Jornada de Crédito: Segurança e Conformidade Legal

O mercado de crédito no Brasil enfrenta mudanças regulatórias significativas. As recentes resoluções do Banco Central, como a Conjunta nº 14/2025 e outras normativas, estão redesenhando o ambiente para instituições financeiras, fintechs e gestoras de fundos. Além disso, a LGPD, o Open Finance e a Lei nº 15.252/2025 sobre débitos automáticos trazem camadas adicionais de complexidade que demandam adaptação imediata.

Para líderes de fintechs, bancos digitais, varejistas e gestores de fundos, entender esse cenário é ao mesmo tempo um desafio e uma chance de se destacar. O sucesso na gestão de crédito depende de uma infraestrutura tecnológica que priorize segurança, conformidade e eficiência.

Conheça a solução completa da Celcoin para operações de crédito. Nossa plataforma integrada ajuda empresas a gerenciar e expandir negócios com total segurança regulatória.

Desafios: segurança e conformidade na operação de crédito

Entenda o cenário regulatório atual

As novas resoluções do Banco Central, incluindo a Conjunta nº 14/2025, trouxeram mudanças profundas ao sistema financeiro. Elas definem uma metodologia de capital mínimo que combina elementos fixos, ligados à infraestrutura tecnológica, e variáveis, baseados no risco de cada operação.

Essas regras impactam diretamente Instituições de Pagamento (IPs) e Sociedades de Crédito Direto (SCDs), exigindo mais capital para serviços como BaaS, Open Finance, Pix e concessão de crédito. Bancos ainda enfrentam um adicional de R$ 30 milhões no capital exigido.

Além disso, a LGPD estabelece regras rigorosas para dados pessoais, enquanto o Open Finance exige cuidados no compartilhamento de informações financeiras. Estar em conformidade com essas normas não é apenas uma obrigação, mas também uma vantagem no mercado.

Custos e riscos de soluções internas

A transição para as novas regras ocorre entre 2026 e 2028, mas exigências de governança e gestão de riscos já estão valendo. Desenvolver uma infraestrutura interna para atender a essas demandas é um processo caro e complexo.

Manter equipes especializadas, sistemas de monitoramento e atualizações frequentes drena recursos que poderiam ser investidos no foco principal do negócio. Sem contar que o descumprimento dessas normas pode resultar em multas e sanções, um risco constante para quem não tem uma estrutura sólida.

Complexidade na gestão de contratos de crédito

Emitir Cédulas de Crédito Bancário (CCBs), registrar recebíveis e estruturar operações com investidores são tarefas que exigem conhecimento técnico e jurídico. A integração com gestoras de fundos e a gestão de carteiras também aumentam os desafios operacionais.

Sem uma base tecnológica adequada, empresas enfrentam barreiras para acessar funding institucional, limitando seu potencial de crescimento no mercado de crédito.

Solução: infraestrutura integrada para operações seguras

Uma plataforma completa para operações de crédito resolve as questões de segurança e conformidade. Esse tipo de solução reúne todas as etapas, desde a originação até a cobrança, em um único sistema que acompanha as exigências regulatórias mais recentes.

O benefício principal é permitir que empresas foquem na criação de produtos e na experiência do cliente, sem se preocupar com detalhes regulatórios. Uma infraestrutura integrada ajusta-se automaticamente a mudanças nas normas, reduzindo riscos operacionais.

Para quem não tem licenças regulatórias próprias, essa solução abre portas ao mercado de crédito por meio das licenças do provedor, acelerando a entrada de novos produtos no mercado.

Descubra como a infraestrutura da Celcoin simplifica sua operação de crédito, garantindo conformidade e agilidade no lançamento de produtos.

Elementos essenciais de uma infraestrutura de crédito

Tecnologia alinhada à regulamentação

Uma infraestrutura eficiente deve atender às exigências do Banco Central sobre capital mínimo, KYC/AML e relatórios. Sistemas que calculam automaticamente esses requisitos, como os previstos na Resolução BCB nº 517/2025, são indispensáveis.

APIs modulares permitem adaptações rápidas a mudanças regulatórias, reduzindo custos e prazos de desenvolvimento. Isso ajuda a responder com agilidade às demandas do mercado.

Outro ponto é a conformidade com a Lei nº 15.252/2025, que regula débitos automáticos, exigindo autorizações específicas para cada operação de crédito.

Controle de riscos e prevenção a fraudes

Sistemas de prevenção a fraudes são fundamentais. Tecnologias como inteligência artificial para monitoramento de transações e autenticação multifator identificam ameaças em tempo real, protegendo a operação.

