Crédito consignado privado em 2026: guia completo

Principais lições deste artigo

• Consignado privado em expansão: a carteira atual de R$ 41 bilhões pode chegar a R$ 120 bilhões, impulsionada por novas regras e maior acesso para trabalhadores do setor privado.
• Regulação como habilitadora: o Programa Crédito do Trabalhador, via MP 1.292/2025, reduz barreiras de entrada e amplia o público elegível com desconto em folha de até 35%.
• Escala depende de tecnologia: automação ponta a ponta, avaliação de risco baseada em dados e integração com fundos são decisivas para operar com margens saudáveis.
• Risco e educação financeira são críticos: o crescimento do consignado privado exige gestão rigorosa de inadimplência, prevenção à fraude e orientação clara aos trabalhadores para evitar superendividamento.
• Infraestrutura especializada acelera resultados: soluções como a infraestrutura de crédito da Celcoin ajudam empresas a lançar, operar e escalar consignado privado com segurança regulatória e eficiência operacional.

Crédito consignado privado: o que é e por que é relevante?

O crédito consignado privado é um empréstimo em que as parcelas são descontadas diretamente na folha de pagamento de trabalhadores do setor privado, o que reduz o risco de inadimplência para a instituição financeira.

Esse modelo difere do consignado público, voltado a servidores públicos e beneficiários do INSS, pois foca principalmente em trabalhadores CLT, MEIs e motoristas de aplicativos. A ampliação desse público aumentou o potencial de mercado.

O marco recente foi o Programa Crédito do Trabalhador, lançado em março de 2025 via MP 1.292/2025, que permite desconto em folha de até 35% para trabalhadores CLT sem necessidade de convênio tradicional entre empresa e instituição financeira.

Nesse contexto, três conceitos são centrais:

• Margem consignável: percentual máximo da renda do trabalhador que pode ser comprometido com o desconto em folha.
• Convênio privado: regras de relacionamento entre empregadores e instituições financeiras para operacionalizar o desconto.
• Desconto em folha: dedução automática da parcela, que reduz a inadimplência e permite taxas menores que o crédito pessoal sem garantia.

Essa combinação de risco menor e acesso ampliado faz do consignado privado um produto relevante para fintechs, bancos, varejistas e gestoras em 2026.

Panorama atual do crédito consignado privado no Brasil: tendências e desafios

Tendências de mercado e potencial de crescimento

O mercado de consignado privado está em aceleração. A carteira atual é de R$ 41 bilhões, com potencial estimado de R$ 120 bilhões nos próximos anos, apoiada pela nova regulação.

As concessões mensais cresceram 257%, de R$ 1,6 bilhão para R$ 6 bilhões, mostrando demanda reprimida relevante.

O produto ainda é minoritário dentro do consignado total. O consignado privado representa cerca de 6% da carteira de consignado, enquanto 94% está no setor público, o que evidencia espaço de expansão.

Há também potencial de migração de outros produtos. Cerca de 25,3% da carteira de crédito pessoal não consignado, equivalente a R$ 84,8 bilhões, é público potencial para consignado privado.

Do ponto de vista de preço, a taxa média do consignado em 2024 foi 21,9% ao ano, bem abaixo dos 3% ao mês do crédito sem garantia.

Desafios e oportunidades no consignado privado

O principal desafio é crescer com responsabilidade. Programas de educação financeira são essenciais para evitar endividamento excessivo, mesmo com taxas menores.

A diferenciação competitiva vem da experiência digital. Bancos privados, mais ágeis digitalmente, ganham espaço pela usabilidade e rapidez, mesmo com taxas ligeiramente superiores.

Empresas empregadoras precisam lidar com efeitos no orçamento dos colaboradores. O desconto em folha reduz o poder de compra no fim do mês, o que exige políticas de gestão de pessoas mais estruturadas.

No funding, surgem oportunidades no mercado de capitais. Estruturações via FIDCs e debêntures já alcançam volumes da ordem de R$ 1 bilhão, ampliando a capacidade de originação.

Melhores práticas para escalar operações de crédito consignado privado

Para empresas empregadoras

Empresas empregadoras contribuem diretamente para a qualidade da oferta de consignado aos colaboradores. Algumas práticas-chave são:

• Escolha criteriosa de parceiros: priorizar instituições com tecnologia robusta, governança de risco clara e histórico de conformidade.
• Educação financeira: oferecer conteúdo e atendimentos que expliquem taxas, prazos, margem consignável e impactos no orçamento familiar.
• Comunicação transparente: disponibilizar canais claros sobre regras de desconto em folha, portabilidade e cancelamento.
• Monitoramento interno: acompanhar indicadores de comprometimento de renda dos colaboradores e eventuais impactos em clima organizacional.

Para instituições financeiras, fintechs, originadores e gestoras

Instituições que operam consignado privado em escala precisam de processos padronizados e tecnológicos. Alguns pilares são:

• Tecnologia ponta a ponta: automatizar originação, onboarding, análise de crédito, formalização, gestão de carteira e cobrança.
• Portfólio diversificado: combinar consignado privado e público, BNPL, crédito com e sem garantia para aumentar o lifetime value do cliente.
• Gestão de risco baseada em dados: usar modelos de análise comportamental, monitoramento em tempo real e regras de KYC/AML integradas.
• Neutralidade de funding: conectar-se a múltiplas gestoras e estruturas de capital, evitando dependência de um único parceiro.
• Portabilidade facilitada: oferecer jornadas simples para migração de contratos, em linha com as regras do Programa Crédito do Trabalhador.

