Principais lições deste artigo
- Banking as a Service em 2026: BaaS consolidou-se como infraestrutura central para empresas que desejam oferecer serviços financeiros sem criar um banco do zero.
- Como diferenciar provedores: arquitetura em nuvem, qualidade das APIs, compliance e suporte técnico definem quais plataformas sustentam crescimento de longo prazo.
- Aderência por segmento: fintechs, varejistas e ERPs demandam combinações específicas de velocidade de lançamento, personalização, escala e modelo de custos.
- Checklist de avaliação: um roteiro objetivo facilita comparar tecnologia, portfólio de produtos, experiência do desenvolvedor e modelo de negócios.
- Banking como opção de infraestrutura: o banking da Celcoin reúne BaaS e Core Banking em um mesmo ecossistema para acompanhar a evolução da sua empresa.
Avaliando o cenário do banking as a service em 2026
O BaaS consolidou-se como pilar da infraestrutura financeira no Brasil. Empresas de diferentes setores passaram a integrar serviços financeiros nativos nas jornadas digitais para gerar novas receitas e fidelizar clientes.
A base desse movimento são APIs bancárias modulares que conectam serviços financeiros a qualquer aplicação. Em 2026, o diferencial está em provedores capazes de combinar tecnologia em nuvem, atualização regulatória contínua e suporte à jornada completa, de startups a operações de alto volume, permitindo que empresas foquem no relacionamento com clientes enquanto o parceiro assume a complexidade regulatória e operacional, como mostra a análise sobre democratização de serviços financeiros e BaaS.
Nossos critérios para a comparação das soluções BaaS
Os provedores foram avaliados em cinco dimensões que refletem a operação de empresas brasileiras que oferecem serviços financeiros.
- Robustez tecnológica: arquitetura em microsserviços, operação em nuvem, qualidade das APIs, latência e capacidade de escalar sem interrupções.
- Conformidade regulatória: aderência às normas do Banco Central e Receita Federal, geração automática de relatórios obrigatórios e gestão de licenças.
- Amplitude de serviços: portfólio que cubra contas digitais, cartões, pagamentos, Pix, Open Finance e funcionalidades de crédito.
- Experiência do desenvolvedor: documentação clara, SDKs, sandbox estável, exemplos de código e suporte técnico durante integração e produção.
- Flexibilidade para crescimento: caminhos de evolução para estruturas próprias ou modelos híbridos, sem reescrever toda a base tecnológica.
Conheça o banking da Celcoin e avalie a aderência da solução à estratégia da sua empresa.
Comparativo: os melhores banking as a service no mercado brasileiro
Os provedores a seguir se destacam por capacidade técnica, conformidade regulatória e atuação relevante no mercado brasileiro, atendendo perfis e estratégias de crescimento distintos.
Celcoin: a infraestrutura full stack para sua jornada financeira
A Celcoin oferece infraestrutura financeira que acompanha desde o início da operação até estágios avançados com Core Banking. O portfólio inclui licenças como Instituição de Pagamento e participação direta no Pix, com mediação de mais de R$ 30 bilhões em transações mensais.
Com arquitetura modular e APIs documentadas, a plataforma suporta contas digitais PF e PJ, cartões pré e pós-pagos, Pix, TED, Open Finance e soluções regulatórias integradas, reduzindo tempo de lançamento e esforço de compliance.
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Funcionalidade da Celcoin |
Benefício para sua empresa |
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APIs Modulares |
Integrações rápidas com menor esforço de desenvolvimento. |
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Experiência e suporte ao desenvolvedor |
Recursos para desenvolvedores que encurtam integrações. |
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Capacidade de lançamento rápido |
Módulos prontos que reduzem time-to-market. |
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Distribuição white-label e embutida (embedded) |
Produtos financeiros com sua marca em múltiplos canais. |
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Escalabilidade com confiabilidade |
Alta disponibilidade em nuvem para volumes crescentes. |
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Cobertura de diversas possibilidades de pagamentos, incluindo crédito |
Pagamentos e crédito que ampliam conversão e receita. |
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Acesso a dados e personalização |
Dados de Open Finance para ofertas segmentadas. |
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Compliance e conformidade como princípio |
KYC, AML e relatórios que reduzem risco. |
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Prevenção de fraude e controles de risco |
Monitoramento e autenticação que mitigam fraudes. |
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Força do ecossistema de parceiros da Celcoin |
Rede de parceiros que acelera entrada em mercados. |
Considerações essenciais para sua escolha
A escolha do parceiro de BaaS deve partir do modelo de negócio, maturidade da empresa e plano de crescimento. Cada perfil demanda combinações específicas de tecnologia, compliance e suporte.
