Principais lições deste artigo
- Papel da subcredenciadora: a subcredenciadora conecta estabelecimentos às adquirentes e depende de um banco liquidante para processar e liquidar transações com segurança.
- Centralização via Núclea: a liquidação centralizada pelo SLC da Núclea reduz riscos, padroniza processos e facilita o cumprimento das regras do Banco Central.
- Principais desafios: complexidade regulatória, integrações técnicas com o SLC, custos de desenvolvimento próprio e gestão de risco tornam a liquidação um ponto crítico na operação.
- Benefícios de um banco liquidante especializado: uma infraestrutura pronta, automatizada e em conformidade encurta o tempo de entrada em produção e reduz o esforço interno da subcredenciadora.
- Uso de cel_banking: a solução de banking da Celcoin atua como banco liquidante e oferece infraestrutura de liquidação e serviços financeiros integrados para subcredenciadoras.
O que é subcredenciadora e banco liquidante? Compreendendo os papéis
A subcredenciadora intermedia a relação entre estabelecimentos comerciais e adquirentes principais, oferecendo processamento de pagamentos com cartões de crédito e débito para uma base ampla de pequenos e médios comerciantes.
O banco liquidante é a instituição financeira que processa e liquida as transações da subcredenciadora, recebendo e repassando recursos no fluxo do arranjo de pagamento.
A Circular 3.886/18 do Banco Central formalizou o papel das subcredenciadoras em arranjos de pagamento, definiu a obrigatoriedade da participação na liquidação centralizada da Núclea para recepção de recursos e manteve opcional o envio de pagamentos para volumes anuais até R$ 500 milhões.
Esse marco regulatório detalhou responsabilidades e obrigações das subcredenciadoras e reforçou a importância de um banco liquidante tecnicamente preparado e alinhado às exigências do Banco Central.
A importância da liquidação centralizada via Núclea para subcredenciadoras
A liquidação centralizada na Núclea aumenta a segurança, a transparência e a previsibilidade das operações de cartões, reduzindo riscos para todos os participantes do arranjo.
O Sistema de Liquidação de Cartões (SLC) da Núclea oferece um ambiente padronizado para o processamento de transações. A adesão ao SLC exige termo de adesão, requisitos técnicos e operacionais específicos e testes obrigatórios, em linha com as normas do Banco Central.
Para subcredenciadoras, essa estrutura:
- Reduz riscos de contraparte, ao concentrar a liquidação em um sistema único e regulado.
- Padroniza processos, com rotinas claras de troca de arquivos, prazos e regras de liquidação.
- Facilita a conformidade, ao alinhar a operação às exigências regulatórias e de supervisão.
- Enxuga a complexidade operacional, permitindo foco maior em produto, relacionamento e crescimento.
A ausência de conformidade pode levar a multas, restrições e até suspensão de operações, o que torna a escolha de um banco liquidante especializado um fator central de continuidade do negócio.
Desafios comuns das subcredenciadoras na liquidação de pagamentos
As subcredenciadoras lidam com uma combinação de exigências regulatórias, tecnológicas e de risco que muitas vezes extrapolam sua estrutura interna.
- Complexidade regulatória: acompanhamento constante das normas do Banco Central e de demais órgãos, com impacto direto em processos e tecnologia.
- Integração com o SLC da Núclea: requisitos técnicos específicos, necessidade de testes e manutenção evolutiva exigem equipes especializadas.
- Custo de desenvolvimento próprio: construção e operação de uma solução interna de liquidação demandam investimentos relevantes em tecnologia, segurança, compliance e infraestrutura.
- Gestão de riscos e segurança: monitoramento de transações, prevenção a fraudes e controles de KYC e AML exigem ferramentas dedicadas e ajustes constantes.
Esses fatores podem atrasar lançamentos, gerar falhas operacionais e consumir recursos que poderiam ser direcionados à estratégia comercial. Uma solução de banco liquidante pronta e especializada reduz esse esforço e antecipa resultados.
Conheça a infraestrutura de liquidação da Celcoin e reduza a complexidade técnica e regulatória da sua operação.
Como a Celcoin atua como banco liquidante, simplificando a operação
A Celcoin atua como banco liquidante homologado no arranjo do SLC da Núclea e assume a conexão técnica e operacional com o sistema de liquidação em nome da subcredenciadora.
Essa atuação garante conformidade com as exigências do Banco Central e da Núclea por meio de processos automatizados, monitoramento contínuo e infraestrutura dedicada.
Entre os principais recursos da solução de banco liquidante da Celcoin estão:
- Troca automatizada de arquivos com a Núclea, com rotinas diárias de liquidação e conciliação.
