Principais lições deste artigo
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Diversificar além do crédito consignado com produtos como BNPL, FGTS e antecipação de recebíveis aumenta margens e reduz sazonalidade.
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Adotar multibancarização e plataformas BaaS neutras permite oferecer as melhores taxas por perfil de cliente e escalar operações com segurança regulatória.
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Integrar serviços digitais como Pix, contas e Open Finance gera receita recorrente com alto volume de transações.
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Incluir seguros, câmbio e crédito PJ expande o portfólio com margens atrativas e baixo risco operacional.
O que um correspondente bancário pode vender
A Resolução CMN nº 4.935 de 2021 regulamenta os correspondentes bancários no Brasil e permite a oferta de diversos produtos financeiros sob diretrizes da instituição contratante. Essa amplitude regulatória cria uma oportunidade estratégica. Um correspondente que integra vários produtos com eficiência tecnológica consegue monetizar múltiplas linhas de receita e reduzir a dependência de um único produto.
Os produtos autorizados incluem:
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Créditos diversos: consignado público e privado, empréstimos pessoais, BNPL (Buy Now Pay Later), crédito com garantia do FGTS, antecipação de recebíveis
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Produtos de pagamento: contas digitais, cartões pré-pagos, Pix, TEDs, boletos
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Seguros: vida, residencial, automóvel, prestamista
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Câmbio: operações de câmbio para pessoas físicas
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Investimentos: fundos de investimento, títulos de capitalização
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Serviços bancários: abertura de contas, cadastramento, recebimento de documentos
O diferencial competitivo está na capacidade tecnológica para integrar esses produtos de forma ágil, sem depender de infraestruturas legadas que limitam a inovação e a expansão do portfólio.
O que é vedado ao correspondente bancário
A Resolução CMN nº 4.935 regulamenta as atividades dos correspondentes bancários, incluindo limitações específicas que definem o que não pode ser oferecido diretamente. Essas vedações orientam o desenho do portfólio e evitam riscos regulatórios desnecessários.
As principais vedações incluem:
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Captação de depósitos à vista ou a prazo
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Emissão de moeda eletrônica própria
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Concessão de crédito com recursos próprios sem licença adequada
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Operações de câmbio acima dos limites regulamentares
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Atividades que configurem intermediação financeira não autorizada
Para manter compliance, o correspondente deve estabelecer contratos claros que definam responsabilidades, com a instituição contratante assumindo responsabilidade integral pelos serviços prestados aos usuários finais. A documentação adequada e o treinamento regular da equipe reduzem o risco de infrações regulamentares.
Compreender tanto as possibilidades regulatórias quanto as restrições permite estruturar uma estratégia de expansão que maximize receita dentro dos limites legais. As oito estratégias a seguir mostram como diversificar o portfólio de forma lucrativa e em conformidade.
8 estratégias para ampliar o portfólio
1. Diversifique produtos de crédito
Ampliar a oferta além do consignado tradicional aumenta o potencial de receita. Inclua BNPL para e-commerce, crédito com garantia do FGTS e empréstimos para pessoa jurídica para atender perfis de clientes diferentes ao longo do ano.
Para processar essa variedade de produtos com eficiência, implemente motores de crédito com análise de score em tempo real e políticas de risco automatizadas. Essa automação exige domínio das regras de cada produto. Por isso, treine a equipe com certificações da ANEPS específicas por modalidade.
2. Adote multibancarização estratégica
Estabelecer parcerias com múltiplas instituições financeiras permite oferecer as melhores taxas por perfil de cliente e reduzir a dependência de um único parceiro. Essa diversificação aumenta a taxa de aprovação e a competitividade comercial.
Com vários parceiros ativos, gerenciar ofertas manualmente se torna inviável. Use plataformas que orquestrem automaticamente a melhor oferta disponível por perfil, o que aumenta aprovação e competitividade sem criar sobrecarga operacional.
3. Integre Banking as a Service (BaaS)
Utilizar uma plataforma BaaS neutra permite acessar infraestrutura completa para produtos financeiros white-label sem necessidade de construir tudo internamente. Essa abordagem reduz investimento inicial e acelera o lançamento de novos produtos.
