Como estruturar uma equipe para criar banco digital próprio?

Última atualização: 2 de fevereiro de 2026

Principais lições deste artigo

1. As Resoluções BCB 494-498 exigem autorização prévia do Banco Central para todas as Instituições de Pagamento, o que torna o compliance rigoroso desde o início obrigatório.
2. Uma equipe C-level essencial inclui CEO, CTO, Head de Compliance e CFO. Times técnicos para MVP precisam de 3 a 5 engenheiros full-stack, DevOps, especialistas em APIs e especialistas em segurança. Compliance e backoffice demandam pelo menos um Compliance Officer, Analista de Risco e Auditor Interno.
3. Soluções BaaS como a Celcoin reduzem equipes. Veja como implementar na sua operação.

Passo 1: entender os requisitos regulatórios do Banco Central

Compreender os requisitos regulatórios atualizados para 2026 orienta a definição da equipe desde o início. As Resoluções BCB 494-498 eliminaram isenções por volume e tornaram obrigatória a autorização prévia do Banco Central para todas as Instituições de Pagamento.

Licenças e capital mínimo necessários

1. Ter licença de Instituição de Pagamento (IP), obrigatória para operações de pagamento.
2. Constituir uma Sociedade de Crédito Direto (SCD), quando houver oferta de crédito.
3. Manter capital mínimo entre R$ 1 milhão e R$ 10 milhões, conforme o modelo de negócio.
4. Prever capital adicional de R$ 15 milhões para atuar como Prestador de Serviços de Tecnologia da Informação (PSTI).

Obrigações de compliance essenciais

1. Implementar políticas de KYC (Know Your Customer) e PLD/FTP (Prevenção à Lavagem de Dinheiro e Financiamento ao Terrorismo).
2. Entregar relatórios regulatórios como CCS, CADOCs, COSIF e DIMP.
3. Estabelecer governança corporativa e controles internos formais.
4. Adequar processos à LGPD e a padrões de segurança da informação.

Para essa etapa inicial, a equipe precisa de um compliance officer sênior e de um advogado especializado em direito bancário.

Passo 2: estruturar a liderança e a equipe C-level

Definir uma liderança executiva clara direciona a estratégia do banco digital e reduz retrabalho. Cargos de liderança essenciais:

1. CEO/Fundador: conduz a visão estratégica e o relacionamento com investidores.
2. CTO (Chief Technology Officer): responde pela arquitetura tecnológica.
3. Head de Compliance: garante a conformidade regulatória e o relacionamento com o Banco Central.
4. CFO: estrutura a gestão financeira e os controles internos.

O outsourcing via BaaS reduz a necessidade de contratar parte desses cargos no início, o que permite começar com uma liderança mais enxuta e crescer conforme a demanda. Conheça a solução da Celcoin para fintechs, bancos digitais, gestoras de fundos, varejistas e ERPs.

Passo 3: montar o time técnico e de produto

Formar um time técnico sólido garante a entrega do MVP e a evolução do produto. Com o avanço do Open Finance em 2026, a demanda por desenvolvedores especializados cresceu de forma consistente.

Cargos técnicos essenciais para o MVP

1. Engenheiros de software: ter de 3 a 5 desenvolvedores full-stack para o MVP inicial.
2. DevOps engineer: cuidar de infraestrutura, observabilidade e deployment automatizado.
3. Especialista em APIs: conduzir integrações com Open Finance e Pix.
4. Product owner: organizar o roadmap e priorizar funcionalidades.
5. Especialista em segurança: definir padrões de cibersegurança e compliance técnico.

Impacto do Open Finance em 2026

As fases 4 e 5 do Open Finance introduzem Variable Recurring Payments (VRPs) e portabilidade de crédito, o que exige adaptações técnicas mais complexas.

Times que utilizam soluções full-stack da Celcoin conseguem reduzir o headcount técnico e concentrar esforços nas funcionalidades específicas do negócio. Veja como a Celcoin apoia o desenvolvimento técnico do seu banco digital.

Passo 4: organizar compliance, operações e backoffice

Estruturar compliance e backoffice controla um dos maiores blocos de custo operacional de um banco digital. Equipe mínima para compliance:

1. Compliance officer: gerir políticas de PLD/FTP e relacionamento com reguladores.
2. Analista de risco: monitorar transações suspeitas e indicadores de risco.
3. Gerente de backoffice: conduzir operações internas, cadastros e conciliações.
4. Auditor interno: manter controles e trilhas de auditoria atualizadas.

