No Brasil, o mercado financeiro ganha um novo rumo com a Lei 15.179 de 2025, que traz mudanças importantes no crédito consignado para trabalhadores do setor privado.
Agora, o crédito consignado privado está mais acessível, com a plataforma digital “Crédito do Trabalhador” e um público ampliado, incluindo MEIs, trabalhadores domésticos, profissionais de aplicativos e rurais.
Essa novidade abre portas para fintechs, correspondentes bancários, varejistas, ERPs, gestoras de fundos e originadores expandirem suas operações de crédito com segurança e tecnologia.
Neste guia, você encontra informações diretas sobre o crédito consignado privado no Brasil, desde os conceitos básicos até estratégias práticas para implementar soluções e explorar novas possibilidades de mercado.
Ter um parceiro para navegar essas mudanças, como a Celcoin, é essencial para crescer nesse ambiente digital e democrático de acesso ao crédito. Aproveite as vantagens da nova regulamentação com a infraestrutura de crédito da Celcoin.
O que é Crédito Consignado Privado? Regras e fundamentos
Como funciona na prática
O crédito consignado privado permite que parcelas de empréstimos sejam descontadas diretamente da folha de pagamento do trabalhador. Isso reduz riscos para instituições financeiras e, por sua vez, oferece taxas de juros mais baixas para quem contrata.
Um avanço importante da nova lei é a dispensa de convênios diretos entre empresas e bancos, facilitando a relação entre trabalhadores e instituições.
O público elegível cresceu bastante, incluindo agora trabalhadores com carteira assinada, MEIs, domésticos, profissionais de aplicativos e rurais. Isso significa um mercado muito maior, com milhões de brasileiros podendo acessar esse tipo de crédito com facilidade.
Detalhes da Lei 15.179/2025
A Lei 15.179/2025 define regras claras para o mercado de crédito consignado privado. O limite de comprometimento da renda segue em 35% do salário, mas agora há a opção de usar até 10% do saldo do FGTS como garantia ou até 100% da multa de rescisão em situações específicas.
Outro ponto importante é a possibilidade de descontos em múltiplos vínculos empregatícios, com autorização do trabalhador. Em caso de demissão, as parcelas podem ser redirecionadas automaticamente, garantindo mais segurança tanto para quem empresta quanto para quem toma o crédito.
Além disso, empregadores têm responsabilidades definidas sobre o repasse dos descontos, o que torna o processo mais confiável. Desde maio de 2025, a integração com o eSocial torna obrigatório o desconto em folha para consignado, aumentando a formalização e o controle das operações.
Conheça a plataforma “Crédito do Trabalhador”
A plataforma digital “Crédito do Trabalhador” reúne ofertas de crédito consignado, permitindo que trabalhadores comparem opções de várias instituições com transparência. Desde 21 de março de 2025, essa linha está ativa, com foco em juros acessíveis e um processo 100% digital.
Integrada à Carteira de Trabalho Digital, a plataforma facilita contratações por aplicativos governamentais ou de bancos, reduzindo burocracias e acelerando o acesso ao crédito.
Essa digitalização é uma oportunidade real para empresas que investem em tecnologia e boa experiência para o usuário. Aproveite as vantagens da nova regulamentação com a infraestrutura de crédito da Celcoin e posicione seu negócio para crescer.
Situação atual: tendências e oportunidades no Crédito Consignado Privado
Fintechs, correspondentes bancários, varejistas e ERPs: digitalização para agilidade e acesso
A digitalização está mudando o jogo no crédito consignado privado no Brasil. Com contratações 100% online, integradas ao eSocial e à Carteira de Trabalho Digital, o processo ficou mais rápido, eliminando a necessidade de etapas presenciais demoradas.
Empresas que oferecem experiências digitais simples e eficientes têm uma vantagem clara. Processar solicitações em tempo real, fazer análises de crédito instantâneas e formalizar contratos online são diferenciais que atraem clientes e aumentam a competitividade.
Para fintechs, correspondentes bancários, varejistas e ERPs, essa modernização é uma chance de conquistar espaço frente a instituições tradicionais, desde que priorizem soluções tecnológicas ágeis e inovadoras. Aproveite as vantagens da nova regulamentação com a infraestrutura de crédito da Celcoin.
