O consignado CLT é uma das modalidades de crédito com maior potencial no Brasil. Porém, barreiras como convênios com empregadores, complexidade regulatória e integrações técnicas com sistemas como Dataprev e Caixa Econômica Federal dificultam a expansão de fintechs, bancos digitais e correspondentes bancários.
Com a chegada da CTPS Digital e novas regras, é possível operar crédito para trabalhadores sem depender de convênios. Isso abre portas para soluções tecnológicas que tornam o mercado mais acessível, conectando empresas a mais de 40 milhões de trabalhadores CLT no Brasil.
Neste artigo, você vai entender como superar os obstáculos do consignado CLT e aproveitar o crescimento desse setor com o apoio de tecnologia avançada e conformidade regulatória simplificada.
Os desafios do consignado CLT tradicional para o crescimento da sua operação
Convênios com empregadores limitam sua escala
Firmar convênios individuais com empresas para desconto em folha é um processo lento e caro. Cada acordo exige negociações, documentos específicos e integrações técnicas com sistemas de RH, o que reduz a capacidade de alcançar mais clientes rapidamente.
Gerenciar centenas de convênios aumenta a complexidade. Cada empregador tem processos, cronogramas e sistemas diferentes para folhas de pagamento. Essa fragmentação torna a operação ineficiente, dificultando a competição com outros tipos de crédito mais ágeis.
Os custos para manter esses acordos são altos. Equipes dedicadas, sistemas personalizados e reconciliações manuais elevam o custo por cliente, diminuindo a margem de lucro e limitando taxas mais atrativas para os trabalhadores.
Integrações regulatórias e técnicas criam barreiras
Operar consignado CLT exige conexões com sistemas governamentais, cada um com regras e exigências específicas. Integrar com Dataprev para averbação de contratos ou com a Caixa para liquidações financeiras demanda expertise técnica e investimentos elevados.
Desenvolver essas integrações internamente consome tempo e recursos. Além disso, atualizações frequentes nos sistemas públicos e mudanças regulatórias exigem manutenção constante, aumentando os custos operacionais.
A conformidade regulatória também pesa. Licenças como Sociedade de Crédito Direto (SCD), processos de KYC e AML, além de controles rigorosos para averbação, são obrigatórios. Falhas nisso podem gerar penalidades e até suspensões.
Custos operacionais afetam sua competitividade
Montar uma infraestrutura própria para consignado CLT exige gastos altos em tecnologia, pessoal qualificado e conformidade. Esses custos fixos limitam a entrada de novas empresas e dificultam adaptações rápidas às mudanças do mercado.
A fragmentação de convênios gera ineficiências que aumentam os custos por operação. Processos manuais, sistemas distintos e equipes especializadas para cada acordo tornam a estrutura mais cara e menos competitiva.
Essas barreiras dificultam oferecer taxas atraentes aos trabalhadores. Sem escala eficiente, o volume de transações cai, impactando a rentabilidade e o crescimento do negócio. Quer mudar isso? Conheça a infraestrutura da Celcoin para superar esses desafios.
Como a Celcoin ajuda a crescer no consignado CLT
Opere sem depender de convênios empresariais
Com a CTPS Digital, você pode acessar trabalhadores diretamente, sem intermediários como departamentos de RH. A Celcoin oferece integração com sistemas governamentais, eliminando a necessidade de convênios e ampliando seu alcance a todo o mercado CLT no Brasil.
Esse modelo reduz custos de gestão de acordos e acelera o lançamento de produtos. Assim, você foca no cliente final, aprimorando a experiência e a oferta de valor, em vez de gastar recursos com negociações empresariais.
Integrações prontas com Dataprev e Caixa
A Celcoin já possui conexões homologadas com Dataprev e Caixa Econômica Federal. Isso garante operações seguras e alinhadas às normas, sem intermediários ou riscos operacionais.
Com o Dataprev, consultamos margem consignável em tempo real e automatizamos averbações e notificações aos empregadores. Já a conexão com a Caixa facilita liquidações financeiras por canais regulados, poupando você de desenvolver integrações complexas.
