Conseguir crédito no Brasil sempre foi um desafio, e em 2025 a situação está ainda mais complicada. Juros altos e inadimplência crescente encarecem o acesso a financiamentos, impactando empresas de todos os tamanhos. Pequenas e microempresas sofrem mais, já que 67% dos pedidos de crédito são negados, e só 12% conseguem o valor total solicitado.
Com inflação alta e taxas de juros elevadas como principais barreiras para micro e pequenos negócios, o Open Finance surge como uma solução prática. Essa tecnologia facilita o acesso e a gestão de crédito com base em dados compartilhados de forma segura, trazendo mais transparência e opções ajustadas às necessidades de cada empresa.
O Open Finance vai além de apenas digitalizar processos. Ele conecta informações financeiras com autorização do cliente, possibilitando análises de risco mais acertadas, redução de burocracia e ofertas sob medida. Para fintechs, bancos digitais, varejistas e sistemas de gestão, isso abre espaço para criar produtos de crédito inovadores e atender melhor seus públicos.
O que é Open Finance e por que ele muda o acesso a crédito?
Entenda a diferença entre Open Finance e Open Banking
O Open Finance é um passo adiante do Open Banking. Enquanto o Open Banking se limitava a dados de contas correntes e poupança, o Open Finance inclui informações de investimentos, seguros, câmbio e outros serviços financeiros. Essa visão mais ampla ajuda a avaliar a saúde financeira de uma empresa de forma completa.
Com o consentimento do cliente, dados como histórico de investimentos, movimentações em várias instituições e padrões de pagamento ficam disponíveis. Isso permite que credores tomem decisões baseadas em informações atualizadas, reduzindo riscos e oferecendo condições mais justas para quem busca crédito.
Fundamentos do Open Finance para empresas
O Open Finance funciona com base em três elementos principais que garantem segurança e eficiência no acesso a crédito:
- Consentimento claro: o cliente decide quais dados compartilhar e por quanto tempo, o que aumenta a confiança no processo.
- APIs padronizadas: ferramentas de integração seguem normas do Banco Central, conectando dados entre instituições de forma prática e segura.
- Segurança garantida: com criptografia, autenticação avançada e conformidade com a LGPD, os dados são protegidos e usados apenas para os objetivos autorizados.
Crédito no Brasil: desafios atuais e o papel do Open Finance
Barreiras para empresas buscarem financiamento
O cenário de crédito em 2025 não está fácil, principalmente para pequenas e médias empresas. A taxa Selic em alta eleva o custo dos empréstimos, dificultando o acesso justo quando as empresas mais precisam de capital.
A burocracia também pesa. Exigências desproporcionais e falta de opções adequadas levam muitas empresas a desistir ou aceitar condições ruins. Além disso, o superendividamento cresceu, com processos judiciais aumentando mais de 8.000% desde 2021, o que faz credores aplicarem regras mais duras.
Para microempreendedores individuais, os desafios incluem informalidade e score de crédito baixo, que dificultam a obtenção de financiamento e perpetuam a exclusão financeira.
Como o Open Finance renova a análise de crédito
O Open Finance oferece um caminho para superar esses obstáculos. Ele dá acesso a dados financeiros detalhados em tempo real, permitindo avaliações de risco mais precisas e menos dependentes de métodos antigos que excluem empresas com pouco histórico.
Fintechs de crédito digital já mostram resultados. Em 2024, elas liberaram R$ 35,5 bilhões em empréstimos, destacando-se pela rapidez e uso de tecnologia. Com o Open Finance, essas capacidades ganham ainda mais força, analisando fluxo de caixa, histórico bancário e comportamento real para criar perfis de risco confiáveis.
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Estratégias práticas para usar Open Finance no crédito
Melhore a avaliação de risco com dados inteligentes
Usar o Open Finance para crédito começa com uma boa análise de dados. Diferente de métodos tradicionais baseados só em scores ou garantias, essa tecnologia considera informações em tempo real, como padrões de fluxo de caixa, que mostram a capacidade de pagamento de forma mais clara.
Ferramentas de inteligência artificial ajudam a identificar tendências, como sazonalidades ou sinais de dificuldades financeiras. Isso permite atender empresas sem histórico longo, como startups, com base em dados reais de movimentação, promovendo decisões mais inclusivas e ajustadas.
