestão do ciclo de vida dos cartões e integração com sistemas antifraude. A infraestrutura de Pix cobre todas as modalidades, como P2P, recebimentos, pagamentos e cash-in e cash-out, com liquidação instantânea e aderência às normas do Banco Central.
A integração com Open Finance permite acessar e compartilhar dados financeiros com consentimento do usuário, o que viabiliza ofertas personalizadas e maior eficiência operacional. O compliance automatizado inclui KYC, relatórios regulatórios como DIMP, CCS e BacenJud e aderência à LGPD.
Casos de uso de clientes como Neon e PagSeguro demonstram a capacidade da plataforma em suportar operações em grande escala. A solução atende fintechs em estágio inicial, bancos digitais em expansão e grandes varejistas e ERPs que desejam oferecer serviços financeiros integrados.
A migração para a Celcoin pode ocorrer em até uma semana em implementações simples, com apoio de APIs modulares e de uma equipe técnica dedicada. O modelo de precificação baseado em transações, em vez de altos custos de setup, facilita a entrada de empresas de diferentes portes.
Conheça essa solução completa para fintechs, bancos digitais, gestoras de fundos, varejistas e ERPs.
Perguntas frequentes
Quanto custa uma plataforma white label para banco digital?
Os custos variam entre provedores e dependem de volume, escopo de produtos e nível de suporte. A Celcoin utiliza um modelo de precificação centrado em transações, em vez de um custo de setup inicial alto. Esse formato permite iniciar operações com investimento reduzido e ajustar o gasto conforme o crescimento da base de clientes.
Como criar um banco digital com cartões e Pix?
O processo envolve escolher uma plataforma BaaS adequada, integrar APIs para contas digitais, implementar emissão de cartões white label, configurar funcionalidades de Pix e ativar KYC automatizado e antifraude. Com a Celcoin, esse ciclo pode ser concluído em poucas semanas, apoiado por APIs modulares, documentação detalhada e suporte técnico especializado.
Qual é a diferença entre BaaS e Core Banking?
BaaS utiliza licenças do provedor para que empresas não reguladas ofereçam serviços financeiros. Core Banking integra licenças próprias do cliente à infraestrutura tecnológica do provedor. A Celcoin oferece as duas modalidades, o que permite que a empresa comece com BaaS e migre para Core Banking quando obtiver suas licenças regulatórias.
É possível migrar para a Celcoin?
É possível migrar para a Celcoin a partir de outras plataformas ou de soluções próprias. A Celcoin conta com uma equipe dedicada para apoiar o desenho da migração, a integração técnica e os testes. Alguns clientes concluem a migração em cerca de uma semana, enquanto estruturas mais complexas podem levar até três meses.
Por que evitar contas-bolsão?
Contas-bolsão foram definitivamente proibidas pelas Resoluções BCB 5.261/2025 e 16/2025. Esse modelo mistura patrimônio de diferentes clientes, reduz a rastreabilidade e aumenta o risco de lavagem de dinheiro. Migrar para contas individualizadas vinculadas a CPF ou CNPJ garante conformidade regulatória e maior proteção para os usuários.
Conclusão
Criar bancos digitais com suporte a cartões físicos e virtuais e Pix exige uma plataforma tecnológica robusta e aderente às regras do Banco Central. O Banking da Celcoin oferece uma solução full stack que acompanha empresas desde o início da operação até a maturidade regulatória, com APIs modulares, compliance automatizado e custos transacionais competitivos.
Conheça essa solução completa para fintechs, bancos digitais, gestoras de fundos, varejistas e ERPs.
