Última atualização: 19 de fevereiro de 2026
Principais lições deste artigo
- CaaS permite que empresas não financeiras ofereçam crédito completo por meio de APIs white-label, sem precisar de licenças próprias como SCD/IP e sem gerenciar diretamente a conformidade com resoluções do Banco Central.
- O fluxo prático inclui avaliação de score em tempo real, emissão de CCB, funding neutro, gestão de carteira e cobrança automatizada, o que aumenta eficiência operacional.
- As vantagens incluem ganho de velocidade para fintechs, oferta de BNPL para varejistas e originação diversificada para gestoras, com integrações em Pix, Open Finance e RSFN.
- O modelo suporta modalidades como BNPL, consignado, crédito sem garantia e com garantia, com ROI comprovado em cases como Neon e PagSeguro, processando bilhões em volume.
- A Celcoin se destaca pela neutralidade, abordagem full-stack e escala. Implemente CaaS agora e evolua sua oferta de crédito.
O que é credit as a service (CaaS)?
Credit as a Service é um modelo de infraestrutura tecnológica que permite que empresas não financeiras ofereçam produtos de crédito por meio de APIs e soluções white-label, sem se tornarem instituições reguladas. O modelo CaaS integra plataformas que gerenciam tecnologia, compliance e licenças regulatórias, o que permite que varejistas, fintechs e ERPs foquem no desenvolvimento de produtos e na experiência do cliente.
No Brasil, CaaS se adapta às regras locais, com integração a Pix, Open Finance e Rede do Sistema Financeiro Nacional (RSFN). A solução de crédito da Celcoin oferece módulos pré-construídos que reduzem esforço de desenvolvimento interno, aceleram a implementação e diminuem custos operacionais.
Como funciona o CaaS na prática para empresas brasileiras: guia passo a passo
A implementação de CaaS segue uma sequência estruturada que garante conformidade regulatória e eficiência operacional.
1. Avaliação e simulação de crédito: integração com bureaus de crédito e análise de score em tempo real, com uso de dados do Open Finance quando disponíveis para personalizar ofertas.
2. Originação e formalização: emissão automatizada de instrumentos jurídicos como CCB (Cédula de Crédito Bancário) ou Nota Comercial, o que assegura validade legal das operações.
3. Integração com funding neutro: conexão com gestoras de fundos e originadores sem conflito de interesses, o que amplia o acesso a múltiplas fontes de capital.
4. Gestão e monitoramento da carteira: acompanhamento em tempo real de performance, inadimplência e indicadores de risco em dashboards integrados.
5. Cobrança e recuperação: uso de ferramentas automatizadas de cobrança com estratégias diferentes conforme o perfil do devedor e o histórico de pagamento.
6. Conformidade regulatória: atendimento automático a requisitos de KYC, AML e LGPD.
Resumo do fluxo: integração de APIs, análise de score em tempo real, emissão de CCB, conexão com funding neutro, gestão e cobrança em conformidade regulatória.
Checklist de implementação:
- Definir modalidades de crédito que a empresa deseja oferecer.
- Integrar APIs de score e simulação.
- Configurar emissão de contratos e documentos jurídicos.
- Conectar gestoras de fundos e parceiros de funding.
- Implementar ferramentas de cobrança e recuperação.
- Validar conformidade regulatória antes do lançamento.
Vantagens do CaaS para perfis específicos de empresas
Fintechs e bancos digitais: lançar produtos de crédito com mais rapidez, sem necessidade de licenças SCD/IP próprias, direcionando recursos para aquisição de clientes e evolução da experiência do usuário.
Varejistas: oferecer soluções BNPL (Buy Now Pay Later) que aumentam conversão e ticket médio, com parcelamento sem juros ou com taxas competitivas para fortalecer a fidelização.
Gestoras de fundos: utilizar uma plataforma neutra para originação diversificada, sem favorecimento de parceiros específicos, o que amplia oportunidades de investimento em crédito privado.
Veja as funcionalidades da Celcoin:
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Funcionalidade da Celcoin |
Benefício para sua empresa |
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APIs modulares |
Integrações mais rápidas, com redução de custos e prazos de desenvolvimento. |
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Experiência e suporte ao desenvolvedor |
Documentação, SDKs e sandboxes que encurtam ciclos de integração e reduzem custos de engenharia. |
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Capacidade de lançamento rápido |
Módulos pré-construídos e entrega via SaaS aceleram lançamentos, o que melhora o tempo para geração de receita e a competitividade. |
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Distribuição white-label e embutida (embedded) |
Suporte a produtos financeiros com marca própria da sua empresa. |
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Escalabilidade com confiabilidade |
Solução com alta disponibilidade e escalável na nuvem mantém serviços ativos mesmo em altos volumes, o que protege sua receita. |
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Cobertura de diversas possibilidades de pagamentos, incluindo crédito |
Oferta combinada de pagamentos e emissão de crédito aumenta conversão, ARPU e fidelização. |
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Acesso a dados e personalização |
Dados e análises via Open Finance permitem ofertas personalizadas, o que melhora conversão e retenção. |
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Compliance e conformidade como princípio |
KYC, AML e relatórios integrados reduzem risco regulatório e encurtam ciclos de vendas. |
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Prevenção de fraude e controles de risco |
Monitoramento baseado em IA e autenticação robusta reduzem estornos, perdas e exposição regulatória. |
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Força do ecossistema de parceiros da Celcoin |
Parcerias e integrações com bancos, redes e fintechs ampliam cobertura, recursos e velocidade de entrada no mercado. |
Conheça a infraestrutura de crédito completa da Celcoin.