- Processamento recorrente e sem intervenção manual, reduzindo falhas e atrasos.
- Repasse estruturado de valores para subcredenciadoras, com fluxos claros de recebimento e pagamento.
- Monitoramento e alertas operacionais, que ajudam a identificar e tratar incidentes rapidamente.
Na prática, a subcredenciadora apenas indica a Celcoin como banco liquidante junto à Núclea e integra com as APIs da Celcoin. Não há necessidade de uma integração direta com o SLC.
A infraestrutura da Celcoin opera em ambiente de alta disponibilidade e escalabilidade em nuvem, preparada para picos de volume sem comprometer a continuidade das liquidações.
Vantagens de escolher a Celcoin como seu banco liquidante
Subcredenciadoras que optam pela Celcoin encurtam o prazo de entrada em operação e reduzem o esforço interno necessário para manter a liquidação em conformidade.
Principais benefícios da solução
- Entrada mais rápida em produção: a homologação prévia da Celcoin no SLC e a infraestrutura pronta diminuem o tempo entre planejamento e operação.
- Menos desenvolvimento interno: a necessidade de construir plataformas próprias de liquidação é reduzida, liberando times de tecnologia para outros projetos.
- Operação automatizada: fluxos de liquidação, conciliação e repasse são estruturados para minimizar erros manuais.
- Suporte especializado: equipes técnicas acompanham a implantação e o dia a dia da operação.
- Serviços financeiros adicionais: oferta de BaaS, Core Banking, cartões, Open Finance e módulos regulatórios na mesma plataforma.
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Funcionalidade da Celcoin |
Benefício para sua empresa |
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APIs modulares |
Integrações mais rápidas, com redução de custos e prazos de desenvolvimento. |
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Experiência e suporte ao desenvolvedor |
Documentação, SDKs e ambientes de teste que reduzem ciclos de integração. |
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Capacidade de lançamento rápido |
Módulos pré-construídos em modelo SaaS aceleram lançamentos e geração de receita. |
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Distribuição white-label e embutida |
Suporte à oferta de produtos financeiros com marca própria. |
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Escalabilidade com confiabilidade |
Infraestrutura em nuvem com alta disponibilidade mantém serviços estáveis mesmo em altos volumes. |
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Diversos meios de pagamento, incluindo crédito |
Oferta de pagamentos e crédito que apoia conversão, receita por cliente e fidelização. |
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Acesso a dados e personalização |
Dados e análises com Open Finance possibilitam ofertas mais ajustadas ao perfil do cliente. |
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Compliance e conformidade |
KYC, AML e relatórios integrados reduzem risco regulatório e agilizam negociações. |
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Prevenção de fraude e controles de risco |
Monitoramento com uso de IA e autenticação robusta reduzem estornos e perdas. |
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Ecossistema de parceiros |
Parcerias com bancos, redes e fintechs ampliam cobertura e velocidade de entrada no mercado. |
Respostas rápidas sobre banco liquidante e Celcoin
Subcredenciadoras de diferentes portes podem usar a Celcoin como banco liquidante
A Celcoin atende subcredenciadoras de vários tamanhos e segmentos, de operações iniciais a estruturas mais complexas. A solução é ajustada ao volume e às necessidades específicas de cada cliente, sem limite mínimo de transações.
Prazo típico para iniciar a operação com a Celcoin
O início da operação tende a ser mais rápido do que em um projeto de infraestrutura própria, pois a Celcoin já está homologada no SLC e dispõe dos componentes técnicos e regulatórios necessários. O prazo depende principalmente da organização documental e operacional da subcredenciadora, com implementação possível em poucas semanas em muitos casos.
Outros serviços disponíveis além da liquidação
A Celcoin oferece infraestrutura financeira completa, com BaaS, Core Banking, cartão white label, Open Finance e módulos regulatórios. Esses serviços podem ser combinados à liquidação para ampliar o portfólio oferecido aos estabelecimentos, gerar novas receitas e manter toda a operação em uma única base tecnológica.
Dê o próximo passo: simplifique sua liquidação de pagamentos com a Celcoin
A escolha de um banco liquidante especializado influencia diretamente a estabilidade, a escalabilidade e a conformidade da operação de uma subcredenciadora.
Com mais de R$ 30 bilhões em transações processadas por mês e mais de 6 mil clientes atendidos, a Celcoin reúne escala operacional e experiência prática em infraestrutura financeira. A solução de banco liquidante pode ser o ponto de partida para uma parceria que evolui conforme a subcredenciadora amplia sua atuação.
Conheça a solução da Celcoin para liquidação, BaaS e infraestrutura financeira e estruture sua operação de subcredenciadora para crescer com segurança e previsibilidade em 2026.