Flexibilidade regulatória com licença própria ou compartilhada
A Celcoin oferece opções adaptáveis: use a licença SCD própria da empresa ou a sua, se já tiver. Isso permite estratégias variadas, dependendo do estágio regulatório do seu negócio.
Para fintechs iniciantes, usar a licença da Celcoin significa começar rápido, sem os custos e prazos de obter uma própria. Empresas licenciadas mantêm autonomia, aproveitando apenas a infraestrutura tecnológica para crescer.
Automação da jornada completa do consignado
Nossa plataforma automatiza tudo, desde a consulta de margem até a emissão de CCB digital. Isso corta processos manuais, reduz erros e agiliza o atendimento ao cliente.
O sistema calcula margem disponível com precisão, considerando descontos existentes. A formalização eletrônica garante segurança jurídica, enquanto notificações automáticas aos empregadores asseguram conformidade regulatória. Veja como funciona: Descubra a solução da Celcoin para consignado CLT.
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Funcionalidade da Celcoin |
Benefício para sua empresa |
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APIs Modulares |
Integrações mais rápidas, reduzindo custos e prazos de desenvolvimento. |
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Experiência e suporte ao desenvolvedor |
Documentação, SDKs e sandboxes que reduzem ciclos de integração e custos de engenharia. |
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Capacidade de lançamento rápido |
Módulos pré-construídos e entrega via SaaS aceleram lançamentos, melhorando o tempo para geração de receita e competitividade. |
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Distribuição white-label e embutida (embedded) |
Suporte a produtos financeiros com marca própria. |
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Escalabilidade com confiabilidade |
Solução com alta disponibilidade e escalável na nuvem mantém serviços funcionando mesmo com altos volumes, protegendo sua receita com confiança. |
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Cobertura de diversas possibilidades de pagamentos, incluindo crédito |
Oferecer pagamentos e emissão de crédito aumenta conversão, ARPU e fidelização. |
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Acesso a dados e personalização |
Dados e análises via Open Finance permitem ofertas personalizadas, melhorando conversão e retenção. |
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Compliance e conformidade como princípio |
KYC, AML e relatórios integrados reduzem risco regulatório e aceleram ciclos de vendas. |
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Prevenção de fraude e controles de risco |
Monitoramento baseado em IA e autenticação robusta reduzem estornos, perdas e exposição regulatória. |
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Força do ecossistema de parceiros da Celcoin |
Parcerias e integrações com bancos, redes e fintechs garantem melhor cobertura, recursos e velocidade de entrada no mercado. |
Soluções práticas da Celcoin para sua operação de consignado
Contratação 100% digital com segurança jurídica
A jornada de contratação na Celcoin é totalmente online. Isso elimina processos presenciais e aprovações manuais, oferecendo uma experiência moderna e prática para os trabalhadores.
Começamos pela captação via CTPS Digital, sem intermediários. A verificação de dados e avaliação de crédito acontece em tempo real. A formalização com CCB digital assegura validade jurídica, enquanto notificações automáticas ao empregador garantem conformidade.
Consulta de margem e averbação em tempo real
O motor de averbação da Celcoin analisa múltiplos dados, como salários e descontos, para calcular a margem disponível com exatidão. A conexão com o Dataprev fornece informações atualizadas, evitando erros em aprovações.
O sistema identifica inconsistências automaticamente, reduzindo riscos de inadimplência. A averbação instantânea registra compromissos, respeitando limites legais e mantendo total transparência nas operações.
Autonomia para gestores de fundos e originadores
Para gestores de fundos e originadores, a Celcoin facilita a estruturação de operações com suporte a cessão de direitos e securitização via FIDC. Isso permite estratégias avançadas de funding e gestão de risco.
A plataforma oferece monitoramento de carteiras em tempo real, relatórios detalhados e emissão automatizada de CCBs. Assim, você acompanha o desempenho dos ativos e transforma recebíveis em opções no mercado de capitais.
