Integração banking as a service por API: guia completo 2026

Principais lições deste artigo

• Integrações de BaaS via API permitem oferecer contas, pagamentos e crédito sem necessidade de licença bancária própria, usando a infraestrutura de parceiros regulados.
• O ambiente regulatório brasileiro, com Open Finance e rulebook específico para BaaS, reduz incertezas e facilita modelos de finanças embarcadas em escala.
• Boas práticas de integração incluem foco em segurança, APIs modulares, compliance nativo, uso estratégico de dados do Open Finance e arquitetura flexível.
• Os principais erros envolvem subestimar a regulação, adotar soluções pouco escaláveis, relaxar em segurança, escolher mal o parceiro e não planejar a evolução da operação.
• A solução de banking da Celcoin, disponível em www.celcoin.com.br, oferece infraestrutura financeira full stack para lançar e escalar produtos financeiros em 2026.

O que é integração de banking as a service (BaaS) via API?

Integração de BaaS via API é o uso de interfaces de programação para conectar seu sistema à infraestrutura de uma instituição licenciada e, assim, oferecer produtos bancários sob sua própria marca. Esse modelo permite disponibilizar contas digitais, cartões, Pix, transferências e crédito sem construir um core bancário do zero.

As APIs funcionam como pontes padronizadas entre seu aplicativo e o sistema do parceiro financeiro. Elas enviam e recebem dados de forma segura, seguindo regras de autenticação, autorização e registro de transações adequadas ao mercado financeiro.

O conceito de Embedded Finance leva esse modelo para dentro de jornadas não financeiras. Um e-commerce pode oferecer parcelamento, carteira digital e estorno automático na mesma tela de checkout, e um app de mobilidade pode concentrar cobranças, recebimentos e saldo em um único ambiente, tudo viabilizado por integrações BaaS.

Essa abordagem reduz investimento em tecnologia própria, simplifica a agenda regulatória e encurta o time-to-market para lançar contas digitais e sistemas de pagamento.

Cenário de BaaS no Brasil: tendências, desafios e regulamentação

O BaaS cresceu de forma consistente no Brasil, apoiado pelo avanço do Open Finance, pela digitalização de pagamentos e pelo uso de dados para personalizar produtos financeiros. O acesso consentido a dados via Open Finance permite decisões de crédito mais precisas e ofertas segmentadas, melhorando conversão e controle de risco.

O Embedded Finance expandiu além de fintechs e varejo. Setores como saúde, mobilidade e educação passaram a integrar pagamentos, carteiras digitais e financiamento diretamente em suas plataformas, criando novas fontes de receita recorrente.

Do lado regulatório, o Banco Central consolidou diretrizes específicas. O edital de participação social nº 108/2024 definiu responsabilidades e regras contratuais em relações de BaaS, enquanto a nota oficial sobre BaaS esclareceu as partes e a divisão de responsabilidades no modelo.

O rulebook comum estabelecido pelo Banco Central consolidou o BaaS como prática estável no país, o que favorece integrações em escala e atrai grandes plataformas interessadas em embedded finance.

Conheça uma infraestrutura pronta para esse cenário, com foco em fintechs, bancos digitais, varejo, gestoras e ERPs.

Melhores práticas para uma integração bem-sucedida de APIs de BaaS no seu negócio

Uma integração de BaaS bem-sucedida começa com clareza sobre o produto desejado, perfil de risco, jornada do usuário e metas de receita. A partir disso, a escolha da arquitetura, do parceiro e do roadmap técnico se torna mais objetiva.

Infraestrutura segura e escalável: A camada de BaaS deve suportar picos de uso, alta disponibilidade e mecanismos robustos de segurança. Criptografia forte, autenticação rigorosa e monitoramento contínuo são requisitos básicos para proteger dados e transações à medida que o volume cresce.

APIs modulares e bem documentadas: Priorize provedores com documentação clara, SDKs, exemplos de código e sandbox estável. Isso reduz esforço de engenharia, acelera ciclos de teste e facilita a manutenção ao longo do tempo.

Conformidade regulatória integrada: KYC, AML, relatórios ao Banco Central e requisitos da LGPD precisam estar nativos na solução. Processos automatizados de onboarding, classificação de risco e reporte diminuem retrabalho de compliance e encurtam o ciclo de vendas.

Uso estratégico do Open Finance: Dados consentidos de Open Finance permitem ajustar limite de crédito, precificação, oferta de produtos e fluxos de cobrança. Essa camada diferencia sua solução de sistemas legados baseados apenas em dados transacionais internos.

Flexibilidade e interoperabilidade: Arquiteturas cloud-native e APIs padronizadas facilitam integrações com outras ferramentas, trocas de parceiro no futuro e a inclusão gradual de novos módulos financeiros.

