Passos para criar banco digital no Brasil: guia completo

Última atualização: 2 de fevereiro de 2026

Principais lições deste artigo

1. Compreender os pilares regulatórios do Banco Central, que incluem Pix, Open Finance, Drex e real internacional, e obter licenças IP ou IF garante conformidade total e evita contas-bolsão irregulares.
2. Construir infraestrutura tecnológica com core banking SaaS single tenant, APIs modulares, integrações Pix e módulos KYC e AML com IA antifraude permite crescer com segurança na nuvem.
3. Implementar um MVP com onboarding biométrico, cash-in e cash-out via Pix, emissão de cartões white-label e liquidação SLC exige planejamento de custos entre R$ 3 milhões e R$ 10 milhões.
4. Evitar erros como ignorar Open Finance, contratar múltiplos fornecedores fragmentados e manter sistemas legados aumenta a eficiência; priorizar parceiros com histórico em compliance e escalabilidade reduz riscos.
5. A Celcoin oferece uma solução full stack de BaaS, com APIs modulares e suporte regulatório; conheça a solução e acelere seu banco digital.

Passo 1: entender o modelo operacional e regulatório

Criar um banco digital no Brasil exige seguir o modelo operacional de instituição de pagamento definido pelo Banco Central, baseado em quatro pilares: Pix, internacionalização do real, Open Finance e Drex. Esses pilares orientam inovação, inclusão financeira e padrões mínimos de segurança.

Atender às exigências regulatórias envolve obter licenças de Instituição de Pagamento ou Instituição Financeira, cumprir normas do Banco Central como DIMP, CCS e COSIF e estruturar relatórios para SUSEP e Receita Federal, de acordo com o modelo de negócio. Esse conjunto de obrigações define o escopo da operação e o nível de supervisão.

As etapas de conformidade seguem uma sequência prática. Primeiro, obter licenças do Banco Central em linha com o PL 2.926/2023. Depois, implementar os quatro pilares financeiros, com Pix, Open Finance, Drex e real internacional integrados ao modelo de negócio. Em seguida, estruturar relatórios diários e mensais de compliance, com rotinas automatizadas.

Evitar contas-bolsão é uma medida central de segurança regulatória. Esse tipo de operação mistura patrimônio do cliente com o da instituição, caracteriza prática irregular e tende a ser proibido pelas normativas do Banco Central. Trabalhar com contas individualizadas e segregação de recursos protege o cliente e reduz risco regulatório.

Passo 2: construir a infraestrutura tecnológica

Montar a infraestrutura tecnológica em 2026 exige uma arquitetura baseada em APIs REST, integração com Open Finance e sistemas de prevenção a fraudes com inteligência artificial. Arquiteturas cloud nativas oferecem alta disponibilidade, com APIs abertas e padronizadas.

Os componentes essenciais de um core banking no Brasil incluem alguns blocos principais. Um core banking SaaS single tenant com gestão automatizada concentra a operação. Integrações Pix em tempo real viabilizam pagamentos instantâneos. Um sistema de tesouraria com cabine de liquidez organiza saldos e riscos.

Um ledger contábil completo registra todas as movimentações de forma auditável. Módulos de KYC e AML com IA antifraude monitoram riscos e comportamentos suspeitos. Conectividade direta com SPB, RSFN e SLC garante liquidação eficiente e aderente às regras do Banco Central.

APIs unificadas que suportam Pix, boleto, pagamentos em lote e validação de dados bancários em tempo real simplificam integrações e ajudam a manter conformidade com o Banco Central e com a LGPD. Essa abordagem reduz retrabalho e facilita a evolução do produto.

Ter escalabilidade na nuvem permite distribuição white-label e embedded, o que é essencial para produtos financeiros com marca própria. Conhecer uma solução completa para fintechs, bancos digitais, varejistas e ERPs ajuda a concentrar essa infraestrutura em um único parceiro.

Passo 3: implementar o modelo e lançar a operação

Implementar o modelo operacional e tecnológico passa por um checklist de MVP bem definido. Um sistema de onboarding com KYC automatizado e verificação biométrica reduz fraudes e acelera abertura de contas. Operações de cash-in e cash-out via Pix e TED em tempo real garantem liquidez para o usuário.

A emissão de cartões white-label pré-pagos e pós-pagos amplia o portfólio de serviços. A liquidação integrada ao SLC com conformidade total fecha o ciclo financeiro com segurança. A automação bancária com APIs que integram sistemas centrais, CRMs e ferramentas de conformidade reduz o tempo de onboarding e de operação diária.