Crie ofertas de crédito sob medida
Com o Open Finance, é possível adaptar produtos de crédito às necessidades de cada cliente. Dados sobre comportamento financeiro e ciclos de negócio ajudam a oferecer soluções específicas, como crédito rotativo para empresas com sazonalidade ou financiamento de estoque para varejistas.
Condições como prazos e taxas também podem ser personalizadas, aumentando as chances de aprovação e reduzindo riscos de inadimplência. Tanto credores quanto clientes ganham com propostas que refletem a realidade de cada negócio.
Automatize processos e reduza burocracia
O Open Finance corta a burocracia ao acessar documentos financeiros diretamente, com consentimento do cliente. Extratos, comprovantes e históricos ficam disponíveis na hora, eliminando semanas de espera. Isso é um alívio para pequenas empresas sem estrutura para processos complexos.
Automação também agiliza verificações de identidade e análises iniciais de risco, reduzindo custos e melhorando a experiência do cliente. Para sistemas de gestão, isso significa oferecer crédito integrado às rotinas dos usuários de forma natural.
Conecte-se a ferramentas já usadas, como CRMs e ERPs
O Open Finance ganha força ao se integrar a sistemas empresariais existentes. Um ERP pode sugerir crédito para capital de giro ao detectar necessidade de fluxo, enquanto varejistas podem pré-aprovar clientes em pontos de venda com base em dados financeiros.
Essas conexões tornam o crédito uma solução prática dentro do dia a dia do negócio, sem processos separados. A ideia é que o cliente nem perceba a complexidade por trás, só os benefícios de ter acesso a financiamento no momento certo.
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Cuidados ao adotar Open Finance para crédito
Não ignore a segurança de dados
Um erro grave é descuidar da segurança ao lidar com dados financeiros. Conformidade com a LGPD e normas do Banco Central é essencial, assim como criptografia e monitoramento constante. Falhas nessa área podem gerar vazamentos, multas e perda de confiança.
A gestão de consentimentos precisa ser clara e permitir revogação simples. Parcerias com provedores confiáveis, como a Celcoin, ajudam a garantir proteção e conformidade desde o início, evitando riscos desnecessários.
Facilite a experiência de consentimento do cliente
O processo de consentimento é o primeiro contato com o Open Finance. Se for confuso ou demorado, pode afastar usuários. É importante usar linguagem simples e fluxos intuitivos, explicando o que será compartilhado e os benefícios disso.
Diretrizes do Banco Central orientam como criar experiências amigáveis. Testar esses fluxos com usuários reais e ajustar com base no feedback ajuda a aumentar a adesão e evitar problemas de conformidade.
Planeje a integração com sistemas antigos
Conectar o Open Finance a tecnologias antigas pode ser um desafio. Tentar integrações forçadas sem planejamento gera instabilidade e custos altos. Uma boa estratégia é usar camadas intermediárias que façam a ponte entre sistemas legados e modernas APIs.
Parceiros com soluções flexíveis ajudam a simplificar esse processo, permitindo atualizações graduais sem interrupções. Isso garante que a adoção da tecnologia seja tranquila e sustentável a longo prazo.
Entenda as normas regulatórias
As regras do Open Finance mudam com frequência, e não acompanhar essas atualizações pode levar a falhas de conformidade. Além das normas específicas, há exigências de proteção de dados, prevenção a fraudes e relatórios obrigatórios.
Trabalhar com parceiros que já conheçam o ambiente regulatório e ofereçam soluções adaptáveis é a melhor forma de evitar problemas. Assim, sua empresa foca no negócio, enquanto a conformidade é gerenciada por especialistas.
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O que a infraestrutura da Celcoin oferece
A Celcoin disponibiliza uma plataforma robusta de Open Finance focada em otimizar a concessão de crédito. Nossas APIs conectam dados de mais de 800 instituições financeiras de forma segura, entregando análises de risco em tempo real e adaptadas a cada cliente.
Com um painel centralizado, você acompanha operações, consentimentos e relatórios de conformidade facilmente. Nossa solução segue as diretrizes de experiência do Banco Central, garantindo fluxos intuitivos para os usuários e relatórios automáticos para sua tranquilidade.