Erros comuns na integração de APIs de BaaS e como evitar falhas

Subestimar a complexidade regulatória: Normas do Banco Central, LGPD e autorregulação exigem governança sólida. Trabalhar com um parceiro com histórico comprovado em regulação brasileira reduz risco de sanções e interrupções operacionais.

Escolher soluções pouco escaláveis: Plataformas que não suportam aumento de base, novos produtos ou uso intensivo geram gargalos e refações caras. Avalie SLAs, histórico de disponibilidade, arquitetura e roadmap de evolução já no início da parceria.

Negligenciar segurança de APIs: Falhas de autenticação, autorização ou monitoramento expõem empresas e clientes a fraudes e vazamentos. Busque soluções com autenticação forte, segregação de perfis, trilhas de auditoria e monitoramento baseado em IA.

Selecionar parceiros apenas por preço: A decisão deve considerar maturidade técnica, qualidade do suporte, estabilidade regulatória, capacidade de escalar e reputação no mercado. Provedores com APIs estáveis e infraestrutura robusta reduzem o custo total ao longo do tempo.

Não planejar a evolução da operação: Projetos bem-sucedidos tendem a expandir em volume, produtos e exigências regulatórias. Um parceiro que ofereça desde BaaS até core banking permite crescer sem reescrever integrações ou remodelar processos críticos.

Avalie uma infraestrutura que acompanha essa jornada, do primeiro MVP até operações em larga escala.

Celcoin: sua solução full stack para integração de BaaS e infraestrutura financeira

A Celcoin oferece uma plataforma full stack de BaaS e infraestrutura financeira para empresas que desejam operar serviços bancários sob sua própria marca em 2026. A solução combina licenças regulatórias, tecnologia proprietária e suporte especializado.

Empresas sem licença podem operar usando a autorização de Instituição de Pagamento da Celcoin, enquanto organizações licenciadas utilizam o Core Banking para modernizar sua infraestrutura com menor esforço interno. Essa arquitetura permite iniciar com BaaS e migrar, no tempo certo, para um modelo com licenças próprias mantendo a mesma base tecnológica.

A Celcoin processa mais de R$ 30 bilhões em transações mensais e atende mais de 6 mil clientes, incluindo fintechs como Neon, PagSeguro e BTG Pactual, varejistas como Sky e ERPs como PipeImob. Essa escala demonstra capacidade de suportar operações diversas com estabilidade.

Perguntas frequentes sobre integração de APIs de BaaS e infraestrutura financeira

O que é integração Banking as a Service via API?

É a conexão entre o sistema da sua empresa e a infraestrutura de um parceiro financeiro por meio de APIs. Essa integração habilita serviços como contas, cartões, Pix e transferências usando a licença e a tecnologia do parceiro, sem que você desenvolva e mantenha um core bancário próprio.

Como o BaaS via API ajuda fintechs, varejistas e ERPs a inovar?

O BaaS reduz barreiras técnicas e regulatórias, permitindo lançar rapidamente carteiras digitais, meios de pagamento, crédito e conciliação financeira integrada. Fintechs aceleram roadmaps, varejistas aumentam conversão com meios de pagamento próprios e ERPs agregam módulos financeiros nativos às suas plataformas.

Quais são os principais desafios regulatórios na integração de APIs de BaaS no Brasil?

Os desafios envolvem aderir às normas do Banco Central para Instituições de Pagamento, estruturar KYC e AML, manter relatórios como DIMP e CCS em dia e proteger dados conforme a LGPD. Também é necessário definir claramente a divisão de responsabilidades entre o provedor de BaaS e sua empresa.

É possível migrar da solução de BaaS da Celcoin para meu próprio Core Banking mantendo a infraestrutura?

Sim. A arquitetura da Celcoin permite começar usando a licença e a infraestrutura de BaaS e, depois, migrar para o Core Banking com licenças próprias, preservando APIs, integrações e jornadas já construídas.

Quanto tempo leva para implementar uma solução de BaaS completa?

O prazo depende do escopo e da complexidade da integração. Com a Celcoin, projetos mais simples podem ser concluídos em poucos dias, enquanto soluções com múltiplos módulos costumam levar de algumas semanas a alguns meses, com apoio técnico, sandbox e SDKs ao longo de todo o processo.

Conclusão: o futuro da integração BaaS está em suas mãos com a Celcoin

Em 2026, integrar BaaS via API é um passo estratégico para empresas que desejam oferecer serviços financeiros relevantes, com controle de risco e capacidade de escalar. A combinação de Open Finance, embedded finance e clareza regulatória cria um ambiente favorável para modelos financeiros embarcados.

A Celcoin disponibiliza tecnologia, licenças, compliance e suporte em uma única plataforma, reduzindo o caminho entre a concepção do produto e sua operação em produção. Conheça a solução de infraestrutura financeira full stack da Celcoin para fintechs, bancos digitais, varejistas e ERPs.