Principais lições deste artigo
- O crédito consignado reduz risco de inadimplência ao descontar parcelas diretamente da folha ou benefício, o que viabiliza taxas menores e maior previsibilidade de receita.
- A regulação recente, incluindo Lei 15.179/2025 e Decreto 12.564/2025, ampliou o público elegível e elevou o nível de segurança digital, com biometria facial, prova de vida e assinaturas eletrônicas.
- Empresas que estruturam bem as etapas de originação, formalização e gestão da carteira conseguem escalar o consignado com eficiência operacional e menor risco regulatório.
- A combinação de Open Finance, automação e análise de dados permite ofertas mais personalizadas, controle de fraude e processos totalmente digitais em 2026.
- A infraestrutura de crédito da Celcoin apoia empresas que desejam lançar ou escalar crédito consignado com APIs, compliance integrado e jornada digital completa. Conheça as soluções de crédito da Celcoin.
Passo 1: entenda o conceito e os tipos de crédito consignado
O crédito consignado é um empréstimo em que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou benefício do cliente. Essa característica reduz o risco de inadimplência e permite taxas de juros menores em comparação com outras linhas de crédito pessoal.
Os principais tipos de consignado se dividem por perfil de vínculo. Os principais tipos de consignado incluem públicos (servidores), privados (CLT e empresas) e INSS (aposentados e pensionistas), cada um com regras e limites específicos definidos em lei.
Em 2025 surgiu o “Crédito do Trabalhador”, voltado ao setor privado. Essa modalidade atende CLT, domésticos, rurais e MEIs, com contratação digital direta no banco, sem intermediação da empresa, o que amplia o acesso ao consignado para trabalhadores do setor privado.
A expansão regulatória foi consolidada pela Lei 15.179/2025 (ex-MP 1.292/2025), que ampliou o consignado privado para CLT, rurais, domésticos e autônomos em transporte, abrindo um novo mercado para instituições e plataformas de crédito.
Passo 2: conheça as regras e regulamentações atuais em 2026
O segmento de aposentados e pensionistas do INSS ganhou proteção adicional em 2025. Desde 1º de janeiro de 2025, novos aposentados podem contratar consignado imediatamente apenas com o banco pagador da folha e com outros bancos a partir do 91º dia, o que reduz ofertas agressivas logo após a concessão do benefício.
A margem consignável também está bem definida. O limite é de até 45% do benefício, sendo 35% para empréstimo pessoal, 5% para cartão de crédito consignado e 5% para cartão de benefício, com taxas de 1,66% ao mês para empréstimo e 2,46% para cartões.
Em segurança digital, o Decreto 12.564/2025 mudou o padrão do mercado. O decreto tornou obrigatória a verificação biométrica facial com prova de vida, o consentimento expresso para uso de dados nos termos da LGPD e o uso de firmas eletrônicas qualificada, avançada ou em entornos seguros com múltiplos fatores.
O impacto da Lei 15.179/2025 já aparece nos números. As concessões do novo consignado privado alcançaram R$ 13,6 bilhões até julho de 2025, com taxa média de 25,5% ao ano (1,9% ao mês), frente a 36,2% ao ano do modelo anterior, o que reforça a atratividade dessa linha.
Monitorar essas normas de forma contínua reduz risco jurídico e evita retrabalho em produtos e jornadas de crédito.
Passo 3: estruture as etapas para oferecer crédito consignado
Originação do crédito
A etapa de originação começa pela elegibilidade do cliente com base em convênios e margem disponível. O limite de parcela costuma respeitar até 35% do salário líquido para quem não tem consignado, com validação de vínculo empregatício, consultas a bureaus de crédito e análise da capacidade de pagamento.
A simulação de condições precisa ser rápida e clara. Os prazos podem chegar a 96 meses em alguns operadores, o que exige cálculo automatizado de CET, prazo e parcelas. Modelos de score e regras automatizadas reduzem custos e tempo de resposta.
Formalização e contratação
A formalização funciona melhor quando é digital de ponta a ponta. A coleta de documentos pode ser feita por upload de fotos, selfies e comprovantes de renda, seguida da biometria facial e prova de vida alinhadas ao Decreto 12.564/2025.
A emissão do Contrato de Crédito Bancário (CCB) via Sociedade de Crédito Direto (SCD) ou de Nota Comercial garante respaldo jurídico. A assinatura eletrônica deve seguir os níveis definidos em norma, seja qualificada, avançada com biometria ou em ambientes com múltiplos fatores de autenticação.
Liberação e gestão do crédito
A liberação do valor é mais eficiente quando ocorre via Pix ou TED, com integração direta aos sistemas de pagamento. Na gestão da carteira, o foco está em conciliar descontos em folha, monitorar inadimplência e manter comunicação contínua com o cliente.
As ações de cobrança precisam respeitar o Código de Defesa do Consumidor, privilegiando canais digitais, linguagem clara e ofertas de renegociação quando necessário. Uma jornada 100% digital reduz custos e acelera o lançamento de novos produtos, o que aumenta a competitividade.