Para fundadores de fintechs e bancos digitais
Empresas em estágio inicial precisam de agilidade de lançamento, automação regulatória e modelo de custos alinhado ao volume transacional. Soluções com boa documentação de APIs, sandbox funcional e remuneração predominantemente por transação reduzem investimento inicial e facilitam ajustes rápidos de produto.
Para heads de produto em varejistas
Varejistas com grande base de clientes devem priorizar integração simples aos sistemas existentes, possibilidade de white-label e embedded finance e capacidade de suportar altos volumes de transações. Combinar múltiplas opções de pagamento, Pix e Open Finance tende a elevar conversão e ticket médio.
Para heads de produto em ERPs
Provedores de ERP ganham vantagem competitiva ao integrar serviços financeiros diretamente aos fluxos de gestão. APIs modulares, licenças terceirizadas e suporte dedicado à integração permitem oferecer conciliação, pagamentos e crédito dentro do próprio software, sem assumir complexidade regulatória.
Ferramenta de apoio: checklist para a escolha do seu parceiro BaaS
Use este checklist como roteiro de comparação entre provedores, priorizando os itens mais críticos para o seu contexto.
Avaliação tecnológica:
- Arquitetura baseada em microsserviços e cloud-native
- Qualidade e completude da documentação de APIs
- Ambiente de sandbox funcional para testes
- Escalabilidade para crescimento de volume
Conformidade regulatória:
- Licenças próprias (IP, participação direta no Pix)
- Automação de relatórios regulatórios (DIMP, CCS, CADOCs)
- Gestão automatizada de KYC e AML
- Conformidade com LGPD e proteção de dados
Portfólio de produtos:
- Contas digitais PF/PJ com funcionalidades completas
- Emissão de cartões pré-pagos e pós-pagos
- Integração completa com Pix
- Capacidades de Open Finance
Experiência e suporte:
- Tempo médio de implementação
- Qualidade do suporte técnico durante integração
- Disponibilidade de equipe de sucesso do cliente
- SLA de disponibilidade de sistema
Modelo de negócio:
- Estrutura de pricing transparente
- Flexibilidade de modelo de remuneração
- Ausência de custos de setup proibitivos
- Possibilidade de crescimento sem troca de plataforma
Perguntas frequentes sobre banking as a service no Brasil
Qual a diferença entre Banking as a Service e Core Banking?
Banking as a Service permite que empresas sem licença própria ofereçam serviços financeiros usando infraestrutura e licenças de um parceiro. Core Banking é a tecnologia que registra e processa as operações financeiras e pode atender tanto empresas que usam licenças de terceiros quanto instituições com licença própria.
Como avaliar a conformidade regulatória de um provedor BaaS?
É importante verificar licenças como Instituição de Pagamento e participação direta no Pix, geração automática de relatórios como DIMP, CCS e CADOCs, conexão aos sistemas do Banco Central, histórico de auditorias e atualização contínua frente a mudanças normativas.
Quanto tempo leva para implementar uma solução BaaS?
Em geral, o prazo varia de alguns dias, em integrações simples, a poucos meses em projetos com múltiplas funcionalidades. Qualidade de APIs e documentação, existência de SDKs e complexidade dos sistemas internos influenciam diretamente esse tempo.
É possível migrar entre provedores BaaS sem perder dados ou funcionalidades?
A migração é possível, mas exige cuidado com dados, integrações e requisitos regulatórios. Plataformas mais maduras costumam oferecer ferramentas e equipes dedicadas para apoiar esse processo, reduzindo riscos e indisponibilidades.
Quais custos estão envolvidos na implementação de BaaS?
Os custos combinam taxas cobradas pelo provedor, que podem incluir setup e remuneração por transação, com investimentos internos em desenvolvimento, integração, testes e treinamento. Modelos de pricing transparentes e escaláveis ajudam a alinhar o custo total ao volume projetado de operação.
Conclusão: a decisão sobre o melhor banking as a service
A definição do melhor parceiro de BaaS depende da combinação entre estratégia de negócios, exigências regulatórias, capacidade técnica interna e plano de crescimento. A Celcoin se destaca pela abordagem full stack e pela capacidade de acompanhar a jornada completa de empresas de diferentes portes.
O caminho mais consistente é escolher uma plataforma que equilibre estabilidade, flexibilidade, amplitude de serviços e suporte especializado. Esse alinhamento reduz riscos de migrações futuras e cria base sólida para a evolução do portfólio financeiro digital ao longo de 2026 e dos próximos anos.
