Emitir cartões pré-pagos de marca própria é uma oportunidade estratégica para empresas B2B que querem ampliar serviços financeiros e criar novas fontes de receita. O processo, porém, envolve desafios regulatórios e tecnológicos que exigem conhecimento especializado e uma estrutura sólida. Este guia detalha cada etapa para fintechs, bancos digitais, varejistas e ERPs que desejam entrar nesse mercado de forma prática e dentro das normas.
Por que emitir cartões pré-pagos de marca própria?
Fidelizar clientes e gerar receita com cartões personalizados
Cartões pré-pagos com a sua marca ajudam a fortalecer a relação com clientes e abrem novas possibilidades de faturamento. Eles permitem que a empresa capture parte das transações diárias dos usuários, criando um fluxo constante de monetização.
As fontes de receita incluem taxas anuais, percentuais sobre transações, ganhos de interchange, cashback e parcerias comerciais. Além disso, a praticidade do cartão incentiva o uso recorrente, aumentando o valor do cliente ao longo do tempo e reduzindo a taxa de desistência.
Ganhar velocidade no mercado com soluções white label
Em um setor competitivo, lançar produtos financeiros rapidamente pode definir o sucesso de uma estratégia. Com soluções white label, é possível entrar no mercado de cartões pré-pagos em semanas, em vez de meses ou anos necessários para construir uma estrutura própria.
Parcerias com provedores de infraestrutura financeira permitem que sua empresa foque no essencial, como desenvolvimento de produtos e experiência do cliente, enquanto a parte complexa de tecnologia e regulação fica com especialistas.
Superar desafios regulatórios e tecnológicos do setor
No Brasil, a emissão de cartões pré-pagos segue normas rigorosas do Banco Central e padrões de bandeiras como Visa e Mastercard. Sem experiência, empresas podem enfrentar atrasos de meses ou custos extras inesperados.
Além disso, a operação exige investimentos em tecnologia, como APIs, sistemas antifraude e plataformas de gestão. Por isso, escolher parceiros com soluções já testadas no mercado é fundamental para evitar barreiras e garantir eficiência.
Passo 1: conheça os requisitos regulatórios para contratar emissores
Autorização do Banco Central: quando é obrigatória
O Banco Central exige autorização para operações de cartões pré-pagos acima de certos limites, mas atuações menores podem dispensar essa etapa inicial. Isso facilita o início para empresas que preferem crescer aos poucos, sem barreiras regulatórias imediatas.
Para quem visa volumes maiores desde o começo, obter a autorização pode levar meses e requer apoio especializado em conformidade. Nesses casos, parcerias com instituições já autorizadas ajudam a acelerar a entrada no mercado.
Moeda eletrônica e RMCCI: o que se aplica ao seu negócio
A Circular 3683 define moeda eletrônica como recursos em reais armazenados digitalmente para pagamentos. Essa regra é essencial para quem opera apenas no mercado nacional, já que determina as normas aplicáveis.
Se o objetivo é oferecer cartões em moeda estrangeira ou atuar internacionalmente, o RMCCI, que regula câmbio e capitais internacionais, traz exigências adicionais. Entender essas diferenças é crucial para planejar a operação.
Contratos de conta de pagamento: formalização indispensável
Formalizar contratos de conta de pagamento, seja em formato físico ou digital, é um requisito para emissores de cartões. Essa estrutura protege todas as partes e garante bases sólidas para a operação.
Os contratos precisam detalhar responsabilidades, fluxos de liquidação, gestão de riscos, segurança e resolução de disputas. Ignorar esses pontos pode gerar riscos regulatórios e problemas operacionais no futuro.
KYC, CIP e PLD/FT: segurança e identificação de clientes
Processos de KYC e CIP são obrigatórios no Brasil para identificar, verificar e monitorar clientes durante todo o relacionamento. Isso não só atende às normas, mas também assegura uma operação confiável.
A Circular BCB 3.978/2020 e a Resolução BCB 501/2025 exigem políticas de prevenção à lavagem de dinheiro e ao financiamento do terrorismo. Isso demanda sistemas avançados para monitorar transações e comportamentos em tempo real.
