Cartão Pré-pago Visa: Custos de Emissão e Mercado Brasil

O mercado de cartões pré-pagos no Brasil cresce rapidamente, impulsionado pela demanda por soluções financeiras práticas e acessíveis. Se você busca entrar ou expandir nesse setor, entender os custos de emissão, especialmente com a bandeira Visa, os desafios regulatórios e as tendências atuais é fundamental. Este guia traz uma visão clara sobre o panorama do mercado, obstáculos comuns e caminhos para fintechs, bancos digitais, varejistas e ERPs oferecerem cartões pré-pagos com eficiência.

1. O boom dos cartões pré-pagos no Brasil: números e oportunidades

Panorama atual: um mercado em alta

O Brasil vive um momento de forte crescimento no uso de cartões pré-pagos. Em 2024, o setor movimentou R$ 379,4 bilhões, um aumento de 18,1% em relação ao ano anterior, com 9,2 bilhões de transações realizadas, 14,5% a mais que em 2023. Esses dados mostram como essa solução se consolidou como uma opção confiável para pagamentos eletrônicos.

O avanço impressiona ainda mais por trimestre. No primeiro trimestre de 2024, os cartões pré-pagos registraram o maior crescimento entre os meios eletrônicos, com alta de 27,9%, superando cartões de crédito e débito em ritmo de expansão.

Alguns fatores explicam essa curva ascendente. A digitalização dos pagamentos acelera a adoção, e tecnologias como pagamento por aproximação (NFC) cresceram 56,8%, refletindo modernização no setor. Isso impulsiona especialmente os cartões pré-pagos virtuais, que se adaptam a experiências de compra online e presenciais.

Economicamente, o impacto também é relevante. Mais da metade das despesas anuais de consumo das famílias brasileiras vem do uso de cartões, o que destaca a importância desse meio de pagamento no dia a dia e na economia nacional.

Por região, há um enorme potencial a explorar. O Nordeste liderou o crescimento no uso de cartões, com 16,8% de aumento no primeiro semestre de 2025, apontando oportunidades em mercados emergentes e estratégias de inclusão financeira.

Conheça uma solução completa para fintechs, bancos digitais, varejistas e ERPs.

Cartão pré-pago x débito e crédito: por que vale a pena

Os cartões pré-pagos têm características únicas que atendem tanto empresas quanto consumidores. Diferente dos cartões de crédito, que envolvem análise de risco, ou dos de débito, ligados a saldo em conta, os pré-pagos funcionam com valores carregados antecipadamente.

Para o usuário, isso significa controle total de gastos, sem risco de dívidas, além de ser uma ferramenta prática para organizar finanças. Como não exigem comprovação de renda ou análise de crédito, tornam-se acessíveis a quem não tem conta bancária ou enfrenta restrições no CPF.

Já para empresas, são uma forma de atrair e reter clientes, criando novas fontes de receita. Eles podem ser usados em programas de cashback, vale-refeição, benefícios corporativos ou gestão de despesas. Sem risco de crédito, os custos operacionais e regulatórios ficam menores.

Outro ponto forte é a flexibilidade. É possível personalizar limites, categorias de uso, prazos de validade e até funcionalidades específicas, criando produtos sob medida para diferentes públicos ou necessidades de negócio.

Como aproveitar o crescimento desse mercado

Algumas tendências mostram como empresas podem tirar proveito desse cenário. Dados da Fiserv apontam que controle financeiro, benefícios adicionais e variedade de uso aumentam a demanda por cartões pré-pagos, especialmente por programas de fidelidade e diversificação de gastos.

Para fintechs e bancos digitais, esses cartões são uma porta de entrada para atrair clientes que buscam soluções simples, sem taxas complicadas ou anuidades. Isso combina com o perfil de quem valoriza transparência.

Varejistas também ganham ao integrar cartões pré-pagos em estratégias omnichannel, oferecendo cashback ou descontos exclusivos. Personalizar benefícios como milhas ou descontos engaja tanto consumidores quanto empresas no modelo B2B2C.

Já os ERPs podem agregar valor ao oferecer controle de despesas, adiantamentos salariais ou benefícios corporativos. A integração com sistemas de gestão facilita a organização financeira e a conciliação contábil.