Flexibilidade com soluções white-label
Com a distribuição white-label da Celcoin, empresas de diferentes segmentos oferecem consignado CLT com sua própria marca, controlando a experiência do cliente. Isso diversifica fontes de receita para varejistas e plataformas digitais.
As APIs modulares se integram facilmente a sistemas existentes. Varejistas podem oferecer crédito no ponto de venda, enquanto ERPs incluem serviços financeiros em fluxos de gestão, ampliando o portfólio sem grandes mudanças tecnológicas.
Dúvidas comuns sobre consignado CLT com a Celcoin
Quais benefícios o consignado CLT traz para os trabalhadores?
O consignado CLT oferece taxas de juros mais baixas que o crédito pessoal, graças ao desconto direto em folha. Isso reduz o risco de inadimplência e facilita a contratação.
Com a CTPS Digital, todo o processo é online, sem contato com o RH da empresa. Os trabalhadores sabem exatamente quanto será descontado, ajudando no planejamento financeiro. Prazos maiores significam parcelas menores, e a CCB digital garante segurança jurídica.
É possível operar consignado CLT sem convênios com empregadores?
Sim, com a CTPS Digital e mudanças regulatórias, você não precisa de convênios. A Celcoin conecta diretamente instituições e trabalhadores via sistemas governamentais, eliminando negociações com empresas e acelerando o acesso ao mercado.
Isso amplia o alcance, permitindo operar com qualquer trabalhador CLT no Brasil, independentemente do setor ou tamanho da empresa onde trabalham.
Como a Celcoin assegura conformidade nas operações?
A Celcoin possui licença SCD própria, respeitando todas as normas do Banco Central. A emissão de CCB digital com assinatura eletrônica tem validade jurídica, garantindo rastreabilidade e segurança.
Integrações com Dataprev verificam limites de renda e registram contratos automaticamente. Processos de KYC, AML e prevenção à fraude com base em IA reduzem riscos regulatórios e operacionais.
Qual a função do Dataprev e da CTPS Digital no processo?
O Dataprev centraliza dados trabalhistas, permitindo consulta de margem e averbação de contratos em tempo real. Isso assegura decisões de crédito baseadas em informações atuais.
A CTPS Digital é o canal onde trabalhadores solicitam crédito, autorizando acesso a dados sem intermediários. Notificações automáticas ao empregador completam o processo, garantindo descontos corretos em folha.
Minha empresa precisa de licença própria para operar?
Não necessariamente. A Celcoin permite usar sua licença SCD para começar rápido, ideal para startups e fintechs. Empresas com licença própria podem aproveitar apenas a infraestrutura tecnológica, mantendo autonomia regulatória.
Esse modelo flexível acompanha o crescimento do seu negócio, desde o início até a transição para uma licença própria, sem interrupções.
Quais empresas podem usar a solução da Celcoin?
Fintechs e bancos digitais focados em crédito acessível são o público principal. Correspondentes bancários expandem portfólios com nossa infraestrutura. Varejistas aumentam conversão oferecendo crédito no ponto de venda.
Gestores de fundos e originadores estruturam carteiras e securitizações. ERPs e plataformas de gestão agregam valor com serviços financeiros incorporados, tudo com marca própria via solução white-label.
Conclusão: expanda no consignado CLT com a Celcoin
A CTPS Digital e as novas regras abrem oportunidades únicas para escalar operações de crédito. A Celcoin entrega uma infraestrutura tecnológica e regulatória que remove barreiras tradicionais, conectando você a milhões de trabalhadores CLT sem convênios.
Com automação completa, custos menores e lançamento ágil, você ganha vantagem competitiva. Nossa solução atende desde startups até grandes empresas, adaptando-se ao seu estágio de crescimento.
O mercado está mudando rápido. Adotar uma infraestrutura moderna agora pode garantir uma posição de destaque. Fale com a Celcoin e descubra como acelerar sua operação de consignado CLT.