Componentes tecnológicos do Banking as a Service em 2026

Principais lições deste artigo

• BaaS acelera a entrada no mercado ao permitir que empresas ofereçam contas, pagamentos e cartões usando infraestrutura e licenças de terceiros, sem precisar construir um banco do zero.
• Core Banking amplia controle e personalização para empresas que já possuem ou pretendem obter licença própria, mantendo escalabilidade, automação regulatória e segurança.
• Uma arquitetura modular com APIs reduz custos de desenvolvimento, simplifica integrações e facilita a evolução gradual de BaaS para Core Banking, sem reescrever sistemas críticos.
• Conformidade, prevenção a fraudes e tesouraria são partes centrais da infraestrutura e não apenas complementos, impactando diretamente risco, margens e tempo de lançamento de produtos.
• A solução cel_banking da Celcoin reúne BaaS e Core Banking em uma única plataforma; conheça em https://www.celcoin.com.br/ e avalie como integra-la à sua operação.

A estrutura fundamental do banking as a service (BaaS) no Brasil

BaaS permite que empresas ofereçam serviços financeiros completos sem licença própria, usando a licença e a infraestrutura de um provedor regulado. Isso reduz barreiras de entrada e encurta o tempo entre a concepção do produto e seu lançamento.

Para o mercado brasileiro, essa abordagem torna possível monetizar bases já existentes com produtos como contas digitais, cartões e pagamentos, mantendo foco no relacionamento com o cliente enquanto o provedor de BaaS cuida da parte regulatória e operacional.

Arquiteturas modulares de BaaS permitem ativar apenas os blocos necessários para cada modelo de negócio. Os componentes centrais são:

• Núcleo bancário: gerencia contas, saldos, Pix, TED, boletos e reconciliação automática com alta disponibilidade para grandes volumes de transações.
• Camada regulatória e de conformidade: inclui KYC, KYB, AML, motor de regras e relatórios para BACEN, COSIF e CADOCs. Fluxos automatizados de KYC/AML/KYT reduzem risco regulatório e padronizam processos.
• APIs e SDKs: documentação clara, autenticação segura e alta capacidade transacional. A exposição de serviços bancários via APIs tornou-se o padrão para fintechs que desejam embutir serviços financeiros.
• Backoffice integrado: operação, conciliação, antifraude, atendimento e painéis em tempo real para acompanhar indicadores e riscos.

Com essa base, fintechs, varejistas e ERPs podem lançar produtos em ciclos curtos, reduzir investimento inicial em tecnologia e delegar a gestão regulatória a um parceiro especializado.

Conheça como a infraestrutura da Celcoin apoia fintechs, bancos digitais, gestoras de recursos, varejistas e ERPs em modelos de BaaS focados em agilidade e segurança.

Mais controle e escala com Core Banking

Core Banking é o passo seguinte para empresas que já validaram seus produtos financeiros e precisam de mais autonomia regulatória, granularidade de controle e capacidade de personalização.

Nesse estágio, a empresa pode operar com licença própria e utilizar o Core Banking como base tecnológica, preservando integrações, dados e fluxos construídos na fase de BaaS e evitando migrações complexas.

Os principais módulos de um Core Banking moderno incluem:

• Gestão de contas e ledger: registro contábil em tempo real de todas as movimentações, com rastreabilidade e reconciliação automatizada.
• Pagamentos e transferências: processamento de Pix, TED/DOC, boletos, emissão e gestão de cartões de crédito e pré-pago, com conexão direta às redes de pagamento.
• Conformidade regulatória avançada: geração automática de relatórios como CCS, DIMP, CADOCs, COSIF e integração com SPB e RSFN.
• Open Finance e Open Insurance: infraestrutura para coleta e compartilhamento de dados com consentimento, permitindo análise de perfil e ofertas personalizadas.
• Prevenção a fraudes e segurança: monitoramento em tempo real, modelos de risco, autenticação robusta e gestão de incidentes.
• Cabine de tesouraria: controle de liquidez, gestão de caixa, posições e limites de risco.

