O Pix mudou a forma como pagamentos são feitos no Brasil, tornando-se indispensável para empresas que querem oferecer soluções financeiras atuais e competitivas. Desde seu lançamento, esse sistema de pagamentos instantâneos movimenta bilhões de reais por mês, abrindo portas para fintechs, bancos digitais, varejistas e ERPs que buscam inovar.
Se você deseja integrar o Pix aos seus produtos ou serviços, a participação indireta é uma opção prática e eficiente. Esse modelo permite que sua empresa ofereça as funcionalidades do Pix com a própria marca, sem lidar com as complexidades e custos elevados de uma participação direta no Sistema de Pagamentos Instantâneos (SPI).
Optar pelo modelo indireto ajuda a reduzir custos, acelerar o lançamento de serviços e manter o foco no desenvolvimento de soluções e na experiência do cliente. Conheça uma solução completa para fintechs, bancos digitais, gestoras de fundos, varejistas e ERPs.
O que significa ser participante indireto do Pix?
Participar indiretamente do Pix significa oferecer os serviços desse sistema aos seus clientes por meio de uma parceria com um participante direto, sem a necessidade de conexão própria ao SPI do Banco Central. Sua empresa pode disponibilizar todas as funcionalidades do Pix com a própria marca, mantendo controle sobre como o cliente interage com o serviço.
A diferença principal entre participantes diretos e indiretos está na estrutura operacional. Enquanto os diretos têm conexão própria ao SPI e uma Conta de Pagamentos Instantâneos no Banco Central, os indiretos conseguem criar chaves Pix e integrar o serviço sem interação direta com o sistema.
No modelo indireto, o participante direto cuida da liquidação e do registro das transações. Isso deixa a empresa focada em criar produtos e experiências personalizadas para os usuários. O Banco Central regula os dois modelos, definindo regras claras para conexões, operações e cadastros.
Quais são os requisitos para ser participante indireto do Pix em 2025?
Em 2025, as regras para participação indireta no Pix foram atualizadas, trazendo mais rigor em segurança e governança. A Resolução BCB 429/2024 exige autorização prévia do Banco Central para operar como instituição financeira ou de pagamento.
Veja os principais requisitos para se tornar participante indireto:
- Autorização do Banco Central: É preciso ter licença como Instituição Financeira (IF) ou de Pagamento (IP) para operar no sistema.
- Capital mínimo: A empresa deve comprovar e manter pelo menos R$ 5 milhões em capital.
- Parceria formal: Um contrato com um participante direto é necessário, já que ele fornecerá a infraestrutura técnica e cuidará da liquidação.
- Conformidade regulatória: Cumprir normas de compliance, prevenção à lavagem de dinheiro e segurança é obrigatório.
- Cadastro oficial: O participante direto registra a empresa indireta junto ao Banco Central, formalizando a parceria.
Essas exigências garantem que apenas empresas preparadas e comprometidas com a segurança operem no Pix, protegendo o sistema e seus usuários.
Por que escolher a participação indireta? Benefícios em foco
Optar pelo modelo indireto traz vantagens claras para empresas que querem incluir o Pix em seus serviços. Esse caminho é mais rápido e econômico do que a participação direta, simplificando questões técnicas e operacionais.
- Menor custo: Não há necessidade de investir em infraestrutura própria para conexão ao SPI ou em equipes especializadas em normas bancárias.
- Lançamento rápido: Serviços Pix podem ser oferecidos em semanas, contra meses ou anos no modelo direto, graças à estrutura já pronta do parceiro.
- Foco no negócio: Permite concentrar esforços em criar produtos e melhorar a experiência do cliente, sem se preocupar com detalhes regulatórios.
- Capacidade de crescimento: A infraestrutura do participante direto suporta grandes volumes de transações, mesmo em picos de uso.
- Flexibilidade: Teste produtos no mercado com menor investimento inicial, preparando o caminho para uma possível participação direta no futuro.
Saiba como implementar essa solução para sua fintech, banco digital, gestora de fundos ou ERP.
Erros comuns na participação indireta e como evitá-los
Muitas empresas enfrentam problemas ao adotar a participação indireta no Pix, correndo o risco de infrações regulatórias ou falhas operacionais. Conhecer esses erros ajuda a garantir uma implementação tranquila.
- Contas misturadas: Usar uma única conta para recursos de vários clientes, sem separação clara, é uma prática ilegal e será proibida pelo Banco Central.
- Desrespeito às regras: Operar sem autorização ou capital mínimo exigido pelo Banco Central pode gerar penalidades e impedir a participação.
- Parceiro inadequado: Escolher um participante direto sem experiência ou capacidade técnica pode limitar sua operação e crescimento.
- Falhas em segurança: Ignorar normas de compliance, como prevenção à lavagem de dinheiro e verificação de clientes, traz riscos legais e de imagem.
- Falta de visão futura: Não planejar a evolução para participação direta pode aumentar custos e interromper operações mais tarde.
Para evitar esses problemas, busque um parceiro com experiência técnica e conhecimento regulatório. Fale com a Celcoin e garanta uma implementação segura e alinhada às normas.
Celcoin: sua parceria para integrar o Pix com confiança
A Celcoin é uma referência para empresas que desejam se tornar participantes indiretas do Pix. Processando mais de R$ 30 bilhões por mês e atendendo mais de 6 mil clientes, como Neon, PagSeguro, BTG Pactual e Banco Pan, a empresa oferece estrutura sólida e conhecimento para uma implementação eficiente.
