Parceiro tecnológico para lançar um banco digital regulado

Última atualização: 19 de fevereiro de 2026

Principais lições deste artigo

1. O Banco Central regula bancos digitais por meio das licenças IP, SCD e SEP, com exigência de KYC, AML, LGPD e relatórios como DIMP e CADOCs.
2. O roadmap de regularização começa com BaaS usando licenças compartilhadas e evolui para Core Banking sem interrupções operacionais.
3. A escolha de um parceiro deve considerar 8 critérios essenciais, como licenças próprias, APIs modulares, escalabilidade comprovada e suporte a Open Finance.
4. A Celcoin processa cerca de R$ 30 bilhões por mês, oferece migração rápida entre 1 semana e 3 meses e adota modelo transacional com baixo custo inicial.
5. Para lançar um banco digital com conformidade garantida, converse com a Celcoin e acelere sua entrada no mercado.

Quem regula os bancos digitais?

O Banco Central do Brasil é o principal regulador dos bancos digitais por meio das licenças de Instituição de Pagamento, Sociedade de Crédito Direto e Sociedade de Empréstimo entre Pessoas. A Resolução Conjunta nº 16 define os requisitos para essas modalidades, enquanto a SUSEP regula produtos de seguros integrados.

As principais obrigações regulatórias incluem:

1. Implementar políticas de KYC, AML e conformidade com LGPD
2. Enviar relatórios DIMP, CADOCs, CCS e COSIF
3. Atender à Resolução BCB nº 150/2021 sobre cibersegurança
4. Integrar com Open Finance e sistemas do SPB
5. Manter controles internos rigorosos e reportar transações suspeitas ao COAF

Escolher um parceiro tecnológico com licenças próprias reduz o tempo de entrada no mercado e evita meses de tramitação regulatória.

Conhecer a solução completa da Celcoin para fintechs, bancos digitais, gestoras de fundos, varejistas e ERPs ajuda a acelerar o lançamento com conformidade garantida.

Como regularizar uma solução de banco digital?

O processo de regularização segue um roadmap estruturado que se torna mais rápido com o parceiro tecnológico adequado.

1. Avaliar o estágio atual

Uma empresa não regulada pode iniciar com BaaS, utilizando licenças compartilhadas para operar serviços financeiros completos enquanto consolida o modelo de negócio.

2. Escolher um parceiro com licenças IP e Core Banking

Uma plataforma que ofereça BaaS para o início e Core Banking para a fase com licenças próprias garante continuidade tecnológica.

3. Implementar APIs para relatórios regulatórios

A integração com sistemas que automatizam o envio de informações para RSFN, SPB e Pix, além de relatórios como DIMP e CADOCs, reduz esforço operacional e risco de erro.

4. Migrar para licença própria sem trocar infraestrutura

Com o parceiro correto, a evolução de BaaS para Core Banking ocorre sem interrupções operacionais, mantendo a mesma base tecnológica.

8 critérios para escolher o parceiro tecnológico ideal

A seleção do parceiro tecnológico define a viabilidade e a escala do banco digital, por isso vale avaliar estes critérios com atenção.

1. Licenças BaaS e Core Banking

• Licença de Instituição de Pagamento própria

• Capacidade de evolução de BaaS para Core Banking

• Integração direta com SPB e sistemas do Banco Central

2. APIs modulares e suporte ao desenvolvedor

• Documentação completa e SDKs robustos

• Sandboxes para testes e desenvolvimento

• Arquitetura baseada em microsserviços

3. Conformidade regulatória completa

• Automação de relatórios DIMP, CADOCs e CCS

• Compliance integrado com LGPD, KYC e AML

• Adequação às resoluções do Banco Central e da SUSEP

4. Escalabilidade comprovada

• Capacidade de processar mais de R$ 30 bilhões mensais

• Alta disponibilidade e infraestrutura em nuvem

• Suporte a crescimento acelerado de base de usuários

5. Open Finance e Open Insurance

• APIs completas para compartilhamento de dados

• Integração com centenas de instituições

• Conformidade com guias de experiência do usuário do Banco Central

6. Cartões white-label completos

• Emissão de cartões físicos e virtuais

• Integração com bandeiras como Visa

• Antifraude e gestão de disputas integrados

7. Migração rápida e sem interrupções

• Implementação entre 1 semana e 3 meses

• Equipe dedicada para migração

• Suporte técnico especializado

8. Casos de sucesso comprovados

• Clientes como Neon, PagSeguro e BTG Pactual

• Experiência com diferentes segmentos e portes

• Histórico consistente de crescimento e estabilidade

A Celcoin atende a esses critérios e oferece uma plataforma full-stack integrada, que cobre desde a conta até os relatórios regulatórios.

Por que a Celcoin é uma parceira estratégica para seu banco digital?

