Banking as a service: definição e impacto no Brasil

Principais lições deste artigo

• O Banking as a Service permite que empresas ofereçam contas, pagamentos e crédito sem licença bancária própria, usando a infraestrutura regulada de terceiros.
• Regulação no Brasil criou um ambiente favorável ao BaaS, com Pix, Open Finance e agenda BC+, estimulando novos modelos de negócios financeiros.
• Boas práticas envolvem escolher parceiros regulados, integrar via APIs modulares, priorizar a experiência do cliente e manter compliance contínuo.
• Principais riscos incluem ignorar normas do Banco Central, operar com estruturas irregulares, subestimar escalabilidade e tentar construir tudo internamente.
• O banking da Celcoin oferece infraestrutura financeira full stack e regulada para diferentes perfis de empresa; conheça em celcoin.com.br.

Introdução: o futuro do mercado financeiro e a relevância do banking as a service

Serviços financeiros integrados tornaram-se requisito competitivo em 2026 para fintechs, bancos digitais, varejistas, gestoras de fundos e ERPs. Ao mesmo tempo, licenciamento, compliance e desenvolvimento interno ainda elevam custos e prazos de entrada nesse mercado.

Banking as a Service (BaaS) reduz essas barreiras ao oferecer infraestrutura bancária pronta via APIs, permitindo que empresas de qualquer porte lancem contas, pagamentos e crédito com foco no core business. Conheça como a infraestrutura da Celcoin apoia essa estratégia para fintechs, bancos digitais, varejistas, gestoras e ERPs.

O que é banking as a service (BaaS) e suas origens

Banking as a Service é um modelo tecnológico que permite a oferta de serviços financeiros completos sem que a empresa possua licença bancária própria. A integração acontece por meio de APIs modulares, que conectam funcionalidades como contas digitais, cartões, Pix, pagamentos e crédito a qualquer aplicação.

Esse modelo combina três conceitos centrais: APIs modulares para integração rápida e personalizada, soluções white-label que preservam a marca do cliente e embedded finance, que incorpora serviços financeiros diretamente na jornada do usuário.

A evolução do BaaS no Brasil começou em 2014 com estruturas conhecidas como “barriga de aluguel”, que depois evoluíram para infraestrutura financeira mais robusta. Em paralelo, a crise subprime de 2008 levou bancos tradicionais a focar em adequação normativa, abrindo espaço para fintechs inovarem com tecnologia.

O crescimento acelerou entre 2019 e 2021, com a agenda BC+, o lançamento do Pix e a consolidação do Open Finance criando o ambiente ideal para o BaaS. A fundação da ABBAAS em 2023 consolidou o mercado como segmento estruturado.

• Agilidade: lançamento de produtos financeiros em semanas, e não em anos.
• Redução de custos: diminuição de investimentos em tecnologia própria e em estrutura regulatória.
• Expansão de oferta: inclusão de serviços financeiros na jornada do cliente, aumentando receita e retenção.
• Personalização: adaptação de produtos a nichos específicos, com maior relevância para o público final.

Panorama do ecossistema BaaS no Brasil: tendências e desafios

O Brasil consolidou-se como referência em inovação regulatória, com atuação do Banco Central que incentiva inovação e preserva a segurança do sistema. A regulação do BC+ e a atuação da ABBAAS seguem ajustando o mercado, com regras mais claras para prestadores e tomadores de serviços.

• Inclusão de PMEs e desbancarizados: oferta de contas, recebíveis e crédito acoplados a soluções já utilizadas por esses públicos.
• Uso de inteligência artificial: aplicação de IA em prevenção a fraudes, análise de crédito e automação operacional.
• Expansão setorial: entrada de segmentos como agronegócio, saúde e educação em modelos de embedded finance.
• Integração tecnológica complexa: necessidade de APIs estáveis, bem documentadas e com alta disponibilidade.
• Regulação em constante evolução: acompanhamento permanente das normas do Banco Central.
• Segurança de dados: exigência de controles robustos de proteção de informações sensíveis.

O BaaS tornou-se a espinha dorsal da descentralização financeira brasileira, permitindo que empresas não financeiras ofereçam contas, pagamentos e crédito com eficiência, ampliando a competição e a diversidade de ofertas.

Melhores práticas para alavancar o BaaS e inovar

Boas práticas de implementação aumentam a velocidade de lançamento e reduzem risco regulatório e operacional.

• Escolha de parceiro regulado: priorizar provedores licenciados pelo Banco Central, com histórico sólido e infraestrutura resiliente.
• Integração via APIs modulares: usar documentação clara, SDKs e sandboxes para reduzir esforço de desenvolvimento.
• Foco na experiência do cliente: desenhar jornadas simples para abertura de contas, pagamentos e uso de crédito.
• Compliance contínuo: garantir KYC, AML e relatórios obrigatórios automatizados desde o início do projeto.
• Monetização estruturada: definir modelos de receita com base em serviços financeiros integrados, aumentando ARPU e fidelização.