Os custos estimados para criar um banco digital no Brasil variam entre R$ 3 milhões e R$ 10 milhões. Esse valor inclui custos regulatórios entre R$ 1 milhão e R$ 5 milhões para licenças e compliance, investimento tecnológico entre R$ 500 mil e R$ 2 milhões em infraestrutura e cerca de R$ 1 milhão anuais para equipe e manutenção.

Os erros mais frequentes incluem ignorar atualizações do Open Finance, operar com contas-bolsão irregulares, depender de múltiplos fornecedores sem integração adequada, negligenciar IA antifraude e manter sistemas legados sem arquitetura em nuvem. Criar um banco digital no Brasil exige planejamento detalhado e escolha de parceiros tecnológicos especializados.

Diferencial da Celcoin: a solução mais recomendada

A Celcoin atua em BaaS para atender empresas e instituições tanto sem ou com licenças próprias. Essa combinação permite iniciar a operação com licença de terceiros e evoluir para licença própria quando fizer sentido.

A Celcoin atende clientes como Neon e PagSeguro e processa mais de R$ 30 bilhões por mês, o que demonstra capacidade de escala e confiabilidade. A migração entre modelos ocorre de forma gradual, com suporte técnico e regulatório.

O principal diferencial está nas APIs modulares, que permitem evolução por etapas, suporte especializado em conformidade com o Banco Central e infraestrutura que acompanha o crescimento desde startups até grandes operações. Conhecer essa solução para fintechs, bancos digitais, varejistas e ERPs ajuda a reduzir o tempo de lançamento.

Erros a evitar e dicas avançadas

Os principais erros ao definir modelo operacional e tecnológico incluem alguns pontos recorrentes. Ignorar atualizações do Open Finance e suas fases de implementação cria lacunas de produto e de compliance. Operar com contas-bolsão viola normas do Banco Central e aumenta o risco de sanções.

Depender de múltiplos fornecedores sem integração adequada gera retrabalho e falhas operacionais. Negligenciar sistemas de IA antifraude reduz a capacidade de detectar golpes em tempo real. Utilizar arquiteturas legadas sem capacidade de nuvem limita escala e encarece a manutenção.

As dicas avançadas envolvem priorizar APIs modulares para manter flexibilidade, acompanhar de perto mudanças regulatórias do Banco Central e escolher parceiros tecnológicos com histórico comprovado em conformidade e escalabilidade. Essa combinação reduz riscos e encurta o caminho até o lançamento.

Perguntas frequentes

Quanto custa montar um banco digital?

O custo total costuma variar entre R$ 3 milhões e R$ 10 milhões. Esse valor inclui entre R$ 1 milhão e R$ 5 milhões para licenças e compliance regulatório, entre R$ 500 mil e R$ 2 milhões para infraestrutura tecnológica e cerca de R$ 1 milhão anuais para operação e equipe especializada.

Quais licenças são necessárias?

As principais licenças são de Instituição de Pagamento ou de Instituição Financeira emitidas pelo Banco Central. A operação também precisa manter conformidade com DIMP, CCS, COSIF e relatórios para SUSEP e Receita Federal, conforme o tipo de produto oferecido.

Qual é a diferença entre BaaS e core banking?

Um modelo BaaS utiliza licença de terceiros e exige menor investimento inicial, mas oferece escalabilidade limitada pelo provedor. Um modelo com core banking próprio opera com licença própria, oferece controle total da operação e favorece evolução natural no longo prazo.

Quais são os passos para criar uma fintech no Brasil?

Os passos essenciais incluem definir o modelo operacional e regulatório, construir a infraestrutura tecnológica com APIs modulares, implementar um MVP com KYC e Pix e manter um processo contínuo de conformidade com o Banco Central.

O que são os pilares financeiros do Banco Central?

Os quatro pilares estabelecidos pelo Banco Central são Pix, que viabiliza pagamentos instantâneos, Open Finance, que organiza o compartilhamento de dados, Drex, que representa a moeda digital, e a internacionalização do real. Esses pilares estruturam o funcionamento de instituições de pagamento modernas.

Conclusão

Definir modelo operacional e tecnológico de forma estruturada é essencial para criar um banco digital seguro e escalável no Brasil em 2026. Seguir os passos regulatórios, montar uma infraestrutura robusta e evitar erros comuns acelera o lançamento e reduz riscos.

Conhecer a solução da Celcoin para fintechs, bancos digitais, varejistas e ERPs ajuda a transformar o plano em operação ativa com suporte regulatório e tecnológico especializado.