Como implementar compliance e segurança em bancos digitais

A expansão dos bancos digitais no Brasil trouxe avanços significativos, mas também desafios regulatórios importantes. Criar sistemas eficazes de compliance e segurança é uma exigência do Banco Central e um fator essencial para o crescimento sustentável de qualquer instituição financeira digital. Este guia oferece um caminho prático para atender a essas demandas, protegendo sua operação e garantindo conformidade. Vamos explorar os riscos, as regras aplicáveis e as soluções tecnológicas, como o Core Banking da Celcoin, que ajudam a simplificar esse processo.

Por que compliance e segurança são indispensáveis para bancos digitais no Brasil

O ambiente regulatório para bancos digitais no Brasil ficou mais exigente nos últimos anos. O Banco Central reforçou normas de segurança e compliance, especialmente para combater atividades ilícitas. Novas diretrizes do Banco Central fortalecem a segurança de fintechs contra crimes organizados, impactando diretamente as operações de instituições digitais.

Atender às exigências regulatórias vai além de evitar penalidades. Falhas podem resultar em multas altas, perda de licença, danos à reputação ou até mesmo o fechamento da operação. Mais do que isso, a confiança dos clientes, essencial para o sucesso de um banco digital, depende de uma base sólida de segurança e conformidade.

Riscos cibernéticos e fraudes são desafios contínuos que afetam a estabilidade e a credibilidade junto ao público. Regras recentes do Banco Central exigem maior proteção em fundos, carteiras digitais e debêntures, demandando uma abordagem mais rigorosa para a segurança online.

Tecnologia e conformidade caminham juntas. Uma estrutura tecnológica confiável precisa de processos de compliance bem definidos, enquanto a conformidade depende de ferramentas avançadas para ser aplicada de forma prática e escalável.

Passo 1: Entenda as regras regulatórias para compliance e segurança

Conheça as principais normas do Banco Central

Para implementar sistemas eficazes de compliance e segurança, é fundamental entender as regulamentações brasileiras. A Resolução BCB Nº 503/2025 atualiza controles operacionais e de compliance para o Pix, mostrando como as normas estão sempre evoluindo.

As resoluções do Banco Central abrangem temas como o Pix, Banking as a Service (BaaS) e até criptoativos. Novas regras para BaaS e criptoativos estão em desenvolvimento, focando em compliance e redução de riscos, o que exige atenção contínua.

A Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD) também é central, exigindo cuidados rigorosos no manejo de informações de clientes, desde o consentimento até a segurança no processamento de dados.

Além disso, normas de Open Finance e Open Insurance pedem adaptações específicas. Participantes do Open Finance devem seguir diretrizes do Banco Central para proteger dados e integrar sistemas com segurança.

Autorização e licenciamento: um requisito básico

Obter autorização do Banco Central para atuar como Instituição de Pagamento (IP) é obrigatório. Nenhuma IP pode operar sem aprovação prévia do Banco Central, e essa regra está cada vez mais rígida.

O Banco Central tem acelerado prazos e reforçado normas para o setor. Prazos para autorização de IPs foram antecipados para 2026, exigindo planejamento precoce.

Uma dica prática é iniciar o processo de licenciamento com antecedência e buscar apoio de consultores especializados em regulamentação financeira. Isso evita atrasos e garante conformidade desde o começo.

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Passo 2: Estruture governança e gestão de riscos para segurança

Crie políticas internas claras para compliance

Definir um código de conduta é o ponto de partida para uma cultura de compliance. Ele deve cobrir questões éticas, legais e operacionais, orientando todos na empresa. Políticas contra lavagem de dinheiro e financiamento ao terrorismo (PLD/CFT) precisam ser detalhadas e atualizadas regularmente.

Regras de KYC (Know Your Customer) devem ser sólidas desde o cadastro inicial de clientes. Normas mais rígidas do Banco Central destacam a importância de identificar e verificar clientes com precisão, exigindo processos robustos.

Treinamentos frequentes para a equipe também são essenciais. Todos devem conhecer as políticas internas e entender seu papel na manutenção da conformidade.

Forme um comitê de risco e compliance

Ter um comitê independente para monitorar e decidir sobre riscos é vital para uma boa governança. Ele deve contar com especialistas em tecnologia, direito e operações, assegurando uma visão completa dos desafios e soluções.

Fortalecer a gestão de riscos é uma prioridade do regulador. Exigências de capital mínimo de R$ 15 milhões reforçam a governança em instituições de pagamento, mostrando a relevância dessa estrutura.

Adote controles fortes de segurança da informação

Proteger dados com criptografia, tanto em trânsito quanto armazenados, é indispensável. Além disso, limitar o acesso de usuários apenas ao necessário para suas funções ajuda a minimizar vulnerabilidades.