Com o Banking as a Service (BaaS) da Celcoin, sua empresa pode operar serviços Pix com marca própria, aproveitando as licenças e a infraestrutura regulatória já estabelecidas. Isso reduz barreiras iniciais e agiliza o lançamento de produtos, permitindo foco em inovação e expansão.
Para quem cresce e obtém licenças próprias, a Celcoin facilita a transição para o Core Banking com a mesma tecnologia, evitando interrupções. Essa abordagem acompanha todo o ciclo de desenvolvimento do seu negócio, de startups a grandes operações.
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Funcionalidade da Celcoin |
Benefício para sua empresa |
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APIs Modulares |
Integrações rápidas que diminuem custos e tempo de desenvolvimento. |
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Suporte ao desenvolvedor |
Documentação clara, SDKs e sandboxes agilizam integrações e reduzem custos. |
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Lançamento ágil |
Módulos prontos e entrega SaaS aceleram a entrada no mercado. |
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Soluções white-label |
Permite oferecer serviços financeiros com sua própria marca. |
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Alta escalabilidade |
Infraestrutura na nuvem suporta grandes volumes, garantindo operação contínua. |
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Variedade em pagamentos |
Opções como crédito aumentam conversão e fidelidade de clientes. |
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Dados e personalização |
Análises via Open Finance ajudam a criar ofertas direcionadas, melhorando resultados. |
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Conformidade garantida |
Ferramentas de KYC e AML diminuem riscos regulatórios e aceleram vendas. |
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Controle de fraudes |
Monitoramento por IA e autenticação forte reduzem perdas e riscos. |
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Rede de parceiros |
Conexões com bancos e fintechs ampliam alcance e agilizam entrada no mercado. |
A Celcoin oferece conexão direta ao Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB), integração total ao Pix e relatórios automatizados que atendem às exigências regulatórias. Isso assegura que seus parceiros operem com confiança, focando no crescimento do negócio.
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Dúvidas comuns sobre participação indireta no Pix
Quem está apto a ser participante indireto do Pix?
Somente instituições financeira ou de pagamento autorizadas pelo Banco Central podem atuar como participantes indiretos. Isso inclui Instituições de Pagamento (IPs) e Financeiras (IFs) com licença válida. Além disso, é necessário manter um capital mínimo de R$ 5 milhões e formalizar um contrato com um participante direto, que cuida da infraestrutura e liquidação. Desde a Resolução BCB 429/2024, empresas não regulamentadas não podem participar, reforçando a segurança do sistema.
Quais as vantagens de ser participante indireto ao invés de direto?
A participação indireta reduz custos significativamente, eliminando a necessidade de construir uma infraestrutura própria para se conectar ao SPI. Também permite lançar serviços Pix em semanas, em vez de meses ou anos, aproveitando a estrutura do parceiro direto. Isso libera sua equipe para focar em inovação e no cliente, enquanto a escalabilidade do parceiro suporta o crescimento. É uma forma de testar o mercado antes de investir em participação direta.
A Celcoin ajuda com questões regulatórias?
Sim, a Celcoin oferece suporte regulatório completo por meio de seu Banking as a Service (BaaS). Com licenças de Instituição de Pagamento (IP), ela permite que empresas operem serviços Pix em conformidade com as normas do Banco Central. A Celcoin gerencia relatórios, compliance, verificação de clientes (KYC) e prevenção à lavagem de dinheiro (AML), além de cuidar da conexão ao SPB. Assim, parceiros podem priorizar seus produtos enquanto a infraestrutura técnica e regulatória é garantida.
Posso mudar para participação direta no futuro?
Com certeza. A Celcoin oferece um caminho de evolução por meio de seu Core Banking. Empresas que começam no modelo indireto com o BaaS podem migrar para o direto, mantendo a mesma tecnologia, APIs e estrutura. Essa transição ocorre sem interrupções ou necessidade de recriar sistemas, acompanhando o crescimento desde os primeiros passos até operações maiores com licenças próprias.
Quanto tempo leva para implementar o Pix indireto com a Celcoin?
O prazo de implementação depende da estrutura da empresa. Negócios simples podem começar a operar em uma semana, enquanto sistemas mais complexos levam até três meses. A Celcoin facilita o processo com APIs bem documentadas, SDKs, sandboxes e suporte técnico. Módulos prontos e equipes dedicadas ajudam a reduzir o tempo de desenvolvimento, permitindo integrações mais rápidas e eficientes.
Comece sua jornada no Pix indireto com a Celcoin
A participação indireta no Pix é uma estratégia valiosa para empresas que querem se destacar no mercado financeiro brasileiro. Com regras mais exigentes em 2025, contar com um parceiro experiente se tornou essencial para operar com segurança e atender às normas do Banco Central.
A Celcoin combina tecnologia avançada com um ecossistema que cresce junto com seu negócio. Seja uma startup ou uma grande empresa, você tem o suporte necessário para implementar e expandir serviços Pix de forma confiável.
Com mais de R$ 30 bilhões processados por mês e a confiança de mais de 6 mil clientes, como Neon, PagSeguro e BTG Pactual, a Celcoin prova sua capacidade de entregar resultados para operações de diferentes portes.
O diferencial está na visão de longo prazo: desde o início com o BaaS até a transição para Core Banking com licenças próprias, a mesma base tecnológica garante continuidade. Isso elimina riscos de dependência tecnológica e oferece um trajeto claro de crescimento.
Se sua meta é lançar serviços rapidamente, cortar custos e desenvolver soluções inovadoras, a participação indireta com a Celcoin traz a combinação certa de agilidade e confiabilidade para competir no mercado financeiro.
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