Melhor credit as a service 2026: infraestrutura da Celcoin

Principais lições deste artigo

• Credit as a Service (CaaS) permite lançar produtos de crédito em menos tempo, usando infraestrutura tecnológica e regulatória de parceiros especializados.
• Em 2026, inteligência artificial, Open Finance e embedded finance tornam o CaaS um modelo central para escalar operações de crédito com controle de risco e custo.
• Fintechs, varejistas, ERPs e gestoras de fundos extraem mais valor do crédito quando combinam APIs modulares, automação de jornada e governança regulatória.
• Erros como subestimar regulação, depender de sistemas legados e ignorar segurança e prevenção a fraudes reduzem margem, escalaridade e competitividade.
• A infraestrutura full stack de crédito da Celcoin oferece módulos interoperáveis para originação, formalização, gestão e cobrança, acelerando o go-to-market com segurança.

O mercado brasileiro de crédito entrou em 2026 com base em um ciclo de expansão iniciado em 2024 e 2025. O Banco Central projetou aumento da expansão de crédito em 2025 de 7,7% para 8,5%, o que reforçou a confiança de instituições e consumidores.

Nesse contexto, o CaaS se consolida como motor para empresas que querem operar crédito de forma eficiente, sem construir toda a infraestrutura do zero. Este guia apresenta como estruturar uma operação de crédito usando CaaS em 2026, com foco em estratégia, tecnologia, regulação e escolha de parceiros.

Credit as a Service (CaaS): conceito e vantagens na prática

Credit as a Service é um modelo em que empresas passam a ofertar crédito usando a infraestrutura de um provedor especializado. Esse provedor disponibiliza tecnologia, processos, integrações e licenças necessárias, permitindo que o cliente foque em produto, go-to-market e relacionamento com o usuário final.

Um CaaS robusto entrega segurança, escalabilidade e agilidade em concessões de crédito, com suporte a modalidades como FGTS (Saque-Aniversário), crédito consignado, CCB/CPR-F e nota comercial.

Enquanto BaaS (Bank as a Service) cobre infraestrutura bancária ampla e FaaS (Finance as a Service) abrange diferentes produtos financeiros, o CaaS se concentra em toda a jornada de crédito, incluindo:

• Originação: captura de propostas, onboarding e pré-qualificação.
• Avaliação de risco: score, políticas, consultas a bureaus e dados de Open Finance.
• Formalização: geração e assinatura de instrumentos como CCB.
• Gestão: controle de carteira, liquidações, conciliações e cessão de recebíveis.
• Cobrança: acompanhamento de inadimplência e acionamento de estratégias de recuperação.

As principais vantagens para empresas são:

• Redução de time-to-market, com lançamento de produtos em semanas.
• Menos exposição regulatória, com uso de licenças e frameworks já estruturados.
• Acesso a tecnologia avançada de análise de risco, automação de fluxo e dados.
• Foco no core business, com menor esforço em infraestrutura e backoffice.

Saiba como a infraestrutura de crédito da Celcoin apoia essa jornada de ponta a ponta.

Mercado de crédito em 2026: tendências que favorecem o CaaS

O ambiente de crédito em 2026 é marcado por digitalização, competição maior e novas fontes de dados. O número de clientes PJ atendidos por fintechs cresceu 67%, com 71,7% de micro e pequenas empresas, mostrando espaço para soluções especializadas e inteligentes.

Muitas fintechs adotam CaaS para viabilizar produtos e serviços financeiros de forma mais eficiente, inclusive em setores como telecom, varejo e mobilidade.

A inteligência artificial atua como motor de eficiência. Reduzir custo de aquisição de clientes (CAC) por meio de IA, automação e campanhas segmentadas tornou-se prioridade em 2026. Modelos preditivos, chatbots e assistentes virtuais ajudam a segmentar ofertas de crédito com mais precisão.

O Open Finance aprofunda o acesso a dados. A regulamentação de compartilhamento de dados permite experiências financeiras personalizadas em apps, redes sociais e e-commerce. Testes de portabilidade de crédito aumentam a competição e pressionam taxas.

A expansão de BaaS e Embedded Finance para setores como saúde, mobilidade e educação cria novos canais de distribuição para crédito, que podem ser atendidos com CaaS.

Veja como estruturar um modelo de CaaS pronto para essas tendências com o apoio da Celcoin.

Estratégias de Credit as a Service por tipo de negócio

Cada segmento extrai valor do CaaS de forma diferente. Ajustar a estratégia à realidade da empresa reduz custos e acelera resultados.

Fintechs e bancos digitais

• Usar APIs modulares para montar jornadas de crédito sob medida, em vez de grandes projetos monolíticos.
• Alavancar licenças de terceiros como SCD e IP para operar dentro das regras do Banco Central com menos burocracia.
• Automatizar formalização de CCB e integrações com o mercado institucional para acessar funding e estruturar operações.
• Focar na experiência do usuário, enquanto o parceiro de CaaS cuida da infraestrutura e da conformidade.

Varejistas e ERPs

• Oferecer crédito integrado à jornada de compra, com BNPL e consignado alinhados ao momento da decisão.
• Unificar banking, pagamentos e crédito em uma plataforma para simplificar o backoffice financeiro.
• Personalizar ofertas com base em dados de comportamento e histórico de uso, aumentando retenção e ticket médio. Modelos FaaS via APIs permitem que empresas de qualquer setor ofereçam serviços financeiros customizados. A personalização continua sendo diferencial competitivo.