Monitorar ameaças de forma contínua, com sistemas automáticos para identificar comportamentos fora do comum, é outro passo crucial. Instituições têm maior responsabilidade em adotar monitoramento e respostas rápidas a incidentes.

Um erro comum é ignorar a importância de atualizar sistemas de segurança. Isso pode abrir brechas para ataques avançados. Mantenha tudo em dia para evitar problemas.

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Passo 3: Use tecnologia para reforçar compliance e segurança

Automatize KYC e onboarding para eficiência

Automatizar o processo de KYC melhora a experiência do cliente e a eficiência operacional. Ferramentas de inteligência artificial e biometria ajudam a validar identidades, reduzindo o risco de fraudes sem perder agilidade no cadastro.

Soluções atuais de KYC incluem análise avançada de documentos, reconhecimento facial e verificação de dados em tempo real. Isso acelera o processo e aumenta a precisão na detecção de tentativas de fraude.

Comparativo de ferramentas de KYC e onboarding

Monitore fraudes em tempo real

Sistemas de monitoramento transacional podem identificar comportamentos suspeitos automaticamente com algoritmos de machine learning. Controles específicos para o Pix são especialmente importantes devido ao volume e velocidade das transações.

Estabelecer limites para transações é uma medida de segurança eficaz. O teto de R$ 15 mil para Pix e TED ajuda a combater lavagem de dinheiro, reforçando a necessidade de restrições claras.

Automatize relatórios regulatórios

Gerar relatórios regulatórios como CADOCs, CCS e DIMP de forma automática é fundamental para cumprir obrigações junto ao Banco Central e outras entidades. Isso reduz erros manuais e garante entregas no prazo.

Um sistema Core Banking integrado, como o da Celcoin, simplifica essa tarefa ao incorporar a geração de relatórios diretamente nas operações, mantendo a conformidade sem complicações.

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Passo 4: Proteja dados e transações financeiras

Assegure conformidade com a LGPD

Políticas claras para coletar, armazenar e usar dados de clientes são cruciais para atender à LGPD. Isso inclui consentimento transparente, tratamento seguro de informações e garantia dos direitos dos titulares.

No contexto de Open Finance e Open Insurance, a gestão de privacidade ganha ainda mais relevância. A segurança no compartilhamento de dados exige controles de acesso e registros de consentimento.

Regras emergentes sobre BaaS e criptoativos também afetam a proteção de dados. Novas normas para BaaS e criptoativos priorizam compliance e mitigação de riscos.

Garanta uma infraestrutura confiável

Adotar computação em nuvem proporciona escalabilidade e disponibilidade para bancos digitais. A arquitetura deve suportar o aumento de transações sem perder desempenho ou estabilidade.

Planos de continuidade de negócios e recuperação de desastres precisam prever diferentes cenários, desde falhas técnicas até crises maiores. Essa preparação é uma exigência regulatória e uma prática indispensável.

Alterações em requisitos de capital mínimo também influenciam a infraestrutura. Mudanças no cálculo de capital mínimo consideram o tipo de atividade e riscos associados.

Uma dica útil é buscar soluções que já ofereçam segurança e escalabilidade desde o início. A Celcoin disponibiliza APIs modulares e um portfólio completo de licenças para isso.

Realize auditorias e testes contínuos

Testes periódicos de intrusão ajudam a encontrar falhas antes que sejam exploradas por terceiros. Simular diferentes tipos de ataques é uma prática recomendada para reforçar a proteção.

Auditorias internas e externas devem avaliar sistemas, processos e políticas. Monitorar vulnerabilidades de forma contínua permite corrigi-las rapidamente e manter a segurança atualizada.

Passo 5: Conte com um parceiro estratégico para compliance duradouro

Benefícios de um parceiro tecnológico completo

Escolher um parceiro tecnológico pode definir o sucesso na implementação de compliance e segurança. A Celcoin oferece BaaS e Core Banking, permitindo que empresas, reguladas ou não, operem em conformidade desde o início até a obtenção de licenças próprias.

Ter um único provedor para serviços de banking, pagamentos e crédito reduz a complexidade, melhora a integração de sistemas e garante suporte especializado em cada etapa de crescimento.

Com mais de R$ 30 bilhões em transações mensais e 6 mil clientes, entre fintechs, bancos digitais e varejistas, a Celcoin prova a confiabilidade de sua infraestrutura.

Apoio na migração de sistemas

Contar com uma equipe dedicada para a transição a uma infraestrutura robusta faz toda a diferença. Migrar sistemas antigos para plataformas modernas exige planejamento e execução cuidadosa.

O processo deve minimizar interrupções e manter os padrões de compliance e segurança. A Celcoin oferece suporte técnico especializado para facilitar essa mudança sem complicações.

