Parcerias para oferecer produtos de crédito na sua empresa

Principais lições deste artigo

• Parcerias estratégicas: alianças com instituições privadas reduzem barreiras regulatórias e tecnológicas para lançar e operar produtos de crédito em 2026.
• Perfis de parceiros: varejistas, fintechs, bancos digitais, gestoras de fundos e ERPs atendem objetivos diferentes em originação, funding e distribuição.
• Modelos de negócio: estruturas como BaaS, CaaS, white-label e embedded finance definem responsabilidades regulatórias, remuneração e experiência do cliente.
• Escalabilidade e gestão de risco: tecnologia modular, dados e automação permitem crescer com segurança, mantendo eficiência operacional e conformidade.
• Infraestrutura especializada: a infraestrutura de crédito da Celcoin conecta originação, funding e cobrança em uma plataforma neutra, acelerando o lançamento de produtos.

Passo 1: análise do cenário e a necessidade estratégica de parcerias privadas no crédito

O ambiente regulatório mais rigoroso e a pressão por agilidade colocam parcerias no centro da estratégia de crédito. A resolução do Banco Central sobre rebranding para fintechs e varejistas exige transparência sobre a instituição regulada por trás dos produtos de crédito, o que reforça a importância de governança clara entre os parceiros.

Limitações para acessar funding, custos altos de desenvolvimento interno e prazos longos para construir infraestrutura própria tornam as parcerias um caminho direto para competir em crédito. Avanços em BaaS permitem que empresas ofereçam produtos financeiros sem se tornarem bancos, reduzindo barreiras de entrada.

Dica prática: faça um mapeamento objetivo dos requisitos regulatórios do seu modelo de crédito antes de iniciar conversas comerciais. Isso acelera o alinhamento com potenciais parceiros e evita retrabalho na fase de implementação.

Passo 2: identificando o perfil ideal do parceiro para sua estratégia de crédito

A definição do parceiro ideal começa pelos objetivos do seu produto de crédito: aumento de recorrência, monetização de base, acesso a funding ou eficiência operacional.

Varejistas: potencial para embedded finance e BNPL

Neobanks integrados a operações de varejo já oferecem cashback direto em contas digitais da própria marca, aumentando recorrência e ticket médio. Iniciativas como C&A Pay e Midway Financeira mostram como cartões e limites vinculados ao varejo fortalecem fidelização e controle sobre o parcelamento.

Fintechs e bancos digitais: agilidade para modelos CaaS

Fintechs e bancos digitais atendem empresas que priorizam tecnologia e rapidez para testar modelos de crédito. Modelos em que fintechs de crédito emitem CCB via banco parceiro, com análise automatizada por IA, já suportam empréstimos pessoais, parcelamento e crédito recorrente.

Gestoras de fundos e originadores: acesso a funding diversificado

Gestoras de fundos e originadores ampliam a capacidade de funding e a diversificação da carteira. Esses parceiros buscam plataformas neutras, eficiência na originação, governança de risco bem definida e clareza na divisão de receitas.

ERPs: integração vertical para crédito embutido

ERPs permitem integrar crédito diretamente aos fluxos de faturamento, estoque e recebíveis de empresas clientes. Esse tipo de parceria favorece soluções de crédito embutido específicas por segmento, com dados operacionais que enriquecem a análise de risco.

Passo 3: estruturação de parcerias: modelos de negócio e aspectos contratuais

O modelo de negócio escolhido define responsabilidades regulatórias, fluxo de capital, experiência do usuário e divisão de resultados. Uma definição clara na origem evita conflitos na fase de escala.

Banking as a Service (BaaS) e Credit as a Service (CaaS)

Modelos BaaS permitem que varejistas e outras empresas integrem soluções financeiras prontas, reduzindo custos e prazo de implantação. Em CaaS, a plataforma tecnológica permite conceder crédito com capital próprio, de securitizadoras ou FIDCs, com emissão de CCB, gestão de risco e compliance integrados.

Acordos white-label e embedded finance

Soluções white-label para redes de pagamentos e distribuidoras já oferecem wallets e contas internas sob a marca do parceiro. Em modelos de embedded finance, o crédito é ofertado no momento exato da necessidade do cliente, dentro do fluxo de consumo.

Pontos de atenção: contratos devem detalhar quem responde por licenças, KYC, AML, reporte regulatório, política de crédito, cobrança e segurança da informação, além de regras de remuneração, governança e uso de dados. A tendência é que o embedded lending substitua gradualmente modelos de crediário tradicionais em 2026, o que exige contratos preparados para maior volume e automação.

