Função principal do Credit as a Service em 2026

Principais lições deste artigo

• Plataformas de Credit as a Service (CaaS) funcionam como a infraestrutura tecnológica central de operações de crédito, cobrindo da originação à cobrança.
• O mercado brasileiro de crédito segue em expansão, com crescimento da carteira, fortalecimento das fintechs e redução recente da inadimplência.
• Estratégias bem-sucedidas de CaaS combinam Open Finance, motores de crédito flexíveis e automação para diferentes setores, como e-commerce, fintechs e operações B2B.
• Os principais erros envolvem subestimar compliance, negligenciar a jornada completa do crédito, escolher parceiros não neutros e operar com tecnologia pouco escalável.
• A solução da Celcoin oferece infraestrutura modular, neutra e escalável para crédito, e pode ser conhecida em detalhes ao acessar o site da Celcoin.

O mercado brasileiro apresenta dados que reforçam a relevância do CaaS: a projeção de 9% de crescimento na carteira de crédito no último ano impulsionada pela demanda de pessoas físicas, segundo a Febraban, enquanto fintechs ampliaram o crédito em 68% em 2024, alcançando R$ 355 bilhões com avanço em pequenos negócios.

O que é Credit as a Service (CaaS) e qual sua funcionalidade principal

Credit as a Service é um modelo tecnológico que permite incorporar crédito em produtos e jornadas digitais sem construir infraestrutura bancária própria. As integrações via API dão velocidade, padronização e flexibilidade, o que torna possível operar crédito em larga escala.

A funcionalidade central do CaaS é cobrir a jornada de crédito de ponta a ponta: onboarding do tomador, análise e concessão, formalização de contratos digitais, gestão de carteira e cobrança integrada. Tudo acontece em ambiente digital e automatizado, o que reduz custo operacional e acelera o lançamento de novos produtos.

• Avaliação de risco automatizada e motor de crédito configurável.
• Emissão de contratos digitais, como CCB.
• Gestão de carteira, monitoramento e relatórios.
• Ferramentas de cobrança e recuperação de crédito.

Saiba como a infraestrutura de crédito da Celcoin apoia operações de crédito digitais de ponta a ponta.

Panorama e tendências do mercado de crédito no Brasil em 2026

O uso de CaaS cresce impulsionado pelo Embedded Finance, em que o crédito é integrado diretamente na jornada do cliente. Empresas de e-commerce, educação, saúde e mobilidade ampliam receita ao oferecer crédito contextualizado, como parcelamentos, BNPL e financiamentos.

Open Finance fortalece o modelo ao permitir acesso, com consentimento, a histórico de crédito e transações. Esse uso de dados melhora a análise de risco e a personalização das ofertas, aumentando a aprovação com controle de inadimplência.

O ambiente regulatório também avança. A RC 16/2025, que organiza o modelo de BaaS no Brasil, traz mais segurança jurídica para empresas que usam infraestrutura terceirizada.

Os volumes mostram a oportunidade: o crédito ampliado às empresas no Brasil chegou a R$ 5,9 trilhões em 2024, com expectativa de alta de 9% no último ano. A automação de processos fortalece o CaaS, permitindo que setores como telecom, varejo e mobilidade lancem serviços financeiros próprios.

Estratégias e melhores práticas para usar uma plataforma CaaS

Empresas que estruturam o CaaS por caso de uso capturam valor mais rápido. No e-commerce e em marketplaces, o crédito parcelado, o BNPL e o crédito pessoal integrado ao checkout aumentam a taxa de conversão e o ticket médio.

Fintechs e bancos digitais usam CaaS para acelerar lançamentos. Infraestruturas prontas e reguladas reduzem time-to-market e investimento inicial, permitindo testar rapidamente novos produtos de crédito.

No B2B, empresas usam CaaS para oferecer crédito a fornecedores, parceiros e clientes corporativos, melhorando fluxo de caixa e fidelização.

• Uso de dados de Open Finance para ofertas personalizadas.
• Modelos de risco adaptados ao nicho de atuação.
• Monitoramento contínuo do desempenho da carteira.

Tendências como inteligência artificial e blockchain elevam a precisão das análises e a segurança das operações. Conheça como a Celcoin estrutura essas capacidades em uma infraestrutura única de crédito.