Relatórios fiscais: e-Financeira e outras obrigações
A partir de 2025, fintechs e emissores de cartões devem reportar operações à Receita Federal via e-Financeira. Essa exigência pede uma preparação tecnológica adequada.
Não cumprir essas regras pode levar a sanções fiscais e regulatórias. Por isso, sistemas que coletem e transmitam dados conforme os padrões exigidos são essenciais.
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Passo 2: parceria com bandeiras e limites operacionais
Fundos e reservas: garantindo sustentabilidade financeira
A Visa determina que emissores mantenham fundos e reservas proporcionais ao volume de operações. Isso protege a operação e os usuários, assegurando estabilidade financeira.
Essas exigências consideram fatores como transações mensais, número de cartões ativos e perfil de risco. Empresas que planejam crescer rápido devem incluir esses custos no planejamento financeiro.
Padrões técnicos: seguindo as regras das bandeiras
Parcerias com bandeiras como Visa envolvem análise de conformidade, garantias financeiras e adoção de padrões técnicos. Esses critérios avaliam a capacidade da empresa de operar.
As regras cobrem desde dispositivos de aceitação até tarifas, autorizações e segurança para cartões físicos e virtuais. O cumprimento é obrigatório e passa por auditorias regulares.
Interoperabilidade: acesso justo entre emissores
Garantir interoperabilidade entre arranjos e participantes evita discriminação e é uma exigência regulatória. Isso assegura que cartões de diferentes emissores sejam aceitos na mesma rede.
Esse princípio também favorece a concorrência no mercado, permitindo que clientes troquem de emissor com facilidade e tenham acesso a mais opções e melhores condições.
Passo 3: tecnologia e integração para emissão de cartões
APIs modernas: base para eficiência e crescimento
Uma estrutura tecnológica para cartões pré-pagos precisa de APIs modulares que permitam integração rápida e capacidade de expansão. Isso ajuda a adicionar funções aos poucos, com menos riscos e maior agilidade para chegar ao mercado.
APIs bem estruturadas facilitam tanto a implementação inicial quanto atualizações futuras. A modularidade permite ajustes em partes específicas do sistema sem interromper toda a operação.
Proteção contra fraudes: segurança para usuários e operação
Ferramentas de controle de dispositivos, limites de transações e compartilhamento de dados sobre clientes suspeitos ajudam a combater fraudes sem atrapalhar a experiência do usuário. Esses sistemas são vitais para a confiança na operação.
Soluções atuais usam inteligência artificial para identificar comportamentos suspeitos em tempo real, bloqueando riscos sem afetar usuários legítimos. Ajustar parâmetros conforme o uso e tendências de mercado mantém a eficácia.
Open Finance: mais valor com integração de dados
A Instrução Normativa BCB Nº 587/2025 determina integrações ao Open Finance, exigindo que emissores compartilhem dados e serviços via APIs padronizadas. Isso abre portas para personalizar ofertas.
Com consentimento, dados do Open Finance ajudam a criar produtos sob medida, agilizar cadastros e desenvolver serviços complementares. Integrar informações de várias fontes cria novas possibilidades de negócios e experiências únicas.
Passo 4: gestão diária de cartões pré-pagos white label
Onboarding eficiente: rapidez e segurança no cadastro
O cadastro para cartões pré-pagos deve ser ágil, mas sem abrir mão da segurança. Tecnologias como biometria, validação instantânea de documentos e análise de comportamento permitem registros em minutos, mantendo a conformidade.
Fluxos adaptáveis ajustam o nível de verificação pelo risco do cliente. Perfis de baixo risco podem começar com limites menores, enquanto casos mais complexos passam por checagens extras, otimizando a experiência.
Emissão personalizada: cartões físicos e virtuais
Emitir cartões físicos e virtuais de forma rápida e customizada atende a diferentes necessidades. Cartões virtuais são ideais para compras online, enquanto os físicos trazem praticidade no dia a dia.
