Custos e modelo de cobrança para construir um banco digital

Última atualização: 19 de fevereiro de 2026

Principais lições deste artigo

1. Criar um banco digital em 2026 exige investir em setup, mensalidades e taxas transacionais de 0,5% a 2%. O uso de BaaS reduz despesas de infraestrutura e conformidade.
2. Usar uma plataforma BaaS permite escolher entre modelos de cobrança fixo, variável, transacional ou híbrido, o que facilita crescer sem grandes investimentos iniciais.
3. A Celcoin se destaca na matriz comparativa por ter baixo setup, oferecer BaaS com Core Banking em modelo full-stack e já operar com compliance SLC e Open Finance, em vantagem frente a concorrentes.
4. A Celcoin disponibiliza APIs modulares, suporte para desenvolvedores, lançamento rápido e conformidade regulatória completa, sustentando casos de uso de empresas como Neon e BTG Pactual.
5. Para lançar um banco digital com Pix e cartões de forma escalável e em conformidade regulatória, acesse a Celcoin agora e acelere sua operação.

Quanto custa criar um banco digital?

Criar um banco digital no Brasil envolve custos que variam conforme o modelo de operação e o nível de customização:

Licenciamento no BACEN, KYC automatizado e compliance com SLC influenciam diretamente o orçamento. Promessas de soluções gratuitas ou operação via conta-bolsão criam risco regulatório elevado e podem gerar penalidades severas.

Modelos de cobrança em plataformas BaaS

Plataformas BaaS utilizam modelos de cobrança diferentes para se adequar ao estágio e ao perfil de cada empresa.

A Celcoin utiliza modelo centrado em transações, com setup reduzido, o que permite que empresas cresçam de forma gradual, conforme o volume aumenta.

Plataformas para criar banco digital com Pix e cartões: matriz comparativa

A escolha da plataforma BaaS influencia o tempo de lançamento, o custo total de propriedade e a capacidade de escalar o banco digital.

A Celcoin atua como solução full-stack que combina BaaS com Core Banking, com prazos de migração entre 1 semana e 3 meses, APIs modulares e histórico de uso em empresas como Neon, BTG Pactual e Zé Pagou.

A infraestrutura utiliza microsserviços em nuvem, o que facilita escalar produtos e atualizar componentes sem grandes interrupções.

Por que escolher a Celcoin como plataforma de banco digital?

A Celcoin oferece uma solução full-stack que atende tanto empresas não reguladas quanto instituições com licença própria. O modelo combina BaaS, para quem precisa operar sob licença da Celcoin, com Core Banking, para quem já possui autorização do regulador.

A licença de Instituição de Pagamento da Celcoin permite iniciar a operação de contas digitais, Pix e cartões Visa de forma imediata, com trilha clara para migração futura para licenças próprias. Esse caminho reduz a necessidade de investimentos elevados logo no início e mantém a operação em conformidade.

O volume de R$ 30 bilhões em transações mensais e a base de mais de 6.000 clientes, entre eles Neon, Zé Pagou e PipeImob, mostram a capacidade da Celcoin de sustentar operações complexas em grande escala. A aderência a SLC e à Fase 4 de Open Finance prepara as empresas para as exigências regulatórias previstas para 2026.

Passos para lançar seu banco digital com Celcoin em 2026

Lançar um banco digital exige planejamento claro, definição de escopo e execução coordenada entre times de produto, tecnologia e jurídico. Seguir uma metodologia estruturada reduz o time-to-market e diminui retrabalho.

1. Avaliação de necessidades entre BaaS e Core Banking

Definir se a empresa deve operar sob a licença da Celcoin, em modelo BaaS, ou se já possui licença própria e precisa apenas do Core Banking. Essa decisão orienta o desenho da jornada do cliente e o nível de responsabilidade regulatória.

2. Integração com APIs e uso de ambiente sandbox

Utilizar a documentação, os SDKs e o sandbox da Celcoin para integrar contas, Pix e cartões em ambiente de testes. Essa etapa permite validar fluxos, ajustar regras de negócio e preparar o aplicativo ou sistema para produção.

3. Implementação de compliance e KYC

Configurar processos automatizados de onboarding, verificação de identidade, prevenção à lavagem de dinheiro e geração de relatórios regulatórios obrigatórios. Essa estrutura reduz risco de sanções e melhora a experiência do usuário final.

4. Lançamento de MVP com Pix e cartões

Iniciar a operação com um MVP que inclua conta digital, Pix e cartões, priorizando jornadas essenciais. A partir do uso real, coletar feedback, acompanhar indicadores e ajustar o produto de forma incremental.

5. Escalabilidade e expansão de produtos

Adicionar funcionalidades como Open Finance, crédito e investimentos conforme a base de clientes cresce e a operação se estabiliza. Esse movimento amplia fontes de receita e aumenta o valor de vida do cliente.

FAQ

O que é Core Banking em relação a BaaS?

Core Banking é uma evolução do modelo BaaS, com infraestrutura que atende tanto empresas que usam a licença da Celcoin quanto instituições com licença própria. Enquanto o BaaS tradicional foca em empresas não reguladas, o Core Banking acompanha toda a jornada, da fase de startup até o estágio de instituição consolidada.

Por que evitar conta-bolsão?

Operar com conta-bolsão caracteriza estrutura irregular que será vedada pelas novas normas do BACEN. Esse modelo mistura recursos dos clientes com o patrimônio do banco, o que fere o princípio de segregação patrimonial. A Celcoin oferece infraestrutura regulada com contas individualizadas e aderência às regras vigentes.

Qual é o custo de setup da Celcoin?

A Celcoin utiliza modelo de cobrança centrado em transações, o que reduz a necessidade de um setup inicial elevado. O investimento exato varia conforme a complexidade do projeto, mas a lógica de monetização prioriza performance e diminui a barreira de entrada para startups e scale-ups.

Quanto tempo leva a migração para a Celcoin?

O prazo de implementação costuma variar entre 1 semana e 3 meses, de acordo com a complexidade da estrutura atual e a disponibilidade da equipe técnica. A Celcoin oferece suporte dedicado para planejamento, migração de dados e integração com sistemas legados.

Que tipo de suporte a Celcoin oferece?

A Celcoin oferece atendimento direto a decisores e equipes técnicas, com especialistas que atuam de forma ágil em incidentes e dúvidas. O suporte inclui documentação detalhada, sandbox para testes e acompanhamento contínuo ao longo da evolução do negócio.

Quais obrigações regulatórias a Celcoin cobre?

A Celcoin gerencia obrigações regulatórias do BACEN como relatórios CCS, COSIF e DIMP, além de conexão com RSFN e SPB. A solução também contempla conformidade com SLC, Open Finance e regulamentações previstas para 2026. Para empresas com licença própria, a Celcoin integra essas autorizações ao seu Core Banking.

Lançar um banco digital sem carregar toda a complexidade regulatória e técnica internamente se torna viável com a infraestrutura adequada. Conheça a solução da Celcoin para fintechs, bancos digitais, gestoras de fundos, varejistas e ERPs e acelere sua entrada no mercado financeiro brasileiro.