Soluções automatizadas da Celcoin reduzem esses custos ao automatizar relatórios regulatórios, KYC e monitoramento de fraudes, o que permite manter uma equipe enxuta sem perder conformidade. Veja como a Celcoin apoia o compliance, as operações e o backoffice do seu banco digital.

Passo 5: estruturar marketing, vendas e suporte ao cliente

Começar com uma equipe de growth enxuta acelera a aquisição de clientes sem inflar a folha de pagamento. O foco inicial recai sobre aquisição digital, testes de canais e retenção. Equipe mínima de growth:

1. Growth hacker ou marketing digital: conduzir aquisição de clientes e campanhas.
2. Customer success: cuidar de retenção, suporte e educação do cliente.
3. Analista de dados: acompanhar métricas e orientar ajustes de produto e canais.

Entenda como a Celcoin apoia o crescimento de bancos digitais e fintechs.

Dicas práticas e erros a evitar

Aprender com a experiência de fintechs brasileiras ajuda a evitar erros recorrentes na montagem da equipe e na definição de prioridades.

Erros comuns a evitar

1. Contratar cedo demais: montar equipes grandes antes de validar o produto aumenta o burn rate sem retorno claro.
2. Ignorar Open Finance: não preparar a equipe técnica para integrações obrigatórias limita a oferta de produtos.
3. Subestimar compliance: falhas em governança e compliance facilitam crimes financeiros e geram sanções.
4. Usar nomenclatura inadequada: usar termos como “banco” sem licença adequada viola regulamentações e pode resultar em penalidades.

Calculadora de headcount

Equipe própria tradicional: mais de 50 pessoas, com custo mensal acima de R$ 800 mil.

Equipe enxuta com BaaS: de 10 a 15 pessoas, com custo mensal entre R$ 200 mil e R$ 300 mil.

A Celcoin viabiliza essa redução de headcount ao fornecer infraestrutura de licenças, APIs modulares, compliance automatizado e suporte especializado. Casos como Neon e BTG Pactual mostram que é possível escalar rápido com equipes enxutas apoiadas em soluções full-stack. Veja como a Celcoin pode apoiar o seu plano de banco digital.

Perguntas frequentes

Qual é o capital mínimo para criar um banco digital em 2026?

O capital mínimo varia entre R$ 1 milhão e R$ 10 milhões para a licença de Instituição de Pagamento, conforme o modelo de negócio. Para operações mais complexas como PSTI, é necessário capital adicional de R$ 15 milhões. Empresas que utilizam BaaS podem começar sem esse capital inicial, usando a licença do provedor.

Qual é a equipe mínima para uma fintech funcionar?

Com BaaS da Celcoin, uma equipe mínima viável pode ter de 10 a 15 pessoas, incluindo CEO, CTO, de 3 a 5 desenvolvedores, compliance officer, product owner, growth hacker e customer success. Sem BaaS, a operação tende a exigir uma equipe com mais de 50 pessoas para cobrir todas as frentes regulatórias e técnicas.

BaaS ou equipe própria: o que faz mais sentido?

Usar BaaS atende melhor MVPs e fases iniciais de crescimento, com redução de até 70% no headcount e foco no produto. Montar equipe própria completa passa a fazer sentido após atingir escala relevante e obter licenças próprias. A Celcoin oferece caminhos para ambos os cenários, com possibilidade de migração gradual.

Como o Open Finance impacta a estrutura da equipe?

O Open Finance exige especialistas em APIs, segurança de dados e integrações complexas. Com 128 milhões de consentimentos ativos em 2026, torna-se essencial contar com desenvolvedores que dominem padrões de compartilhamento de dados e novas funcionalidades como VRPs e portabilidade de crédito.

Conclusão

Planejar a estrutura de equipe para criar um banco digital no Brasil em 2026 exige visão regulatória, clareza de papéis e controle de custos. Os cinco passos principais, que incluem requisitos regulatórios, liderança, time técnico, compliance e growth, tornam-se mais simples quando a empresa conta com parceiros especializados como a Celcoin. Essa abordagem permite concentrar esforços no crescimento do negócio e na experiência do cliente.

Conheça em detalhes como a Celcoin apoia fintechs, bancos digitais, gestoras de fundos, varejistas e ERPs.