2. Custos e desafios na emissão de cartões pré-pagos Visa

Despesas além do óbvio na emissão de cartões Visa

Emitir cartões pré-pagos Visa envolve custos que vão muito além da produção física. Muitas empresas subestimam os investimentos iniciais e despesas contínuas ao tentar gerenciar isso internamente.

As taxas de licenciamento da bandeira Visa incluem valores de entrada, custos de integração tecnológica e tarifas periódicas por serviços ou transações processadas. Isso pode pesar bastante para quem está começando.

Os gastos com processamento abrangem autorização, captura, liquidação e conciliação, além de investimentos em sistemas antifraude robustos. A logistíca de produção e entrega de cartões físicos também adiciona custos e complexidade.

Outras despesas menos evidentes incluem suporte ao cliente especializado, gestão de disputas, sistemas de bloqueio em tempo real e infraestrutura para recarga ou consulta de saldo. Manter ambientes técnicos de alta disponibilidade exige investimentos adicionais em tecnologia.

Para quem quer crescer rápido, depender de vários fornecedores, como bandeiras, processadoras e logística, complica a gestão e pode atrasar o lançamento do produto, aumentando o custo total.

Conformidade regulatória: essencial para operar com segurança

O ambiente regulatório no Brasil para cartões pré-pagos é exigente e muda constantemente. O Banco Central regula o setor com normas de segurança, proteção de dados pela LGPD e interoperabilidade.

Seguir as regras vai além de obter licenças básicas. Empresas precisam cumprir exigências para emissores de arranjo de pagamento, incluindo prevenção à lavagem de dinheiro e regras das resoluções 4.282/2013 e 4.649/2018.

Isso envolve aspectos técnicos, como criptografia de dados e auditorias regulares. A LGPD traz obrigações sobre como coletar e armazenar dados dos usuários, com penalidades duras para falhas. Sistemas de prevenção à lavagem de dinheiro (AML) e conhecimento do cliente (KYC) também são obrigatórios, exigindo integração com bases oficiais e monitoramento de transações.

Além disso, é necessário enviar relatórios periódicos ao Banco Central com dados de transações e gestão de riscos. Não cumprir essas exigências pode levar a multas, suspensão de operações ou perda de licenças.

Erros frequentes e como evitá-los na gestão de cartões

Muitas empresas cometem falhas ao entrar nesse mercado, o que pode prejudicar operações e crescimento. Um erro grave é usar estruturas irregulares, como contas conjuntas sem segregação de recursos, o que viola normas do Banco Central sobre transparência e rastreabilidade de saldos.

Outro problema comum é subestimar a dificuldade de integrar sistemas antigos. Muitas vezes, a infraestrutura atual não suporta as demandas dos cartões, exigindo ajustes caros e demorados.

A gestão de liquidez também desafia. É preciso ter recursos provisionados para transações autorizadas e fazer conciliações diárias complexas. Sem experiência, empresas enfrentam dificuldades de fluxo de caixa.

Por fim, a falta de preparo para lidar com disputas e chargebacks pode gerar perdas. Resolver esses casos tem prazos apertados e exige documentação precisa para manter índices aceitáveis junto às bandeiras.

Descubra uma solução completa para fintechs, bancos digitais, varejistas e ERPs.

3. Celcoin: infraestrutura para emitir cartões pré-pagos com sua marca

Cartões white label: personalize com sua marca, nós cuidamos do resto

A Celcoin oferece uma solução prática para emitir cartões pré-pagos, permitindo que empresas lancem produtos financeiros personalizados. Nossa plataforma white label entrega toda a infraestrutura tecnológica e regulatória, sem a necessidade de licenças próprias ou conexão direta com bandeiras.

Gerenciamos a integração com bandeiras como Visa, além de serviços como antifraude, emissão de cartões físicos e virtuais, gestão de disputas e relatórios. Assim, você foca na experiência do cliente e na estratégia do negócio.

Oferecemos personalização completa, desde o design até regras específicas de uso, adaptadas a diferentes públicos. Com um portfólio completo de licenças, garantimos total conformidade com as normas do Banco Central.

BaaS ao core banking: cresça no seu ritmo com a Celcoin

A Celcoin acompanha empresas em todas as etapas do setor financeiro. Para quem não tem licenças próprias, nossa solução de Banking as a Service (BaaS) permite operar imediatamente com serviços como cartões pré-pagos, contas digitais e Pix, usando nossa infraestrutura regulatória.