Conheça a infraestrutura de crédito da Celcoin para estruturar, operar e escalar consignado privado com segurança regulatória.

Erros comuns a evitar na operação de crédito consignado privado

Não investir em tecnologia adequada

Manter sistemas legados e processos manuais limita a escala, aumenta erros operacionais e dificulta a adaptação a novas regras e parcerias.

Ignorar a conformidade regulatória

Deixar de emitir instrumentos formais, como CCB, ou desatualizar regras internas frente a normas do Banco Central e do Programa Crédito do Trabalhador aumenta risco jurídico e regulatório.

Falta de neutralidade na escolha de parceiros

Operar em plataformas que privilegiam determinados fundos gera concentração de risco e pode encarecer o funding para o cliente final.

Subestimar gestão de risco e prevenção à fraude

Ausência de monitoramento contínuo de inadimplência, controles de identidade e processos de KYC/AML expõe a carteira a perdas relevantes.

Saiba como a Celcoin pode apoiar sua operação de consignado privado com tecnologia, compliance e prevenção a fraude integrados.

Celcoin: sua infraestrutura full stack para crédito consignado privado

A Celcoin oferece infraestrutura de crédito que cobre a jornada completa do consignado privado, da originação ao relacionamento com investidores, com foco em tecnologia de APIs, neutralidade de funding e conformidade regulatória.

Tecnologia que impulsiona seus resultados

A arquitetura de APIs modulares permite integrações rápidas com sistemas próprios ou de parceiros, reduzindo prazos de desenvolvimento e custo de engenharia. Módulos pré-construídos e entrega via SaaS aceleram o lançamento de produtos.

A solução contempla avaliação de crédito, simulação, formalização com emissão de CCB, gestão de carteira, cobrança, KYC, AML e ferramentas de prevenção à fraude com monitoramento em tempo quase real.

Como plataforma neutra, a Celcoin conecta originadores a diferentes gestoras de fundos, evitando conflitos de interesse e ampliando as alternativas de funding.

Vantagens personalizadas para seu negócio

• Fintechs e bancos digitais: ganham velocidade de lançamento, compliance integrado e infraestrutura escalável para crescer o portfólio de crédito.
• Varejistas: incorporam crédito consignado e BNPL à jornada de compra, aumentando engajamento e conversão sem precisar construir toda a infraestrutura do zero.
• Gestoras e originadores: estruturam, formalizam e administram carteiras de consignado privado com segurança jurídica e operacional.

Explore a infraestrutura de crédito da Celcoin para estruturar uma operação de consignado privado escalável em 2026.

Perguntas frequentes (FAQ) sobre crédito consignado privado para empresas

Qual o potencial de crescimento do crédito consignado privado no Brasil?

O consignado privado parte de uma base ainda pequena e tem espaço para expansão. Com carteira atual de R$ 41 bilhões, que representa cerca de 6% do consignado total, há projeções de crescimento para R$ 120 bilhões nos próximos anos, apoiadas pelo Programa Crédito do Trabalhador via MP 1.292/2025. Parte relevante da carteira de crédito pessoal não consignado, estimada em R$ 84,8 bilhões, é público potencial para migração para consignado privado.

Como a portabilidade e a digitalização afetam o mercado de consignado privado?

A portabilidade implementada a partir de 2025 e a digitalização permitem que o trabalhador compare ofertas e troque de instituição com mais facilidade. Isso aumenta a concorrência, reduz o lock-in e força as instituições a melhorar taxas, prazos e experiência de atendimento. Bancos e fintechs com jornadas totalmente digitais tendem a se destacar pela rapidez na contratação e na gestão dos contratos.

Quais os benefícios de uma infraestrutura full stack como a da Celcoin para operar com crédito consignado privado?

Uma infraestrutura full stack reduz complexidade operacional ao concentrar originação, análise de crédito, emissão de CCB, gestão de carteira, cobrança, KYC, AML e prevenção à fraude em uma única plataforma. APIs modulares e módulos prontos aceleram a integração e o lançamento de produtos. A neutralidade em relação a fundos e investidores amplia alternativas de funding, ajudando a otimizar custo de capital.

Como garantir conformidade regulatória em operações de crédito consignado privado?

A conformidade regulatória envolve seguir normas do Banco Central, requisitos do Programa Crédito do Trabalhador e boas práticas de KYC/AML. Isso inclui emissão correta de CCB por instituições habilitadas, controle automático de margem consignável, trilhas de auditoria, relatórios periódicos a reguladores e atualização contínua dos sistemas quando houver mudanças normativas.

Qual a diferença entre operar como correspondente bancário versus ter licença própria?

Operar como correspondente bancário permite iniciar rapidamente usando a licença de um parceiro, com menor custo regulatório, mas com menos autonomia e participação na receita. Ter uma licença própria, como SCD, aumenta o controle sobre produtos, políticas de crédito, pricing e relacionamento com investidores, porém exige capital regulatório maior, estrutura de compliance dedicada e investimento em governança.

Conclusão: o futuro do crédito consignado privado está no seu portfólio

O crédito consignado privado tende a ganhar relevância no portfólio de instituições financeiras, fintechs, varejistas e gestoras em 2026. O produto combina risco reduzido, taxas mais competitivas que o crédito sem garantia e um universo amplo de potenciais tomadores.

Para capturar esse potencial com segurança, é essencial unir tecnologia de ponta, processos padronizados, governança de risco, educação financeira para o trabalhador e uma infraestrutura capaz de se conectar a diferentes fontes de funding.

Conheça as soluções de crédito da Celcoin e estruture uma operação de consignado privado pronta para crescer de forma sustentável nos próximos anos.