Tipos de crédito suportados e integrações no Brasil
Plataformas CaaS no Brasil suportam modalidades de crédito alinhadas ao mercado local. Entre elas estão BNPL para varejistas, crédito consignado público e privado com ampla rede de convênios, crédito sem garantia para diferentes perfis de risco, crédito com garantia incluindo FGTS e antecipação de recebíveis para fornecedores.
A solução de crédito da Celcoin se integra de forma nativa à infraestrutura do Banco Central por meio da RSFN, oferece conectividade Pix para pagamentos instantâneos e mantém parcerias com os principais bureaus de crédito para análise de score. A integração com Open Finance permite acesso a dados transacionais consentidos, o que aumenta a precisão na análise de risco e a personalização de ofertas.
Casos de sucesso e ROI com CaaS
A Celcoin intermedia mais de R$ 30 bilhões em transações por mês e atende mais de 6 mil clientes, entre originadores, correspondentes bancários, gestoras de fundos, fintechs de crédito, varejistas e ERPs. Casos de sucesso incluem Neon, PagSeguro, Sky e PipeImob.
Essas empresas relatam redução de custos operacionais e diminuição do tempo de lançamento de produtos de crédito. O ROI típico inclui aumento de conversão, maior ticket médio e criação de novas fontes de receita com produtos financeiros integrados. Provedores CaaS no Brasil como a Celcoin demonstram capacidade de operar em grande escala em ambientes de alto volume transacional.
Como escolher um provedor CaaS no Brasil
A escolha de um provedor CaaS deve considerar neutralidade de mercado para evitar conflitos de interesse com gestoras de fundos, capacidade full-stack que cubra toda a jornada do crédito, conformidade com regulamentações e resoluções recentes do Banco Central e APIs modulares que permitam integração flexível.
A Celcoin se destaca pela combinação de escala operacional, neutralidade comprovada e portfólio diversificado de cases de sucesso, o que supera limitações de soluções legadas ou parciais. Conheça a infraestrutura de crédito completa da Celcoin.
Perguntas frequentes
Qual é o diferencial da Celcoin em relação a outros provedores CaaS?
A Celcoin oferece uma jornada completa de crédito com infraestrutura full-stack, da originação à cobrança, mantendo neutralidade de mercado sem favorecer gestoras específicas. A plataforma combina tecnologia atualizada, conformidade regulatória automática e integração com mais de 6 mil clientes, processando R$ 30 bilhões por mês.
Como funciona a originação de crédito e a definição de taxas?
A Celcoin não fornece funding direto. O cliente utiliza capital próprio ou de parceiros. A plataforma oferece tecnologia para avaliação de score, orquestração da concessão, emissão de CCB e cessão de recebíveis quando aplicável. As taxas competitivas e os custos de transação tornam a solução adequada para operações de alto volume.
Quais modalidades de crédito posso implementar com CaaS?
É possível criar produtos como Buy Now Pay Later (BNPL), crédito consignado público e privado, crédito sem garantia, crédito com garantia como FGTS, antecipação de recebíveis e outros formatos customizados conforme a necessidade do negócio.
Como a neutralidade da Celcoin beneficia minha operação?
A neutralidade garante que gestoras de fundos tenham acesso equilibrado às oportunidades de originação, sem favorecimento. Esse modelo tende a gerar melhores taxas para empresas, pela maior concorrência entre credores, e mais opções de funding para diversificar riscos e reduzir custos de capital.
Qual é a diferença entre CaaS e soluções como Creditas?
Creditas atua como credor direto com capital próprio. CaaS funciona como infraestrutura tecnológica neutra que conecta empresas a múltiplas gestoras de fundos. CaaS oferece mais flexibilidade, neutralidade de mercado e foco em tecnologia em vez de funding próprio.
Como implementar CaaS em empresas brasileiras de forma eficiente?
Uma implementação eficiente começa pela definição das modalidades de crédito desejadas. Em seguida, a empresa integra as APIs de forma gradual, começando por score e simulação, configura a emissão de contratos, conecta gestoras parceiras, ativa ferramentas de gestão e cobrança e realiza a validação final de conformidade regulatória antes do lançamento.