Sistemas avançados permitem personalização em larga escala, desde o design até limites de gasto e recompensas. Essa flexibilidade ajuda a alcançar públicos específicos e criar produtos diferenciados.
Atendimento e disputas: suporte de qualidade
Um bom atendimento ao cliente é essencial para o sucesso de um programa de cartões. Isso inclui diversos canais de contato, como chat e telefone, além de soluções rápidas e integração com sistemas de disputas das bandeiras.
Gerenciar chargebacks exige automação para coletar evidências, cumprir prazos e informar os clientes. Sistemas que unem dados transacionais a ferramentas de disputas aumentam as chances de resolver casos com sucesso.
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Vantagens da Celcoin para emissores de cartões pré-pagos
Cartão white label Celcoin: mercado em poucas semanas
A solução white label da Celcoin permite lançar cartões de marca própria sem complicações regulatórias. Oferecemos integração com bandeiras, antifraude, processamento de design e gestão completa.
Nosso diferencial é levar sua empresa ao mercado em semanas, graças a uma estrutura já pronta e testada. Isso elimina a necessidade de desenvolver tudo do zero e reduz o tempo de espera.
BaaS e Core Banking: opções para cada etapa
A Celcoin tem soluções de Banking as a Service para empresas sem licença própria e Core Banking para quem já possui autorização. Isso permite começar com nossa estrutura regulatória e migrar depois, sem trocar de plataforma.
Esse modelo evolutivo mantém a continuidade. Sua empresa cresce sem precisar mudar de fornecedor ou refazer integrações, protegendo os investimentos iniciais.
Infraestrutura Celcoin: tecnologia e suporte confiáveis
Processamos mais de R$ 30 bilhões em transações por mês, mostrando a solidez da nossa plataforma. Essa escala traz estabilidade e redução de custos para nossos clientes.
Nosso compliance integrado atende a todas as exigências, como relatórios de e-Financeira e outros. O suporte técnico e estratégico acompanha cada etapa para garantir o sucesso do seu programa de cartões.
Dicas práticas para evitar erros na emissão de cartões
Evite contas-bolsão: prática irregular traz riscos
Usar contas-bolsão, onde recursos de clientes se misturam com os da empresa, é irregular e será proibido por novas regras do Banco Central. Isso viola a separação patrimonial e pode levar a sanções ou interrupção da operação.
Adotar uma infraestrutura regulada desde o início evita esses riscos. Optar por soluções que seguem as normas garante segurança e sustentabilidade a longo prazo.
Não ignore a complexidade regulatória
Muitas empresas subestimam as exigências regulatórias para emitir cartões pré-pagos. O ambiente brasileiro muda constantemente, demandando acompanhamento e adaptação rápida a novas normas.
Parcerias com especialistas em regulação ajudam a entrar no mercado mais rápido e com menos riscos. Investir nisso muitas vezes economiza tempo e recursos no processo.
Priorize a experiência do cliente em cada detalhe
A experiência do usuário deve guiar todo o programa de cartões, desde o pedido até o uso diário. Isso inclui interfaces simples, suporte ágil e processos intuitivos.
Empresas que focam nisso desde o planejamento têm mais ativações e clientes satisfeitos. Investir em design, testes e feedback contínuo é chave para resultados duradouros.
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Indicadores de sucesso para seu programa de cartões
Ativação e uso: engajamento dos clientes
A taxa de ativação mostra o impacto inicial do programa. Um bom índice é acima de 70% em 30 dias após a emissão. Também é importante acompanhar a frequência de uso e o valor médio por transação.
Outros dados úteis incluem o tempo até a primeira compra, transações por cartão ativo e retenção após 90 dias. Esses números ajudam a ajustar o produto às necessidades dos usuários.
Receitas e custos: impacto financeiro do programa
O retorno do investimento em cartões pré-pagos deve avaliar redução de custos, novas receitas e aumento do valor do cliente. Muitas empresas cortam 30 a 50% dos custos de processamento de pagamentos.
