Segurança das transações em produtos de crédito para 2026

Principais lições deste artigo

• Ataques em alta: o volume de incidentes cibernéticos segue elevado e pressiona operações de crédito digitais em 2026.
• Risco de atraso na inovação: falhas de segurança podem adiar lançamentos de BNPL, crédito consignado e outros produtos, além de gerar perdas financeiras e de reputação.
• Infraestrutura full stack: centralizar originação, gestão de risco e cobrança em uma única base reduz complexidade, custos e superfícies de ataque.
• Segurança como diferencial: empresas que tratam segurança e compliance como parte do produto ganham vantagem competitiva e confiança do mercado.
• Parceria especializada: a infraestrutura de crédito da Celcoin ajuda sua empresa a lançar produtos de crédito com mais segurança, escala e eficiência operacional.

Como o cenário de ameaças afeta seus produtos de crédito

O volume e a sofisticação dos ataques cibernéticos já impactam diretamente a viabilidade de novos produtos de crédito. O Brasil registrou 550 mil incidentes no primeiro semestre de 2025, alta de 54% em relação ao período anterior, em um ambiente de rápida expansão de fintechs e serviços financeiros digitais.

O país lidera em número de ataques na América Latina, com o setor bancário entre os principais alvos. A descentralização de serviços, múltiplos provedores e integrações via APIs ampliam pontos de entrada explorados por grupos como CL0P, Mispadu e LockBit.

A cadeia de fornecedores tornou-se um vetor crítico. Violações de dados cresceram 34,5% e ataques de ransomware 84% em 2023 no setor financeiro global, muitas vezes via terceiros com controles frágeis.

O arcabouço regulatório também ainda se ajusta a essa realidade, com lacunas em padrões de notificação de incidentes, como em casos de ransomware. Para empresas que querem escalar crédito digital, isso se traduz em mais risco operacional e regulatório se a segurança não estiver integrada desde o desenho do produto.

Impacto dos riscos na inovação e no lançamento de crédito

Os riscos de segurança já influenciam diretamente decisões de portfólio e roadmap de produto. Crimes virtuais geraram R$ 186 bilhões em prejuízos entre julho de 2023 e julho de 2024, com projeção de R$ 2,2 trilhões em perdas por ciberataques nos três anos seguintes. Para fintechs e empresas que oferecem crédito embutido, esses números representam menos apetite ao risco por parte de conselhos, investidores e parceiros financeiros.

Ataques adaptados ao contexto brasileiro, como phishing em massa, loaders como Rugmi e exploração de integrações PIX, já atingiram sistemas de intermediação e afetaram dezenas de empresas.

Ao mesmo tempo, 90% dos conselheiros ainda não confiam plenamente no retorno dos investimentos em cibersegurança. Essa percepção pode levar a subinvestimento em proteção, criando um ciclo em que incidentes graves reforçam a visão de que a inovação em crédito é intrinsecamente arriscada.

Infraestrutura full stack: base única para segurança e escala

Centralizar toda a jornada de crédito em uma infraestrutura full stack reduz a complexidade de integração e diminui os pontos de falha. Em vez de coordenar vários fornecedores para originação, análise de risco, formalização, cobrança e monitoramento de fraude, a empresa opera sobre uma única base que já incorpora requisitos de segurança e compliance.

Essa abordagem apoia três pilares essenciais:

• Conformidade nativa: requisitos regulatórios, relatórios e processos de KYC e AML integrados aos fluxos de produto.
• Prevenção de fraude integrada: monitoramento contínuo, regras de risco e mecanismos de devolução e contestação em um mesmo ambiente.
• Escalabilidade segura: arquitetura em nuvem e APIs modulares que permitem lançar novos produtos herdando automaticamente os controles existentes.

Veja como a infraestrutura de crédito full stack da Celcoin pode apoiar a segurança e a escala dos seus produtos de crédito.

Elementos-chave de segurança em uma infraestrutura full stack

Compliance regulatório integrado e atualizado

Uma infraestrutura full stack eficiente acompanha automaticamente mudanças regulatórias, reduzindo o risco de não conformidade. O Banco Central publicou novas regras para segurança no sistema financeiro digital, incluindo requisitos de transparência sobre riscos ao cliente.

Processos otimizados de KYC e AML, com checagens automatizadas e trilhas de auditoria claras, diminuem riscos legais e encurtam ciclos de venda, permitindo que times de produto se concentrem na jornada do usuário.

Prevenção de fraude com inteligência artificial

Sistemas de monitoramento baseados em IA analisam comportamento em tempo real, identificando padrões suspeitos de phishing, account takeover, uso abusivo de credenciais e tentativas de ransomware antes que causem perdas relevantes.