Erros comuns ao implementar uma solução de Credit as a Service

O erro mais crítico é subestimar compliance. Projetos que ignoram exigências de KYC, AML e regras do Banco Central tendem a atrasar, encarecer e gerar riscos regulatórios relevantes.

Outro problema recorrente é tratar apenas a concessão, deixando de lado cobrança, renegociação e recuperação. Sem visão de ciclo completo, a inadimplência cresce e compromete a rentabilidade da operação.

Gestoras de fundos enfrentam desafios adicionais quando escolhem plataformas que competem em originação ou favorecem determinados players. A ausência de neutralidade reduz o acesso a oportunidades e pode distorcer taxas.

Muitas empresas ainda operam com modelos de risco simples e poucos dados. Sem IA, machine learning e dados enriquecidos, as políticas de crédito se tornam conservadoras ou arriscadas demais.

Por fim, infraestrutura pouco escalável resulta em instabilidade quando o volume aumenta, o que afeta experiência do cliente e limites de crescimento.

A Celcoin como solução para infraestrutura de crédito

A Celcoin oferece uma solução full stack de infraestrutura tecnológica e financeira para crédito, cobrindo originação, análise, formalização, gestão de carteira, cobrança e integração com gestoras de fundos em uma única plataforma.

O posicionamento neutro da Celcoin evita conflitos com gestoras de fundos. A empresa não disputa originação, o que favorece taxas competitivas e amplia o acesso a diferentes fontes de funding.

Com mais de R$ 30 bilhões em transações processadas por mês e mais de 6 mil clientes ativos, a Celcoin demonstra capacidade de operar com alto volume e diferentes perfis de negócio.

Veja como a infraestrutura da Celcoin pode apoiar a estratégia de crédito da sua empresa.

Perguntas frequentes sobre a função principal da plataforma de Credit as a Service

Qual o diferencial da Celcoin na oferta de serviços de crédito?

A Celcoin oferece jornada completa de crédito, da originação à cobrança, com infraestrutura tecnológica e financeira integrada. Inclui avaliação de risco, orquestração da concessão, emissão de contratos digitais, modelos white label e ferramentas de cobrança, mantendo neutralidade na relação com gestoras de fundos.

Como funciona a originação de crédito e as taxas por meio da Celcoin?

O funding é trazido pelo cliente, como empresas, gestoras ou originadores. A Celcoin fornece a tecnologia para análise de score, orquestração da concessão, emissão de CCB e, quando aplicável, cessão de recebíveis. A estrutura é desenhada para suportar operações de volume com eficiência de custo por transação.

Quais tipos de crédito a Celcoin possibilita?

A plataforma permite criar produtos como BNPL para e-commerce e varejo, crédito consignado público e privado, crédito com e sem garantia, antecipação de recebíveis e modelos customizados. Os fluxos são configuráveis de acordo com o segmento e o apetite de risco de cada cliente.

Como a Celcoin lida com a neutralidade de mercado em crédito?

A Celcoin atua como infraestrutura neutra, sem concorrer com gestoras de fundos. A plataforma é orientada a maximizar eficiência de originação e qualidade da análise de risco, permitindo que diferentes fundos e estruturas de capital operem em condições equilibradas.

Como a Celcoin garante compliance e segurança nas operações de crédito?

A Celcoin opera com KYC, AML e relatórios integrados, além de monitoramento por inteligência artificial e autenticação robusta. A empresa possui licenças como Instituição de Pagamento e Sociedade de Crédito Direto e atua como participante direto no Pix e iniciadora de pagamentos no Open Finance.

Conclusão: o futuro do crédito com plataformas CaaS

Plataformas de CaaS consolidam-se em 2026 como o padrão tecnológico para empresas que desejam operar crédito com eficiência, escala e aderência regulatória. Esse modelo reduz barreiras de entrada e permite que mais empresas ofereçam crédito alinhado às suas jornadas digitais.

Empresas que adotarem infraestruturas robustas, neutras e integradas a Open Finance tendem a se posicionar melhor em um mercado de crédito em expansão. Nesse contexto, a Celcoin se apresenta como parceira para estruturar e escalar operações de crédito com base em tecnologia especializada.

Acesse o site da Celcoin para conhecer em detalhes as soluções de infraestrutura de crédito disponíveis para sua empresa.