Gestoras de fundos e originadores: entendendo taxas de juros e garantias
As taxas de juros do novo consignado privado não possuem limite fixo, sendo definidas pelas instituições financeiras com base no risco de cada cliente. Essa liberdade permite ajustes mais precisos e competitivos, especialmente com garantias como o FGTS.
Usar até 10% do saldo do FGTS ou 100% da multa rescisória como garantia reduz riscos para quem concede o crédito, o que pode resultar em taxas mais atraentes para os trabalhadores. Isso cria um ciclo positivo de expansão no mercado.
Para gestoras e originadores, essas garantias oferecem maior confiança nas operações, permitindo ampliar carteiras com menor chance de inadimplência e, assim, manter condições mais vantajosas para todos.
Conformidade e segurança de dados
As novas regras exigem total adesão a normas como a Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD). Isso significa proteger os dados dos trabalhadores com medidas técnicas e organizacionais rigorosas.
A integração com o eSocial melhora o controle e a fiscalização das operações por parte dos órgãos reguladores. Empresas que priorizam compliance desde o início evitam problemas futuros e se posicionam para crescer de forma segura.
O uso de biometria e assinatura digital traz mais segurança e praticidade, mas exige atenção para atender às exigências legais e proteger as informações dos usuários.
Conheça a infraestrutura de crédito da Celcoin e opere com total conformidade regulatória no mercado em constante evolução.
Estratégias para atuar com sucesso no Crédito Consignado Privado
Como fintechs e correspondentes bancários podem se destacar
Fintechs e correspondentes bancários têm uma vantagem natural no crédito consignado privado, graças à agilidade e ao foco digital. O primeiro passo é ter uma infraestrutura tecnológica que cubra toda a jornada do crédito, desde a solicitação até o pagamento.
Para originar crédito de forma eficiente, é necessário ter sistemas que analisem dados do eSocial, histórico de trabalho e FGTS em tempo real, permitindo decisões automáticas e rápidas. Integrar APIs governamentais e validar informações instantaneamente faz toda a diferença.
Formalizar contratos rapidamente, com Cédulas de Crédito Bancário (CCBs) digitais, reduz o tempo de liberação do dinheiro. Plataformas que concluem esse processo em minutos, e não dias, saem na frente.
Para crescer, vale investir em arquiteturas que suportem alto volume de operações sem perda de desempenho. Processar milhares de solicitações ao mesmo tempo é essencial para ganhar mercado rápido. Conheça a infraestrutura de crédito da Celcoin para sua instituição financeira.
O papel dos varejistas no mercado de crédito
Varejistas de grande porte podem usar o crédito consignado privado para atrair clientes, oferecendo acesso a empréstimos diretamente no ponto de venda. Isso aumenta o valor das compras e as taxas de conversão.
Soluções como “Compre Agora, Pague Depois” baseadas em consignado permitem financiar produtos de maior valor com taxas acessíveis, graças às garantias dessa modalidade. Essa estratégia funciona bem para itens de ticket alto.
Integrar sistemas de CRM e ERP ajuda a personalizar ofertas de crédito com base no histórico do cliente. Quem já tem um relacionamento sólido com a loja pode receber condições especiais, o que reforça a fidelidade.
Criar programas de fidelidade com benefícios ligados ao crédito consignado agrega valor e diferencia a marca. Taxas reduzidas ou prazos maiores para membros do programa são bons exemplos disso. Conheça a infraestrutura de crédito da Celcoin para o seu varejo.
Oportunidades para gestoras de fundos e originadores
Gestoras de fundos e originadores podem diversificar seus portfólios com ativos de crédito mais confiáveis no consignado privado. A chave está em escolher originadores qualificados e montar carteiras balanceadas.
Optar por plataformas tecnológicas neutras, que não concorram diretamente na originação, é essencial. Isso garante acesso igualitário a oportunidades de investimento de diferentes fontes.
Ferramentas de análise de risco e acompanhamento em tempo real ajudam a gerenciar investimentos e identificar problemas cedo. Sistemas com dados atualizados constantemente são indispensáveis.
Estruturar produtos como Fundos de Investimento em Direitos Creditórios (FIDCs) focados em consignado privado atrai investidores institucionais interessados nesse tipo de ativo com risco e retorno específicos. Conheça a infraestrutura de crédito da Celcoin para sua gestora.