A Celcoin reúne BaaS e Core Banking em uma única plataforma full stack, com tecnologia proprietária, APIs modulares e cobertura regulatória que atende tanto quem usa as licenças da Celcoin quanto quem integra suas próprias licenças.

Casos de uso e benefícios para fintechs, varejistas e ERPs

Fintechs e bancos digitais usam a infraestrutura da Celcoin para reduzir tempo de lançamento de contas, cartões e pagamentos, validando modelos de negócio com menor investimento inicial e evoluindo depois para operações com licença própria.

Varejistas de grande porte adicionam serviços financeiros ao ecossistema de relacionamento, aumentando receita recorrente e fidelização com meios de pagamento, crédito e benefícios associados à sua base de clientes.

ERPs integram funcionalidades financeiras diretamente no fluxo de gestão, simplificando o dia a dia de empresas clientes e criando novas fontes de receita via serviços embutidos.

Como a Celcoin reduz desafios regulatórios, técnicos e de segurança

A regulação brasileira exige processos sólidos para Banco Central, SUSEP e Receita Federal. A Celcoin incorpora esses requisitos na plataforma, com relatórios automatizados e integrações diretas aos sistemas oficiais.

O modelo baseado em APIs e microsserviços diminui o custo de desenvolvimento interno e permite evolução contínua sem grandes interrupções. Estratégias de modernização bancária em microsserviços e Agile mostram ganhos relevantes de velocidade e flexibilidade.

A camada de segurança utiliza monitoramento em tempo real, modelos de risco e autenticação forte para reduzir fraudes e chargebacks, protegendo a operação e os usuários finais.

Perguntas frequentes sobre BaaS e Core Banking

O que diferencia o Core Banking da Celcoin de um BaaS tradicional?

BaaS permite que empresas operem serviços financeiros usando a licença da Celcoin. O Core Banking adiciona uma camada mais ampla de controle, automação regulatória e flexibilidade, atendendo também empresas com licença própria que desejam usar apenas a infraestrutura tecnológica.

Por que evitar estruturas irregulares com recursos de terceiros?

Estruturas que misturam recursos de clientes sem seguir as normas do Banco Central representam descumprimento regulatório e risco ao patrimônio dos usuários. A Celcoin opera com contas individualizadas e segregação adequada de recursos, garantindo aderência às regras vigentes.

Quais obrigações regulatórias a Celcoin apoia?

A plataforma cobre relatórios como DIMP, CCS, CADOCs, COSIF e integrações com RSFN e SPB. No BaaS, esses requisitos são atendidos pelas licenças da Celcoin; no modelo com licença própria, o Core Banking assume a camada tecnológica de reporte e monitoramento.

Que serviços podem ser acessados via Core Banking da Celcoin?

Estão disponíveis contas digitais para pessoas físicas e jurídicas, cartões pré e pós-pagos, Pix, TED/DOC, boletos, DDA, módulos de compliance, prevenção a fraudes, relatórios regulatórios e tesouraria para gestão de liquidez.

Como funciona a precificação?

O modelo é baseado em volume transacional, com barreiras de entrada reduzidas em setup. Assim, os custos acompanham o crescimento da operação, facilitando o planejamento financeiro.

Conclusão: próximos passos para estruturar sua operação financeira

BaaS e Core Banking compõem a base tecnológica da oferta de serviços financeiros em 2026, permitindo que empresas no Brasil lancem produtos com rapidez, mantenham conformidade e escalem com previsibilidade.

A Celcoin atua como parceira em toda essa jornada, desde o primeiro produto financeiro até operações licenciadas em grande escala, com uma infraestrutura full stack já validada por milhares de clientes e grandes volumes transacionais.

Saiba como a Celcoin pode apoiar a sua estratégia de serviços financeiros e avalie qual combinação de BaaS e Core Banking faz mais sentido para o momento da sua empresa.