Contas escrow, registros automáticos de recebíveis e emissão digital de instrumentos como Notas Comerciais garantem rastreabilidade. Relatórios detalhados também ajudam na auditoria, oferecendo transparência para reguladores e investidores.

Escalabilidade com segurança jurídica

Uma plataforma neutra, com capacidade white-label, facilita o lançamento de novos produtos de crédito. A emissão automatizada de CCBs reduz riscos jurídicos e aumenta o controle operacional, permitindo expansão para FIDCs e securitizadoras.

Oferecer diferentes tipos de crédito, como Buy Now Pay Later, consignado ou antecipação de recebíveis, diversifica as fontes de receita e agrega valor para os clientes. Módulos prontos e entrega via SaaS aceleram implementações, melhorando a competitividade.

Personalização via Open Finance

O Open Finance permite criar ofertas de crédito personalizadas com base em dados financeiros consentidos. Isso melhora a análise de risco, aumenta conversões e a retenção de clientes.

É essencial que a integração respeite a LGPD, protegendo dados com mecanismos robustos. Assim, produtos inovadores podem ser desenvolvidos com base no comportamento real dos clientes, resultando em menores índices de inadimplência.

Celcoin: parceria para segurança e conformidade no crédito

A Celcoin oferece uma infraestrutura completa para enfrentar os desafios de segurança e conformidade no mercado de crédito. Com mais de R$ 30 bilhões mediados por mês e 6 mil clientes, consolidamos nossa posição como referência em soluções financeiras no Brasil.

Nossa plataforma cobre todas as etapas do crédito, da originação à cobrança, adaptando-se automaticamente às mudanças regulatórias. Atuamos com licenças propias de Instituição de Pagamento (IP) e Sociedade de Crédito Direto (SCD), além de participação direta no Pix e no Open Finance.

Aproveite a infraestrutura da Celcoin para crescer no mercado de crédito. Nosso sistema oferece a base tecnológica e regulatória que sua empresa precisa para se destacar.

Dúvidas comuns sobre conformidade no crédito

Impacto das novas regras do Banco Central em IPs e SCDs

As recentes regulamentações alteram o cálculo do capital mínimo para IPs e SCDs, considerando fatores fixos, como infraestrutura, e variáveis, relacionados ao risco operacional. Operações mais complexas, como crédito e BaaS, exigem maior capital. A transição ocorre até 2028, mas regras de governança já estão em vigor, demandando ajustes imediatos.

Como a Lei nº 15.252/2025 regula débitos automáticos

Essa lei estabelece que débitos automáticos em operações de crédito precisam de autorização específica para cada transação. As instituições devem registrar essas autorizações, detalhando prazos e valores. O cliente tem direito a informações claras e pode revogar a autorização dentro dos prazos definidos, promovendo maior transparência.

Benefícios de uma infraestrutura integrada para proteção de dados e fraudes

Uma plataforma completa combina proteção de dados, conforme a LGPD, e prevenção a fraudes. Sistemas de KYC/AML identificam clientes com segurança, enquanto a inteligência artificial monitora transações em tempo real. Relatórios detalhados ajudam em auditorias, reduzindo riscos regulatórios e operacionais.

Empresas não reguladas podem oferecer crédito legalmente

Sim, por meio de parcerias com instituições licenciadas como a Celcoin. Isso permite acessar o mercado regulado usando licenças de IP e SCD do parceiro, garantindo operações seguras e acelerando o lançamento de produtos sem custos de licenciamento próprio.

Critérios para escolher uma infraestrutura de crédito

Uma boa solução deve atender às exigências de capital mínimo, adaptar-se rapidamente a mudanças regulatórias, integrar Open Finance e Pix, e oferecer KYC/AML eficiente. Licenças atualizadas, relatórios para auditoria e alta disponibilidade com monitoramento por IA também são essenciais para gestoras e empresas.

Conclusão: conformidade como vantagem no mercado

Segurança e conformidade na jornada de crédito deixaram de ser apenas exigências legais para se tornarem fatores decisivos no sucesso de uma empresa. As novas regras do Banco Central, junto com a LGPD e legislações específicas, criaram um cenário onde apenas quem tem tecnologia atualizada consegue avançar.

Escolher um parceiro tecnológico não é só uma questão operacional, mas uma decisão que influencia diretamente o crescimento e a competitividade. Optar por uma infraestrutura completa posiciona sua empresa para transformar desafios regulatórios em oportunidades de liderança.

Explore a solução da Celcoin para operações de crédito e transforme conformidade em um diferencial estratégico para o seu negócio.