Solicitação de crédito: como oferecer produtos financeiros

Principais lições deste artigo

• Organização da jornada: estruturar a solicitação do crédito como parte de um fluxo integrado, do CRM à cobrança, reduz retrabalho e melhora a conversão.
• Pré-qualificação inteligente: uso combinado de Open Finance, Pix e modelos preditivos aumenta a assertividade da análise de risco e reduz reprovações.
• Digitalização da formalização: automatizar contratos, registros de garantias e integrações regulatórias encurta o tempo de aprovação e diminui custos.
• Gestão ativa da carteira: monitorar a carteira com dados e IA, considerando Selic elevada e Lei do Superendividamento, reduz perdas e riscos jurídicos.
• Infraestrutura parceira: uma base tecnológica especializada, como a da Celcoin, acelera o lançamento e a gestão de produtos de crédito com escala e conformidade.

O cenário financeiro brasileiro em 2026 exige que empresas que operam com crédito tratem a solicitação do crédito como um processo estratégico. Custos de capital mais altos, maior complexidade regulatória e clientes mais exigentes pressionam por jornadas rápidas, seguras e integradas.

Este guia apresenta cinco passos práticos para estruturar e otimizar essa etapa, da pré-qualificação à gestão da carteira, com foco em redução de gargalos, ganho de eficiência e controle de risco.

A Celcoin oferece uma infraestrutura de crédito completa para apoiar essa jornada. Conheça como estruturar sua operação de solicitação do crédito com uma base tecnológica pronta para escala.

Passo 1: entendendo a jornada do crédito e o papel da solicitação

A solicitação do crédito é o ponto em que o lead qualificado se converte em oportunidade concreta e origina toda a relação de crédito. Ela define condições, prazos, garantias e riscos da operação.

Uma jornada bem estruturada conecta a solicitação a sistemas de CRM, motores de risco, formalização digital e gestão de carteira. Esse desenho integrado reduz custo operacional, aumenta a velocidade de decisão e facilita o lançamento de novos produtos.

Dicas úteis: como identificar os principais gargalos

Os gargalos mais comuns aparecem em etapas manuais e pouco integradas. Para mapeá-los, acompanhe tempos médios e volumes em cada fase e identifique onde há acúmulo de solicitações.

• Verificação manual de documentos: envio por e-mail ou upload sem checagem automática aumenta erros e retrabalho.
• Consultas lentas a bureaus: integrações fragmentadas causam filas de análise e atrasos na resposta ao cliente.
• Falta de integração interna: ausência de comunicação entre CRM, risco e formalização gera reentrada de dados.
• Propostas pouco automatizadas: simulações e cartas de oferta feitas manualmente reduzem escala.
• Aprovação final demorada: jornadas que ultrapassam 48 horas de análise sinalizam espaço relevante de otimização.

Passo 2: pré-qualificação e análise de risco para uma solicitação assertiva

A pré-qualificação filtra solicitações antes da formalização completa, reduzindo o esforço em propostas com baixa probabilidade de aprovação. Dados de Open Finance e histórico transacional ajudam a antecipar o comportamento de pagamento.

Ferramentas modernas de análise de risco combinam bureaus tradicionais com dados comportamentais, uso de Pix e padrões de consumo para calibrar limites, prazos e taxas de forma mais precisa. Levantamentos indicam que 71% das fintechs já utilizam Pix para aprimorar a análise de risco e a personalização de crédito, o que reforça a relevância dessa fonte de dados.

Pontos de atenção: compliance e a resolução 4.966

A Resolução 4.966 introduziu o modelo de perdas esperadas (ECL) para provisionamento, com impacto direto em políticas e sistemas de crédito. Esse modelo exige reavaliação contínua de ativos e processos, o que torna essencial que a análise de risco considere cenários futuros de inadimplência, e não apenas a situação atual do cliente.

Passo 3: digitalização e agilidade na formalização da solicitação do crédito

A formalização é uma das etapas que mais impactam a percepção de agilidade do cliente. Digitalizar contratos, assinaturas e registros de garantia reduz prazos de semanas para horas, com menos intervenção manual.

A digitalização de registros de garantias acelera a concessão, reduz custos operacionais e diminui a dependência de processos físicos, o que é decisivo em operações de alto volume.

A infraestrutura da Celcoin integra emissão automatizada de CCBs, registro digital de garantias e fluxos de formalização em um único ambiente, o que reduz a quantidade de fornecedores e simplifica governança e compliance.