Toda a complexidade de relatórios ao Banco Central e gestão de riscos fica por nossa conta, enquanto você concentra esforços no cliente e no crescimento. Para quem já tem licenças, nosso Core Banking oferece uma base bancária moderna, garantindo eficiência e estabilidade.

A transição entre BaaS e Core Banking acontece sem interrupções, pois usamos a mesma tecnologia, assegurando continuidade enquanto sua empresa avança para independência regulatória.

Amplie sua oferta de cartões pré-pagos com a Celcoin.

Flexibilidade para crescer sem limitações

Nossa infraestrutura, baseada em nuvem, suporta expansão com alta disponibilidade e escalabilidade. O modelo de preço por transação reduz custos iniciais e se ajusta ao crescimento do seu negócio.

Atendemos mais de 6 mil clientes e processamos R$ 30 bilhões em transações por mês, comprovando a solidez da plataforma. Com experiência em diversos setores, como fintechs, varejo e ERPs, entregamos soluções adaptadas a cada necessidade.

Como mostra a tabela, parceria com a Celcoin traz vantagens claras. Enquanto desenvolver tudo internamente pode levar anos e exigir grandes investimentos, nossa solução permite lançar produtos em semanas, com custos previsíveis e crescimento garantido.

4. Dúvidas frequentes sobre emissão de cartões pré-pagos

Posso integrar cartões pré-pagos ao meu ERP ou plataforma de varejo?

Sim, a Celcoin facilita integrações com ERPs, sistemas de varejo, marketplaces e e-commerce. Nossas APIs permitem personalização, adicionando valor com serviços financeiros para ERPs ou cashback e fidelidade para varejistas.

Quais benefícios de usar cartões white label da Celcoin em vez de desenvolver tudo sozinho?

Optar pelo white label da Celcoin significa lançar produtos mais rápido, com custos iniciais menores, conformidade regulatória garantida e capacidade de crescimento. Você foca no cliente e na inovação, enquanto nós cuidamos da infraestrutura complexa.

Como a Celcoin assegura a conformidade regulatória?

Operamos com licenças completas, incluindo Instituição de Pagamento do Banco Central, garantindo adesão às normas. Nossa plataforma cobre relatórios automatizados, sistemas AML e KYC, além de conformidade com a LGPD, mantendo seu negócio protegido.

A Celcoin permite emitir cartões Visa pré-pagos?

Sim, temos integração com a bandeira Visa para emissão de cartões físicos e virtuais personalizados. Cuidamos de todos os detalhes técnicos e regulatórios, assegurando segurança e aceitação global.

Fale com um especialista da Celcoin sobre cartões pré-pagos.

5. Conclusão: avance no mercado de cartões pré-pagos com a Celcoin

O setor de cartões pré-pagos no Brasil oferece um enorme potencial de crescimento. Com R$ 379,4 bilhões movimentados em 2024 e alta de 27,9% no primeiro trimestre, os números mostram um mercado sólido e promissor para empresas bem posicionadas.

A digitalização e a inclusão financeira abrem espaço para fintechs, bancos digitais, varejistas e ERPs oferecerem soluções práticas. Personalizar produtos e priorizar a experiência do cliente são diferenciais importantes para se destacar.

Por outro lado, desafios como regras regulatórias, altos custos iniciais e complexidades técnicas dificultam o desenvolvimento interno. Cumprir normas do Banco Central e integrar sistemas com bandeiras exige conhecimento e investimentos consideráveis.

A Celcoin resolve isso com uma infraestrutura completa que combina tecnologia avançada, conformidade regulatória e flexibilidade. Nossa solução ajuda empresas de qualquer tamanho a lançarem cartões pré-pagos com marca própria, enquanto focam no crescimento do negócio.

Nosso modelo acompanha sua evolução, permitindo transição tranquila do BaaS para Core Banking. Assim, você começa rápido e pode avançar para independência regulatória sem interrupções.

Com mais de 6 mil clientes e R$ 30 bilhões em transações mensais, temos capacidade para suportar operações de qualquer escala. Nossa plataforma em nuvem e suporte especializado aceleram seu lançamento e garantem escalabilidade.

Se você quer aproveitar o crescimento dos cartões pré-pagos no Brasil, a parceria com a Celcoin é o caminho mais eficiente. Reduza riscos, custos e tempo até o mercado, transformando oportunidades em resultados reais.

Expanda seus serviços financeiros com a Celcoin.