Empresas que adotam essas práticas conseguem acelerar sua estratégia de serviços financeiros com maior previsibilidade. Veja como a Celcoin estrutura essas etapas em uma única infraestrutura.

Erros comuns a evitar na jornada BaaS

Evitar erros recorrentes é tão importante quanto escolher a tecnologia correta.

• Ignorar a complexidade regulatória: operar sem alinhamento às regras do Banco Central ou com parceiros não conformes gera risco elevado de multas e interrupções.
• Subestimar escalabilidade: escolher soluções que não suportam picos de volume pode comprometer receita e reputação.
• Construir tudo internamente: investir em infraestrutura própria sem escala suficiente tende a aumentar custos e atrasar lançamentos.
• Usar estruturas irregulares: “contas-bolsão” e modelos que misturam recursos de clientes e empresa criam passivos relevantes.
• Não explorar a flexibilidade do BaaS: replicar modelos genéricos, sem personalização, reduz diferenciação competitiva.

Uma infraestrutura regulada e escalável reduz esses riscos desde o início do projeto. Conheça como o banking da Celcoin endereça esses pontos de forma integrada.

A solução Celcoin: sua infraestrutura full stack para serviços financeiros

A Celcoin oferece infraestrutura financeira full stack para empresas em diferentes estágios de maturidade, com BaaS para companhias não reguladas e Core Banking para instituições licenciadas. Essa abordagem permite crescer mantendo a mesma base tecnológica, sem migrações complexas.

A plataforma reúne APIs modulares para integrações rápidas, licenciamento próprio como Instituição de Pagamento e automação de relatórios regulatórios, reduzindo risco de não conformidade e liberando times internos para foco em produto e relacionamento.

Mais de 6 mil clientes, entre fintechs, bancos digitais, varejistas e ERPs, utilizam a Celcoin para operar serviços financeiros de forma eficiente e previsível.

Conheça a infraestrutura que apoia o crescimento de milhares de clientes. Veja como o banking da Celcoin pode compor a estratégia financeira da sua empresa.

Perguntas frequentes sobre banking as a service e a Celcoin

O que é BaaS e como a Celcoin se diferencia de outras soluções?

Banking as a Service é um modelo em que empresas oferecem serviços financeiros usando a infraestrutura e as licenças de terceiros. A Celcoin se diferencia por oferecer uma solução full stack que acompanha a jornada completa, do BaaS inicial ao Core Banking com licença própria, mantendo a mesma base tecnológica e reduzindo a necessidade de migrações.

Quais obrigações regulatórias a Celcoin ajuda a cumprir?

Como Instituição de Pagamento licenciada pelo Banco Central, a Celcoin cumpre exigências regulatórias como conexão à RSFN e ao SPB, envio de relatórios como CCS, CADOCs e DIMP, além de processos de KYC e AML. Para empresas com licença própria, essas obrigações são integradas ao Core Banking da Celcoin.

É possível migrar da minha infraestrutura atual para a Celcoin?

A migração é viável e conta com suporte técnico especializado. Dependendo da complexidade da operação atual, o processo costuma levar de uma semana a três meses, com planejamento para reduzir impactos operacionais e manter a continuidade dos serviços.

Por que uma empresa não deveria operar com estruturas irregulares?

Estruturas como “contas-bolsão” misturam patrimônio do cliente com o da empresa e desrespeitam normas do Banco Central, gerando risco de multas e interrupção de atividades. A Celcoin oferece infraestrutura com contas individualizadas e segregação adequada de recursos.

Qual o modelo de precificação da Celcoin?

O modelo de precificação da Celcoin é baseado principalmente em transações, reduzindo custos iniciais de setup. Isso facilita a entrada de empresas de diferentes portes, com custos que acompanham o crescimento do volume de negócios.

O futuro é agora: impulsione sua oferta de serviços financeiros com a Celcoin

O Banking as a Service consolidou-se como componente central da inovação e da inclusão financeira no Brasil. Em 2026, empresas que integram serviços financeiros à sua oferta tendem a competir melhor em mercados com clientes mais exigentes.

Uma plataforma robusta como a Celcoin combina entrada rápida no mercado, infraestrutura escalável, conformidade automatizada e suporte técnico especializado, criando base estável para novos produtos financeiros.

A oportunidade de ampliar o acesso a serviços financeiros por meio do BaaS está disponível hoje. Construa ou expanda sua oferta de serviços financeiros com o banking da Celcoin e posicione sua empresa na próxima etapa do mercado financeiro brasileiro.