Passo 4: gestão e monitoramento eficiente da carteira após a solicitação

A aprovação da solicitação é o início da gestão ativa da carteira, etapa que concentra boa parte do risco financeiro. Com a Selic chegando a 16% em 2025, o custo do crédito subiu, as concessões diminuíram e a inadimplência ganhou relevância, o que aumentou a necessidade de monitoramento contínuo.

Soluções baseadas em IA ajudam a identificar sinais antecipados de estresse, como quedas de renda, mudança de padrão de gastos e atrasos crescentes. O monitoramento da Celcoin considera comportamento transacional e capacidade de pagamento projetada para apoiar ações preventivas, renegociações estruturadas e ajustes de política.

Pontos de atenção: lei do superendividamento

A Lei 14.181/2021 exige mais cuidado na concessão e gestão de crédito, especialmente para pessoas físicas. Dados de 2025 indicam alta judicialização, com bancos presentes em 85% dos processos de superendividamento. Ferramentas de monitoramento e trilhas de decisão bem documentadas reduzem risco jurídico e melhoram a capacidade de defesa das instituições.

Passo 5: inovação contínua e escalabilidade em produtos de crédito

A capacidade de testar, lançar e ajustar produtos de crédito com rapidez é decisiva em 2026. Modalidades como BNPL (Buy Now Pay Later), consignado customizado e antecipação de recebíveis ganham espaço em diferentes segmentos.

Pix e Open Finance já são usados como base para personalização de ofertas, com propostas ajustadas por segmento, comportamento de pagamento e momento de vida do cliente.

A Celcoin atua como infraestrutura neutra no ecossistema, conectando originadores, bancos e gestoras de fundos. Análises do mercado mostram que essa neutralidade amplia o leque de funding e melhora as condições para todos os participantes.

Próximos passos para sua jornada de crédito

A otimização da solicitação do crédito é um processo contínuo, que precisa acompanhar mudanças regulatórias, avanços de Open Finance e evolução dos modelos de IA. Temas como motores de crédito próprios, governança de dados e explainability em decisões automatizadas tendem a ganhar importância.

Decisões de crédito automatizadas com IA ainda enfrentam desafios relevantes de transparência e justiça, mas já se consolidam como direção principal da indústria.

Perguntas frequentes sobre a solicitação do crédito

O que é importante em uma solicitação de crédito para empresas?

Uma boa solicitação empresarial combina análise de risco robusta, automação de coleta e verificação de dados, uso de Open Finance para personalizar condições e formalização digital simples. Também é importante que o processo suporte alto volume mantendo qualidade de decisão.

Como a tecnologia pode otimizar a etapa de solicitação de crédito?

APIs modulares, análise preditiva, automação de verificação documental e IA para personalização reduzem tempo de concessão e custos. Soluções como as da Celcoin permitem operar toda a jornada em ambiente digital, da entrada do pedido à formalização.

Quais os principais riscos na solicitação de crédito e como mitigá-los?

Os principais riscos são inadimplência, fraude, descumprimento regulatório e perda de clientes por demora. A mitigação passa por modelos de risco multicamadas, ferramentas antifraude, compliance integrado à jornada e monitoramento contínuo da carteira.

A Celcoin oferece soluções para diferentes tipos de solicitação de crédito?

A Celcoin possibilita estruturar produtos como BNPL, crédito consignado público e privado, crédito pessoal com ou sem garantia e antecipação de recebíveis, entre outros. A infraestrutura é adequada para fintechs em início de operação e para grandes instituições que buscam escala.

Como escolher a melhor infraestrutura para solicitação de crédito?

Os critérios centrais incluem integração com sistemas internos, velocidade de implementação, conformidade automática, escalabilidade e suporte técnico. Uma infraestrutura completa reduz a necessidade de múltiplos fornecedores e simplifica a gestão do negócio.

Comece a evoluir a forma como você faz a solicitação do crédito

Empresas que atualizam sua jornada de solicitação do crédito reduzem custos, aumentam conversão e controlam melhor o risco, enquanto organizações que mantêm processos legados tendem a perder competitividade e enfrentar mais desafios regulatórios.

A Celcoin oferece infraestrutura de crédito pronta para operação, com componentes de originação, análise, formalização e gestão de carteira em um único ambiente. Isso permite focar no desenho de produtos, na estratégia comercial e na relação com o cliente.

Otimize sua operação de crédito com a Celcoin. Agende uma demonstração e veja como estruturar sua solicitação do crédito com mais eficiência e escala.