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Funcionalidade da Celcoin |
Benefício para sua empresa |
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APIs Modulares |
Integrações mais rápidas, reduzindo custos e prazos de desenvolvimento. |
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Experiência e suporte ao desenvolvedor |
Documentação, SDKs e sandboxes que reduzem ciclos de integração e custos de engenharia. |
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Capacidade de lançamento rápido |
Módulos pré-construídos e entrega via SaaS aceleram lançamentos, melhorando o tempo para geração de receita e competitividade. |
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Distribuição white-label e embutida (embedded) |
Suporte a produtos financeiros com marca própria. |
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Escalabilidade com confiabilidade |
Solução com alta disponibilidade e escalável na nuvem mantém serviços funcionando mesmo com altos volumes, protegendo sua receita com confiança. |
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Cobertura de diversas possibilidades de pagamentos, incluindo crédito |
Oferecer pagamentos e emissão de crédito aumenta conversão, ARPU e fidelização. |
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Acesso a dados e personalização |
Dados e análises via Open Finance permitem ofertas personalizadas, melhorando conversão e retenção. |
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Compliance e conformidade como princípio |
KYC, AML e relatórios integrados reduzem risco regulatório e aceleram ciclos de vendas. |
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Prevenção de fraude e controles de risco |
Monitoramento baseado em IA e autenticação robusta reduzem estornos, perdas e exposição regulatória. |
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Força do ecossistema de parceiros da Celcoin |
Parcerias e integrações com bancos, redes e fintechs garantem melhor cobertura, recursos e velocidade de entrada no mercado. |
Passo 4: avalie vantagens e desvantagens para empresa e cliente
Para sua empresa, o consignado oferece risco menor e margens previsíveis. A taxa média do novo consignado privado é de 1,9% ao mês, frente a cerca de 3% ao mês do modelo anterior, o que aumenta a competitividade e favorece operações em escala.
Entre os desafios, estão a complexidade regulatória, a necessidade de infraestrutura tecnológica robusta e a dependência de convênios com empregadores ou órgãos públicos para viabilizar o desconto em folha.
Para o cliente final, as principais vantagens são juros menores, parcelas fixas e maior facilidade de aprovação. Os prazos podem chegar a 84 parcelas e não há necessidade de avalista em muitos casos, o que simplifica a contratação.
Como ponto de atenção, o consignado compromete parte relevante da renda. A contratação pode elevar o endividamento em 58% no mês de aquisição, mas tende a substituir dívidas mais caras, como cartão de crédito e cheque especial, funcionando como reorganização financeira quando bem utilizada.
Passo 5: use tecnologia para escalar o crédito consignado
A automação da jornada reduz custos e permite volume. Da simulação à quitação, fluxos digitais integrados garantem menos atrito, menos erros operacionais e melhor tempo de resposta ao cliente.
O uso de dados e Open Finance amplia a precisão na análise de risco. Com acesso autorizado ao histórico financeiro, a empresa consegue ofertas mais personalizadas e decisões de crédito mais ajustadas ao perfil de cada cliente.
Segurança e compliance precisam ser incorporados desde o desenho da jornada. Biometria facial, assinaturas eletrônicas adequadas, trilhas de auditoria e relatórios automáticos de KYC e AML ajudam a manter conformidade com normas atuais e futuras.
Plataformas tecnológicas neutras, que não concorrem com as empresas de crédito ou fundos, favorecem alinhamento de interesses entre originadores, investidores e distribuidores.
Perguntas frequentes sobre como funciona o crédito consignado
Quais são os principais tipos de crédito consignado no Brasil?
Os principais tipos são consignado público, consignado privado e consignado para beneficiários do INSS. O segmento público atende aposentados e pensionistas do INSS e servidores federais, estaduais e municipais. O segmento privado abrange trabalhadores CLT, empregados domésticos, rurais, MEIs e alguns autônomos, com regras específicas de margem consignável e condições de contratação definidas em lei.
Qual é a margem consignável em 2026?
A margem consignável permite comprometer até 45% do benefício ou salário líquido, sendo 35% para empréstimo consignado, 5% para cartão de crédito consignado e 5% para cartão de benefício. Essa estrutura limita o superendividamento e mantém parte da renda livre para despesas essenciais.
Como o Decreto 12.564/2025 impacta a contratação de consignado?
O Decreto 12.564/2025 elevou o padrão de segurança digital no consignado. A contratação passou a exigir biometria facial com prova de vida, consentimento expresso para uso de dados pessoais e uso de assinaturas eletrônicas qualificadas, avançadas ou em ambientes seguros com múltiplos fatores de autenticação, o que reduz fraudes e melhora a proteção ao consumidor.
Conclusão: crédito consignado em 2026 com foco em escala e segurança
O crédito consignado segue como pilar relevante para empresas que querem ampliar portfólio financeiro em 2026. As mudanças ocorridas em 2025 criaram um ambiente mais seguro, digital e acessível, que favorece modelos de negócio baseados em alta eficiência operacional.
A Celcoin disponibiliza infraestrutura de crédito completa para originação, gestão e cobrança de consignado, com APIs, módulos de risco e ferramentas de compliance integradas. Essa combinação permite lançar ou escalar operações preservando segurança, conformidade e experiência do usuário.
Conheça como a infraestrutura de crédito consignado da Celcoin pode apoiar a estratégia financeira da sua empresa. Saiba mais sobre as soluções de crédito da Celcoin.