A Celcoin oferece uma solução full-stack no mercado brasileiro e acompanha empresas desde o estágio inicial com BaaS até a operação independente com Core Banking. A plataforma integra contas PF e PJ, Pix, cartões pré e pós-pagos, tesouraria completa e todos os relatórios regulatórios exigidos pelo Banco Central.

Os principais ganhos incluem lançamento mais rápido, compliance automatizado e acesso a um ecossistema financeiro amplo. A Celcoin utiliza arquitetura de microsserviços, recursos de IA para antifraude e suporte técnico especializado, o que reduz riscos e esforço interno.

Os casos de sucesso da Celcoin incluem Zé Pagou, Cumbuca, Sky e PipeImob, o que demonstra capacidade para atender desde fintechs emergentes até grandes varejistas. Com mais de R$ 30 bilhões processados por mês e cerca de 6 mil clientes ativos, a Celcoin mostra que consegue escalar operações complexas.

A diferença entre Core Banking e BaaS está na jornada de evolução. BaaS permite início rápido com licenças compartilhadas, enquanto Core Banking oferece infraestrutura completa para empresas reguladas. Evitar estruturas de conta-bolsão é essencial, pois essas estruturas são irregulares segundo as normativas do Banco Central. A migração entre modalidades na Celcoin ocorre entre 1 semana e 3 meses, conforme a complexidade operacional.

Quanto custa lançar banco digital white label com parceiro?

O custo para lançar um banco digital white label varia entre provedores. A análise deve considerar investimento inicial e modelo de precificação contínua.

Os principais fatores de custo incluem volume transacional, funcionalidades contratadas e complexidade de integração. A Celcoin aumenta o ARPU com produtos de crédito e pagamentos integrados, o que melhora a rentabilidade por cliente.

Conheça a solução da Celcoin para fintechs, bancos digitais, gestoras de fundos, varejistas e ERPs e avalie o modelo de precificação transparente.

Perguntas frequentes

Qual licença é necessária para operar um banco digital?

Para operar um banco digital no Brasil, uma empresa precisa de licenças específicas do Banco Central. A licença de Instituição de Pagamento atende serviços de pagamento, a licença de Sociedade de Crédito Direto atende operações de crédito e a licença de Sociedade de Empréstimo entre Pessoas atende operações de peer-to-peer lending.

Cada modalidade exige requisitos próprios de capital, governança e compliance. A Celcoin oferece suas licenças por meio do modelo BaaS, o que permite que empresas iniciem operações enquanto estruturam seus processos de licenciamento.

Qual é a diferença entre BaaS e Core Banking?

BaaS permite que empresas não reguladas utilizem licenças de terceiros para oferecer serviços financeiros, o que é adequado para startups e empresas em estágio inicial. Core Banking atende empresas que já possuem licenças próprias e precisam de infraestrutura tecnológica robusta para operar de forma independente. A Celcoin oferece as duas modalidades na mesma plataforma, o que facilita a evolução conforme a empresa cresce e obtém suas licenças regulatórias.

A Celcoin oferece integração completa com Open Finance?

A Celcoin possui infraestrutura de Open Finance com APIs para acesso e transmissão de dados financeiros com consentimento do usuário. A solução inclui conformidade com as diretrizes do Banco Central, painel de gestão integrado e relatórios regulatórios automatizados. Esse conjunto permite personalização de ofertas, onboarding mais simples e maior eficiência operacional.

Quanto tempo leva para migrar para a plataforma Celcoin?

O tempo de migração varia entre 1 semana e 3 meses, de acordo com a complexidade da estrutura existente e a disponibilidade da equipe técnica. Implementações com integrações mais simples podem ser concluídas em uma semana. Migrações que envolvem múltiplos sistemas legados podem levar até três meses. A Celcoin disponibiliza equipe dedicada de migração, suporte técnico especializado e documentação completa para reduzir o tempo de projeto e minimizar interrupções.

Como a Celcoin garante conformidade com as regulamentações?

A Celcoin mantém conformidade por meio de licenças próprias, incluindo IP e participação direta no Pix, automação de relatórios regulatórios como DIMP, CADOCs, CCS e COSIF, integração direta com sistemas do Banco Central como RSFN e SPB, controles de KYC e AML integrados e políticas de cibersegurança alinhadas à Resolução BCB 150/2021. Uma equipe especializada em compliance acompanha mudanças regulatórias e apoia clientes na adequação. A infraestrutura é auditada regularmente e atende requisitos de LGPD, Open Finance e demais normativas aplicáveis.

A escolha do parceiro tecnológico adequado influencia diretamente o sucesso de um banco digital em 2026. A Celcoin oferece uma solução full-stack no mercado brasileiro, com licenças próprias, tecnologia atualizada e conformidade regulatória completa. Converse com nossos especialistas e avalie como acelerar o lançamento do seu banco digital com segurança regulatória.