Passo 4: alavancando a tecnologia da Celcoin para otimizar suas parcerias de crédito

A escolha da plataforma tecnológica de crédito influencia diretamente custo, velocidade e segurança das parcerias. A Celcoin oferece infraestrutura full stack para crédito, conectando todos os elos da jornada, da originação à cobrança, com APIs modulares, gestão de risco e conformidade integradas.

A Celcoin atua como plataforma neutra, conectando empresas que desejam originar crédito, provedores de funding e especialistas em cobrança em um mesmo ecossistema. Plataformas de serviços financeiros como serviço já permitem que o varejo contrate soluções prontas e foque na experiência do cliente.

Passo 5: gestão e escalabilidade: garantindo o crescimento contínuo de suas parcerias de crédito

A sustentabilidade das parcerias depende de métricas claras, governança e revisão constante de performance. É importante acompanhar indicadores como custo de aquisição, inadimplência, aprovações, tempo de resposta e retorno sobre o capital, além de manter rituais de alinhamento entre as partes.

A combinação de IA, Open Finance e BaaS em 2026 tende a tornar o crédito mais dinâmico e baseado em dados em tempo real, o que exige infraestrutura preparada para integrações, automação de decisões e análises preditivas.

Critérios de sucesso: parcerias bem estruturadas reduzem custo operacional, aceleram o time-to-market, reforçam a conformidade regulatória e permitem escalar a carteira com controle de risco. Com uma plataforma neutra e modular, torna-se possível lançar novos produtos de crédito com segurança jurídica e acesso a funding diversificado.

Conheça a infraestrutura de crédito completa da Celcoin e estruture parcerias privadas com tecnologia, compliance e dados trabalhando a favor do seu portfólio.

Próximos passos para aprofundar seu conhecimento em crédito e inovação

• Embedded lending: explore casos de finanças embarcadas em varejo, indústria, serviços e marketplaces.
• Open Finance: avalie como o compartilhamento de dados pode melhorar score, ofertas personalizadas e gestão de risco.
• Regulação: acompanhe atualizações do Banco Central e seus impactos em modelos de parceria e licenciamento.
• Inteligência artificial: teste motores de decisão e modelos de risco que utilizem dados alternativos e monitoramento contínuo.
• Banking-as-a-Platform: analise oportunidades de atuar como plataforma para outros players em seu ecossistema.

Perguntas frequentes sobre parcerias com instituições privadas para produtos de crédito

Quais os principais desafios regulatórios ao formar parcerias para produtos de crédito no Brasil?

Os principais desafios envolvem licenças adequadas (como IP e SCD), aderência às normas do Banco Central, definição de qual instituição responde pelos riscos e alinhamento de processos de KYC, AML e reporte. A exigência de transparência sobre a instituição regulada por trás do produto torna indispensável documentar claramente as responsabilidades de cada parte.

Como escolher o parceiro ideal para minha estratégia de crédito?

A escolha depende do objetivo central do produto. Varejistas favorecem modelos de embedded finance e BNPL, mais próximos do consumidor final. Fintechs e bancos digitais oferecem tecnologia e flexibilidade para CaaS. Gestoras de fundos são chave para funding e diversificação. ERPs viabilizam crédito embutido em fluxos de negócio específicos. É essencial avaliar compatibilidade tecnológica, histórico de compliance, modelo de risco e capacidade de escalar.

A Celcoin fornece funding direto para produtos de crédito?

A Celcoin não fornece funding direto. A empresa disponibiliza infraestrutura tecnológica completa para a jornada do crédito, da originação à cobrança. O capital é aportado por clientes, parceiros ou veículos de investimento, enquanto a Celcoin conecta esse capital a motores de decisão, emissão de contratos, gestão de carteira e cobrança em uma plataforma neutra.

Qual o papel da inteligência artificial nas parcerias de crédito?

A inteligência artificial apoia a análise de dados, automatiza decisões de crédito, identifica padrões de risco e fortalece a prevenção a fraudes. Em 2026, soluções de IA com menor custo tendem a ampliar o uso de modelos preditivos, permitindo operações mais enxutas, com maior precisão na concessão e monitoramento constante das carteiras.

Como garantir a escalabilidade das parcerias de crédito?

Escalabilidade exige arquitetura de APIs bem estruturada, processos padronizados e governança clara com todos os parceiros. Plataformas com documentação completa, suporte técnico e módulos plugáveis permitem lançar novos produtos ou integrações sem reconstruir a operação. A escolha de uma plataforma neutra como a Celcoin facilita a conexão com múltiplos originadores, fundings e parceiros de cobrança em um mesmo ambiente.

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