Gestoras de fundos e originadores

• Adotar infraestrutura padronizada de originação e gestão para reduzir erros operacionais e riscos de auditoria.
• Automatizar emissão de instrumentos como CCB e Nota Comercial, com trilhas de aprovação claras e registro organizado.
• Implementar relatórios e monitoramento contínuos da carteira para tomada de decisão rápida e governança.

Conheça como a infraestrutura de crédito da Celcoin se adapta aos diferentes perfis de empresa.

Erros comuns ao implementar Credit as a Service

Evitar alguns erros recorrentes reduz retrabalho, custos e riscos desde o início da operação de crédito.

• Subestimar a complexidade regulatória: operar crédito sem estrutura regulatória adequada expõe o negócio a sanções e interrupções.
• Focar apenas em funding: capital sem tecnologia de originação, gestão de risco e cobrança resulta em inadimplência alta e baixa eficiência.
• Escolher parceiros não neutros: plataformas que também competem pelo cliente final criam conflitos de interesse e limitam acesso a melhores condições.
• Depender de sistemas legados: arquiteturas antigas limitam integração com APIs, IA e Open Finance, dificultando inovação.
• Ignorar experiência do desenvolvedor: documentação fraca e ausência de sandbox atrasam integrações e elevam custo de engenharia.
• Não priorizar segurança e fraude: ausência de controles de KYC, AML e prevenção de fraude aumenta perdas e risco regulatório.

Veja como estruturar sua operação de crédito com CaaS reduzindo esses riscos com a Celcoin.

Celcoin: infraestrutura full stack para Credit as a Service no Brasil

A Celcoin oferece uma infraestrutura full stack de Credit as a Service que cobre originação, análise, formalização, gestão e cobrança de crédito. A plataforma integra avaliação de score, simulação de juros, políticas de crédito configuráveis, emissão de CCB por SCD própria e gestão de carteira.

Para fundadores e CEOs de fintechs, a Celcoin fornece infraestrutura tecnológica e regulatória com licenças de IP e SCD, permitindo formalizar operações, estruturar com investidores e controlar fluxos financeiros de ponta a ponta.

Para heads de produto em varejo, a Celcoin consolida banking, pagamentos e crédito em uma base única, facilitando o lançamento de ofertas como BNPL e consignado com menor esforço de integração.

Para gestoras de fundos e originadores, a solução oferece ambiente neutro para aquisição, gestão e formalização de ativos de crédito, com processos rastreáveis, automações e controle de risco.

A Celcoin processa mais de R$ 30 bilhões em transações por mês e atende mais de 6 mil clientes em diferentes segmentos, incluindo fintechs como Zé Pagou, Cumbuca, Neon e PagSeguro, varejistas como Sky e ERPs como PipeImob. A neutralidade da empresa permite operar sem competir com os clientes, facilitando o acesso a diferentes fontes de funding e a melhores condições de mercado.

Conheça em detalhes a infraestrutura de crédito full stack da Celcoin.

Conclusão: como estruturar seu futuro em crédito com CaaS em 2026

O Credit as a Service é hoje um pilar da modernização do mercado financeiro brasileiro. Em um cenário de crescimento do crédito e competição intensa, empresas que estruturam suas operações com CaaS ganham velocidade, eficiência operacional e capacidade de testar produtos de forma ágil.

A combinação de IA, Open Finance, Embedded Finance e infraestrutura especializada permite construir jornadas de crédito escaláveis, com governança e foco em experiência. A escolha de um parceiro tecnológico com capacidade full stack e postura neutra é decisiva para sustentar essa estratégia no longo prazo.

Avalie como a infraestrutura de Credit as a Service da Celcoin pode apoiar o crescimento da sua operação em 2026.

Perguntas frequentes sobre Credit as a Service e a Celcoin

Qual o diferencial da Celcoin na oferta de serviços de crédito no modelo CaaS?

A Celcoin oferece jornada completa de crédito, da originação à cobrança, com infraestrutura moderna, integrações prontas e neutralidade em relação a gestoras e clientes, permitindo uso em diferentes modelos de negócio.

Como funciona a originação de crédito e as taxas no CaaS da Celcoin?

A Celcoin não fornece funding direto, o capital vem do cliente ou de seus parceiros. A plataforma cuida de avaliação de score, orquestração da concessão, emissão automática de CCB e processos de cessão de recebíveis quando aplicáveis, com estrutura de custos desenhada para operações de alto volume.

Quais tipos de crédito a infraestrutura da Celcoin possibilita?

A plataforma suporta BNPL, consignado público e privado, crédito sem garantia, crédito com garantia como FGTS, antecipação de recebíveis e modelos customizados, configurados de acordo com a tese de crédito de cada cliente.

Como a Celcoin garante neutralidade no mercado de CaaS?

A Celcoin não concorre com seus clientes no varejo financeiro e não privilegia gestoras específicas, atuando como provedora de infraestrutura e tecnologia para todo o ecossistema.

Quais são alguns casos de uso da Celcoin no mercado brasileiro?

A Celcoin atende fintechs, varejistas e ERPs em operações de pagamentos e crédito, com destaque para clientes como Zé Pagou, Cumbuca, Neon, PagSeguro, Sky e PipeImob, além de outras empresas que utilizam a infraestrutura para escalar originação e gestão de crédito.