Tecnologia como diferencial competitivo
No mercado de crédito consignado privado, tecnologia é tudo. APIs bem construídas permitem integração rápida com sistemas e parceiros, criando ecossistemas colaborativos.
Análises preditivas com machine learning melhoram a avaliação de crédito e ajustam preços com base no risco real. Algoritmos que se adaptam a novos dados trazem uma vantagem duradoura.
Segurança dos dados é prioridade, com criptografia completa, autenticação reforçada e monitoramento de ameaças. Ganhar a confiança dos usuários é fundamental para crescer.
Automação inteligente corta custos e erros em processos como originação e cobrança. Operar com eficiência impacta diretamente a lucratividade e a posição no mercado.
Gerencie suas operações de crédito consignado privado com a infraestrutura eficiente da Celcoin e escale seu negócio com segurança.
Erros comuns e como evitá-los no Crédito Consignado Privado
Ignorar a complexidade das regras
Muitas empresas subestimam as exigências regulatórias do crédito consignado privado. Seguir a Lei 15.179/2025 e integrar sistemas com o eSocial é indispensável para evitar multas e falhas que prejudicam a operação.
As normas envolvem desde regras do Banco Central até a LGPD e especificidades de diferentes tipos de trabalhadores. Quem não investe em conformidade desde o início enfrenta altos custos para se adaptar depois.
Uma solução prática é adotar sistemas que verificam automaticamente a conformidade, como elegibilidade do trabalhador e limites de renda. Isso reduz riscos e simplifica o processo.
Ficar atento a atualizações regulatórias também é crucial. O mercado ainda está em evolução, e plataformas flexíveis, como a infraestrutura eficiente da Celcoin, ajudam a se adaptar a novas exigências sem interromper o trabalho.
Experiências digitais confusas
Uma jornada digital mal planejada afasta clientes e reduz conversões. A experiência precisa ser simples e consistente em todos os pontos de contato.
O problema muitas vezes surge ao usar vários fornecedores sem integração adequada, criando processos desconexos. Isso frustra usuários e compromete resultados.
O ideal é focar em jornadas centradas no usuário, priorizando clareza. Cada etapa deve ser intuitiva e guiar naturalmente para a próxima. Empresas que investem em interfaces amigáveis e integradas, como as permitidas pela infraestrutura eficiente da Celcoin, e monitoram métricas de conversão se destacam no mercado.
Gerenciar riscos de forma eficiente
Gerenciar riscos de forma inadequada pode comprometer operações de crédito consignado privado. Mesmo com garantias, é preciso ter ferramentas avançadas para análise e acompanhamento.
Um erro comum é usar modelos de risco genéricos, ignorando as particularidades de MEIs, trabalhadores domésticos e outros grupos. Cada perfil exige uma abordagem específica.
Sistemas de pontuação de crédito que incluem histórico financeiro, dados trabalhistas e do FGTS permitem decisões mais acertadas. Isso melhora a qualidade da carteira. Acompanhar a carteira continuamente também identifica problemas antes que se agravem.
Confie na infraestrutura flexível da Celcoin para operar no mercado de crédito consignado privado e evite complicações. Solicite uma demonstração agora.
Dúvidas comuns sobre Crédito Consignado Privado
Como a Celcoin me ajuda a atuar no Crédito Consignado Privado?
A Celcoin disponibiliza uma infraestrutura tecnológica e financeira que permite a empresas de vários segmentos atuarem no crédito consignado privado, respeitando as novas regulamentações. Nossa plataforma cobre toda a jornada do crédito, da solicitação ao pagamento, com emissão automatizada de CCBs via licença de Sociedade de Crédito Direto (SCD).
Gestoras de fundos se beneficiam da nossa neutralidade, acessando oportunidades de originação de diversos parceiros sem favorecimentos. Isso assegura condições justas e competitivas.
Nossa integração nativa com a plataforma “Crédito do Trabalhador” e o eSocial garante conformidade automática, eliminando complexidades técnicas para os clientes.
As taxas de juros têm limite fixo?