As receitas vêm de taxas de interchange, anuidades, parcerias e vendas cruzadas de outros serviços financeiros. Monitorar esses dados permite melhorar a lucratividade ao longo do tempo.
Conformidade: operação sem riscos regulatórios
Uma operação bem-sucedida não recebe multas ou sanções. Indicadores como tempo de resposta a auditorias, envio de relatórios no prazo e ausência de infrações mostram a maturidade do programa.
Programas ideais alcançam 100% de conformidade nos relatórios, respondem a questionamentos em até 48 horas e não têm penalidades. Isso reflete qualidade operacional e infraestrutura confiável.
Próximos passos: amplie sua oferta financeira
Inclua novos serviços além dos cartões
Com um programa de cartões estabelecido, adicionar serviços como Pix, boletos e crédito pode aumentar a retenção e criar oportunidades de vendas cruzadas.
Oferecer várias soluções em uma só plataforma melhora a experiência e dificulta a saída do cliente. Isso pode elevar o valor de cada usuário e reduzir a taxa de abandono.
Aproveite o Open Banking para personalização
O Open Banking permite acessar dados financeiros com consentimento, criando ofertas sob medida e agilizando cadastros. Isso melhora a experiência do cliente de forma significativa.
Integrar esses dados também abre espaço para parcerias com outros provedores e soluções inovadoras, combinando informações de várias fontes para gerar valor ao usuário final.
Perguntas frequentes sobre emissão de cartões pré-pagos
A Celcoin atende empresas sem licença própria?
Sim, oferecemos Banking as a Service para empresas sem licença, permitindo operar com nossa infraestrutura regulatória. Isso inclui integração com bandeiras, antifraude e tecnologia necessária, possibilitando lançamentos em semanas. À medida que a empresa cresce, pode migrar para o Core Banking sem mudar de plataforma, mantendo a continuidade.
Quais os maiores desafios regulatórios na emissão?
Os desafios incluem seguir normas do Banco Central para arranjos de pagamento, implementar KYC e PLD/FT, cumprir relatórios como e-Financeira e atender aos padrões das bandeiras. Contratos bem estruturados, interoperabilidade, gestão de reservas e controles antifraude também são essenciais, assim como acompanhar mudanças constantes nas regras.
Quanto tempo leva para lançar um cartão com a Celcoin?
Com nossa infraestrutura, o lançamento de um cartão white label leva de 2 a 4 semanas. Esse prazo cobre integração, customização, testes e homologação. O tempo pode variar com a complexidade das integrações ou personalizações. Oferecemos suporte dedicado para garantir agilidade e eficiência no processo.
Como a Celcoin assegura conformidade regulatória?
Mantemos conformidade com uma estrutura robusta conectada ao Sistema Financeiro Nacional e ao SPB. Temos licenças próprias, sistemas automatizados para relatórios como e-Financeira e uma equipe de compliance que acompanha mudanças nas normas. Auditorias regulares e controles internos garantem aderência às exigências do Banco Central e da Receita Federal.
Conclusão: sua marca no mercado com o suporte da Celcoin
Emitir cartões pré-pagos de marca própria é uma forma estratégica de expandir serviços financeiros e gerar receita. Embora o processo tenha desafios regulatórios e tecnológicos, o parceiro certo pode transformar isso em vantagem competitiva.
A Celcoin oferece uma estrutura completa, desde conformidade até tecnologia avançada. Processamos mais de R$ 30 bilhões mensais e atendemos mais de 6 mil clientes, provando nossa capacidade de entregar soluções confiáveis para empresas de todos os tamanhos.
Apoiamos sua jornada, seja começando com BaaS ou otimizando operations com Core Banking. Essa flexibilidade protege seus investimentos e garante continuidade enquanto você cresce no mercado financeiro.
Para lançar cartões de forma ágil e dentro das normas, a Celcoin combina tecnologia, expertise regulatória e suporte dedicado. Estamos prontos para ajudar a tornar sua visão realidade.
Quer criar seu cartão pré-pago de marca própria? Entre em contato com a Celcoin agora.