Vantagens para diferentes tipos de negócio
Fintechs e bancos digitais ganham com análises de risco mais precisas, reduzindo inadimplência e atraindo bons clientes. O processo de adesão fica mais rápido, com pré-aprovações em minutos, o que melhora a conversão em até 40%.
Varejistas podem oferecer crédito no momento da compra, aumentando vendas e fidelização. Já ERPs agregam serviços financeiros ao cotidiano dos clientes, como crédito para capital de giro, direto na plataforma de gestão.
Todos os setores se beneficiam de custos menores, conformidade garantida e capacidade de crescer sem limitações. Nossa infraestrutura acompanha o ritmo do seu negócio, desde os primeiros passos até operações de grande escala.
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Dúvidas comuns sobre Open Finance e crédito
Como o Open Finance aumenta a precisão na avaliação de risco?
O Open Finance permite avaliar riscos com base em dados financeiros atualizados e completos, autorizados pelo cliente. Informações como fluxo de caixa, histórico bancário e padrões de pagamento criam um perfil detalhado, indo além de scores tradicionais.
Isso ajuda a identificar empresas com potencial, mesmo sem histórico longo, e detectar riscos que métodos antigos não percebem. Algoritmos avançados analisam essas informações, oferecendo previsões mais confiáveis sobre a capacidade de pagamento.
O Open Finance é seguro e segue a LGPD?
Sim, o Open Finance prioriza segurança e privacidade. Normas do Banco Central exigem criptografia, autenticação robusta e proteção de dados além do que a LGPD determina. O cliente controla quais informações compartilha e pode revogar isso quando quiser.
Todo acesso é monitorado, e as instituições passam por auditorias frequentes. A plataforma da Celcoin, por exemplo, atende a todos esses requisitos, garantindo segurança desde o primeiro uso.
Quais desafios empresas enfrentam ao usar Open Finance para crédito?
Os maiores obstáculos incluem integrar tecnologias, seguir normas que mudam constantemente, criar fluxos de consentimento simples e ajustar processos internos aos novos dados. Sistemas antigos podem dificultar conexões, e experiências ruins afastam usuários.
Escolher parceiros com soluções prontas e conformes ajuda a superar isso. APIs adaptáveis e suporte especializado, como os da Celcoin, aceleram a adoção e reduzem riscos, enquanto treinamento de equipes garante uso eficiente.
Pequenas e médias empresas conseguem vantagens com Open Finance?
Com certeza, PMEs são muito beneficiadas pelo Open Finance. Mesmo com histórico curto ou poucas garantias, elas podem ser avaliadas por dados reais de movimentação financeira, o que abre portas para crédito que antes seria negado.
A redução de burocracia, com acesso direto a documentos financeiros, também ajuda, assim como produtos personalizados de fintechs, como antecipação de vendas. Isso torna o mercado de crédito mais acessível para esse segmento essencial.
Como adotar Open Finance sem atrapalhar operações atuais?
Adotar o Open Finance pede um plano gradual. Comece com usos simples, como checagem de dados, enquanto mantém processos tradicionais. APIs modulares ajudam a integrar aos poucos, sem interrupções.
Sistemas mistos, unindo análises novas e antigas, são úteis na transição. Treinar equipes e contar com suporte especializado, como o da Celcoin, facilita a mudança, garantindo que os benefícios apareçam sem riscos às operações.
Conclusão: o futuro do crédito com Open Finance já chegou
O Open Finance está mudando para sempre como empresas no Brasil conseguem crédito. Num momento em que métodos tradicionais não atendem às necessidades, especialmente de PMEs, essa tecnologia traz um caminho mais justo e eficiente.
Analisar dados financeiros reais, com autorização do cliente, resulta em decisões de crédito acertadas e ajustadas. Credores diminuem riscos, e tomadores acessam produtos que fazem sentido para suas realidades, com condições mais adequadas.
Para fintechs, varejistas, bancos digitais e ERPs, adotar o Open Finance é uma forma de se destacar no mercado. A Celcoin oferece a estrutura e o conhecimento para implementar isso com segurança, permitindo que sua empresa foque no cliente enquanto gerenciamos a parte técnica e regulatória.
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