Recursos como o MED para PIX, implementado pelo Banco Central, ganham eficiência quando integrados à infraestrutura. Em uma arquitetura full stack, essas camadas adicionais de proteção são incorporadas ao fluxo de transações sem exigir múltiplos projetos de integração.

Escalabilidade segura para novos produtos de crédito

APIs modulares permitem lançar BNPL, crédito consignado ou outras modalidades com menor esforço, mantendo padrões consistentes de segurança e governança. Novos módulos passam a operar com as mesmas políticas de autenticação, criptografia, logs e limites de risco.

Arquiteturas em nuvem com alta disponibilidade mantêm estabilidade mesmo em picos sazonais ou campanhas de aquisição agressivas. Isso protege receita, reduz indisponibilidades e evita que incidentes de performance abram brechas de segurança.

Conheça como estruturar sua operação de crédito em uma base única, segura e escalável com o apoio da Celcoin.

Como investir em segurança das transações gera vantagem competitiva

A segurança deixou de ser apenas um custo obrigatório e passou a influenciar diretamente a capacidade de inovar. A Pesquisa Febraban de Tecnologia Bancária 2025 mostra que a aceitação de novos patamares de risco só é sustentável quando há contrapartida em investimentos estruturados de proteção.

Empresas que adotam infraestruturas full stack conseguem mensurar resultados concretos: redução de incidentes, menor tempo de resposta a ameaças, menos retrabalho regulatório e maior velocidade para lançar novos fluxos de crédito com segurança.

Um ecossistema de parceiros sólido amplia essa vantagem. Integrações com bancos, redes e fintechs para troca ágil de informações sobre ameaças fortalecem o ambiente como um todo e aumentam a confiança de clientes e reguladores.

Perguntas frequentes sobre segurança das transações e crédito

Qual a diferença entre segurança da transação e conformidade regulatória?

Segurança da transação é o conjunto de recursos tecnológicos que protegem dados e valores em cada operação, como criptografia, autenticação multifator, segregação de funções e monitoramento em tempo real. Conformidade regulatória é o atendimento às normas de órgãos como o Banco Central, incluindo KYC, AML, relatórios e políticas internas. São dimensões diferentes, mas interdependentes: falhas em qualquer uma delas geram riscos operacionais, legais e de reputação.

Como uma infraestrutura full stack acelera o lançamento de BNPL e crédito consignado com segurança?

Na infraestrutura full stack, módulos e APIs já nascem com requisitos de segurança, trilhas de auditoria e regras regulatórias embutidos. Assim, o time de produto reaproveita fluxos de originação, análise de crédito, formalização e cobrança, em vez de recriar esses componentes a cada novo produto. Atualizações regulatórias e de segurança são aplicadas de forma centralizada e se propagam para todos os fluxos, reduzindo tempo de projeto e risco de inconsistências.

Quais ataques cibernéticos representam maior risco para quem lança produtos de crédito no Brasil?

Os riscos mais relevantes incluem phishing direcionado, que continua intenso em 2026, ataques de ransomware, exploração de integrações de pagamento como PIX, uso de loaders como Rugmi para distribuição de malwares e ataques via cadeia de fornecedores. A rápida expansão de integrações entre fintechs, bancos e provedores de tecnologia amplia a superfície de ataque, principalmente quando há segmentação de rede inadequada e controles de acesso pouco rigorosos.

É possível escalar operações de crédito sem comprometer a segurança?

É possível escalar mantendo padrões robustos, desde que a arquitetura seja desenhada para isso. A combinação de nuvem com alta disponibilidade, APIs modulares, monitoramento contínuo com IA e políticas claras de risco permite tratar segurança como requisito de arquitetura, e não como ajuste posterior. Dessa forma, cada novo produto de crédito é construído sobre a mesma base segura, evitando soluções isoladas e difíceis de manter.

Aprofunde o tema e avalie como a infraestrutura de crédito da Celcoin pode apoiar a segurança das suas transações.

Conclusão: segurança como base da inovação sustentável em crédito

A segurança das transações tornou-se eixo central da estratégia de crédito digital. Em um cenário de ameaças em crescimento e exigências regulatórias mais rigorosas, produtos como BNPL e crédito consignado só ganham escala de forma sustentável quando construídos sobre uma infraestrutura segura e integrada.

Empresas que evitam soluções fragmentadas e adotam plataformas full stack reduzem riscos, simplificam a operação, ganham velocidade de lançamento e constroem confiança com clientes, reguladores e parceiros financeiros.

Ao tratar segurança e conformidade como parte do desenho de produto, e não apenas como obrigação técnica, a organização se posiciona para competir em 2026 com portfólio mais robusto, escalável e preparado para a evolução do mercado de crédito.

Explore como a Celcoin pode apoiar sua estratégia de crédito com uma infraestrutura de transações segura e pronta para escalar.