Um indicador de sucesso é reduzir o tempo para lançar novos produtos financeiros, graças a uma base de compliance bem estruturada.

Dicas práticas para manter o compliance no dia a dia

Investir na capacitação da equipe sobre novas regras é essencial. O setor financeiro digital muda constantemente, e os colaboradores precisam acompanhar essas atualizações.

Participar de fóruns e associações do setor ajuda a compartilhar práticas e antecipar mudanças regulatórias ou tecnológicas que podem impactar a operação.

Ficar atento a inovações em segurança da informação também é importante. As ameaças cibernéticas evoluem rápido, e as defesas precisam ser igualmente dinâmicas.

Definir métricas e indicadores de desempenho para compliance e segurança permite avaliar os controles implementados e identificar pontos a melhorar, cobrindo aspectos técnicos e regulatórios.

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Perguntas frequentes sobre compliance e segurança

Qual a diferença entre operar com BaaS da Celcoin e ter licença própria?

O BaaS da Celcoin permite que empresas sem licença própria ofereçam serviços financeiros usando a licença da Celcoin. Isso traz agilidade para startups ou negócios que querem lançar produtos rapidamente, sem enfrentar a demora de processos regulatórios.

Já o Core Banking é ideal para quem tem ou busca licença própria. Nesse modelo, a empresa integra sua licença à tecnologia da Celcoin, ganhando mais controle enquanto utiliza uma infraestrutura moderna e atualizada.

A grande vantagem é que a Celcoin acompanha toda a evolução do negócio, facilitando a transição de BaaS para Core Banking com a mesma base tecnológica, sem interrupções.

Como a Celcoin ajuda a atender normas contra lavagem de dinheiro?

A Celcoin aplica controles rigorosos de KYC com validação biométrica, análise de documentos por IA e cruzamento de dados em tempo real. Seu sistema de monitoramento identifica padrões suspeitos usando machine learning.

A plataforma também gera relatórios regulatórios automaticamente, como CADOCs, DIMP e comunicações ao COAF, reportando atividades suspeitas dentro dos prazos. Além disso, respeita limites de transações como o teto de R$ 15 mil para Pix e TED, contribuindo para combater crimes financeiros.

Posso migrar minha operação atual para a infraestrutura da Celcoin?

Sim, a migração é possível e muitas vezes indicada para quem lida com sistemas antigos ou múltiplos fornecedores. A Celcoin oferece um plano personalizado, com uma equipe dedicada para cada cliente.

O processo ocorre em fases, começando com uma análise da estrutura atual e definindo um cronograma que minimize riscos. O tempo varia de uma semana a três meses, dependendo da complexidade da operação e do envolvimento da equipe do cliente.

O que são contas-bolsão e por que evitá-las?

Contas-bolsão são estruturas irregulares onde fundos de vários clientes são misturados sem segregação, violando normas de proteção patrimonial. O Banco Central fiscaliza isso de perto, aplicando multas e até cassando licenças.

A Celcoin oferece uma infraestrutura regulada com contas individualizadas, garantindo conformidade e protegendo os direitos dos clientes, além de reduzir riscos operacionais e de imagem.

Quais os desafios de compliance no Open Finance?

O Open Finance exige controles rigorosos de consentimento para que clientes gerenciem seus dados, enquanto informações são compartilhadas entre plataformas. Isso envolve integração técnica complexa e conformidade com múltiplas normas, como LGPD e regras do Banco Central.

A Celcoin facilita isso com uma infraestrutura já preparada, incluindo gestão automatizada de consentimento, APIs padrão e segurança no compartilhamento de dados.

Conclusão: Um futuro seguro e em conformidade para seu banco digital

Implementar sistemas eficazes de compliance e segurança vai além de cumprir regras, representando uma vantagem competitiva para bancos digitais no Brasil. Em um mercado regulado e dinâmico, combinar inovação tecnológica com conformidade sólida é o caminho para crescer de forma sustentável.

As exigências regulatórias no Brasil continuarão a mudar. Instituições que criam uma base forte de compliance e segurança desde já estarão prontas para se adaptar sem prejudicar suas operações.

Escolher o parceiro tecnológico certo é decisivo. Com mais de R$ 30 bilhões em transações mensais e 6 mil clientes, a Celcoin oferece infraestrutura e expertise para navegar nesse cenário complexo com confiança.

Nosso sistema full stack permite que empresas foquem em inovação e experiência do cliente, enquanto cuidamos das questões regulatórias e tecnológicas. Assim, você pode investir em produtos diferenciados e estratégias de mercado eficazes.

O futuro dos bancos digitais depende de equilibrar inovação com segurança e crescimento com sustentabilidade. Quem agir agora para estruturar compliance e segurança estará pronto para liderar a transformação financeira no Brasil.

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