As taxas de juros do crédito consignado privado não possuem um limite definido por lei. Elas são ajustadas pelas instituições com base no perfil de risco de cada cliente, considerando histórico de crédito, estabilidade no emprego e garantias.
Essa flexibilidade pode gerar variação inicial nas taxas, mas a concorrência e as garantias do FGTS devem levar a condições mais acessíveis com o tempo. Quem avalia riscos com precisão pode oferecer melhores ofertas e conquistar mais clientes.
O governo pode definir limites no futuro se detectar práticas desleais. Isso incentiva instituições a manter condições justas e competitivas desde agora.
Para instituições, essa liberdade permite personalizar ofertas e gerenciar riscos da carteira com eficiência. Ajustar taxas a diferentes perfis é vital para operações sustentáveis.
Como o FGTS funciona como garantia?
O FGTS é usado como garantia no crédito consignado privado de duas formas: até 10% do saldo disponível ou até 100% da multa rescisória em caso de demissão sem justa causa.
Essa garantia reduz o risco de inadimplência para as instituições, possibilitando taxas mais baixas. O trabalhador continua com acesso ao restante do FGTS para fins como compra de imóvel ou aposentadoria.
Em caso de demissão, a multa rescisória cobre o risco de desemprego, protegendo o saldo devedor. Muitas vezes, isso elimina a dívida por completo.
Operar essas garantias exige integração avançada com sistemas da Caixa Econômica Federal e atendimento às regras do FGTS. Plataformas que já oferecem essa integração têm um diferencial claro no mercado.
Empregadores são obrigados a repassar descontos?
Sim, a Lei 15.179/2025 determina que empregadores repassem os valores descontados da folha de pagamento para o crédito consignado privado. Essa obrigação é reforçada pela integração ao eSocial, que melhora o controle e a fiscalização.
Os descontos devem ser feitos conforme autorização do trabalhador e repassados nos prazos corretos. Não cumprir isso pode gerar penalidades trabalhistas, fiscais e até responsabilidade civil por prejuízos.
Automatizar o processo via eSocial reduz erros e facilita o cumprimento. Sistemas de folha de pagamento integrados a plataformas de crédito simplificam a operação e diminuem riscos.
Para instituições, essa obrigatoriedade traz mais segurança e previsibilidade nos recebimentos, tornando o consignado privado atrativo para gestoras de fundos que buscam fluxos estáveis.
A portabilidade do crédito é permitida?
Sim, a portabilidade do crédito consignado privado está disponível desde junho de 2025. Isso permite que trabalhadores transfiram contratos para instituições com melhores condições, incentivando a concorrência.
O processo funciona como no consignado público: uma nova instituição paga o saldo na antiga e cria um contrato com termos mais vantajosos para o cliente.
Para instituições financeiras, a portabilidade é uma chance de atrair clientes de concorrentes, mas também exige competitividade constante para manter a base atual.
Processos rápidos e transparentes de portabilidade demandam tecnologia eficiente. Quem oferece agilidade nesse serviço ganha espaço no mercado.
Conclusão: Celcoin, seu parceiro no Crédito Consignado Privado
O crédito consignado privado no Brasil vive uma transformação impulsionada pela Lei 15.179/2025 e pela inovação tecnológica no setor financeiro. As oportunidades são muitas para empresas que souberem se adaptar, mas o sucesso depende de uma base tecnológica sólida.
Com digitalização total, público ampliado, garantias via FGTS e a plataforma “Crédito do Trabalhador”, o mercado está mais dinâmico. Fintechs, correspondentes bancários, varejistas, ERPs, gestoras e originadores que investem em tecnologia e conformidade podem capturar valor significativo agora.
A Celcoin se posiciona como o parceiro certo para quem busca eficiência no crédito consignado privado. Nossa infraestrutura integrada elimina complicações com múltiplos fornecedores, garante conformidade regulatória e permite foco na criação de produtos e no crescimento.
Com integração nativa com eSocial e “Crédito do Trabalhador”, além de APIs robustas e neutralidade de mercado, oferecemos a estrutura necessária para operações escaláveis, seguras e rentáveis.
O futuro desse mercado será moldado por inovação, eficiência e experiência do cliente. Quem escolhe a Celcoin como parceiro tecnológico se coloca à frente, com a versatilidade e força para prosperar nesse novo cenário.
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