A Resolução Conjunta CMN/BCB nº 16/2025 estabelece framework regulatório para relacionamentos BaaS e dá segurança jurídica a esse modelo, o que facilita a escalabilidade da operação.
4. Ofereça serviços digitais integrados
Oferecer contas digitais, cartões e Pix amplia o relacionamento com o cliente e gera recorrência de uso. Integrar esses serviços com Open Finance aumenta a qualidade dos dados e melhora a oferta de crédito.
O Pix processou mais de 4 bilhões de transações mensais em 2025, o que representa uma oportunidade relevante de receita recorrente por meio de tarifas de transação e serviços agregados.
5. Inclua seguros e produtos de câmbio
Incluir seguros de vida, residencial, automóvel e prestamista, além de operações de câmbio para turismo, amplia o tíquete médio por cliente. Esses produtos costumam gerar comissões recorrentes com margens atrativas.
Como o risco técnico fica com a seguradora ou com a instituição de câmbio, o correspondente mantém baixo risco operacional enquanto aumenta a diversificação de receita.
6. Especialize em antecipação de recebíveis
Desenvolver expertise em antecipação de recebíveis para pequenas e médias empresas cria um nicho de alto potencial. Esse segmento valoriza liquidez rápida e atendimento especializado.
7. Implemente crédito para pessoa jurídica
Entrar em crédito empresarial com garantias como home equity e recebíveis aumenta o valor médio das operações. Essa linha de negócio complementa o crédito para pessoa física e reduz a dependência de um único público.
Para atuar com segurança, obtenha certificações como ABECIP e desenvolva parcerias com gestoras especializadas em crédito corporativo. Essas parcerias ajudam a estruturar produtos adequados ao risco de cada empresa.
8. Use tecnologia para originação e cobrança
Automatizar toda a jornada do crédito com APIs modulares, da originação à cobrança, reduz custos operacionais e acelera o tempo de resposta ao cliente. Essa automação melhora a experiência e libera a equipe para atividades comerciais.
Implementar inteligência artificial para análise de risco e prevenção de fraudes reduz perdas e acelera aprovações. Esse uso de dados qualificados fortalece a carteira e aumenta a previsibilidade de resultados.
A solução de crédito da Celcoin: a solução full stack para escalar
A solução de crédito da Celcoin oferece infraestrutura tecnológica e financeira full stack para serviços de crédito. Essa infraestrutura permite que correspondentes bancários escalem suas operações com segurança regulatória e eficiência operacional.
A solução de crédito da Celcoin abrange toda a jornada do crédito. A plataforma oferece originação com avaliação de score, formalização via emissão de CCB por meio de SCD própria, gerenciamento de carteira e cobrança. Para correspondentes, isso permite lançar novos produtos de crédito com rapidez, reduzir riscos regulamentares e acessar gestoras de fundos parceiras neutras.
A tabela abaixo mostra como cada funcionalidade da plataforma se converte em benefício concreto para a sua operação.
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Funcionalidade da Celcoin |
Benefício para sua empresa |
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APIs modulares |
Integrações mais rápidas, com redução de custos e prazos de desenvolvimento. |
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Experiência e suporte ao desenvolvedor |
Documentação, SDKs e sandboxes que reduzem ciclos de integração e custos de engenharia. |
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Capacidade de lançamento rápido |
Módulos pré-construídos e entrega via SaaS aceleram lançamentos e melhoram o tempo para geração de receita. |
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Distribuição white-label e embutida (embedded) |
Suporte a produtos financeiros com marca própria. |
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Escalabilidade com confiabilidade |
Solução com alta disponibilidade e escalável na nuvem mantém serviços funcionando mesmo com altos volumes e protege a receita. |
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Cobertura de diversas possibilidades de pagamentos, incluindo crédito |
Oferta combinada de pagamentos e crédito aumenta conversão, ARPU e fidelização. |
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Acesso a dados e personalização |
Dados e análises via Open Finance permitem ofertas personalizadas e melhoram conversão e retenção. |
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Compliance e conformidade como princípio |
KYC, AML e relatórios integrados reduzem risco regulatório e aceleram ciclos de vendas. |
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Prevenção de fraude e controles de risco |
Monitoramento baseado em IA e autenticação robusta reduzem estornos, perdas e exposição regulatória. |
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Força do ecossistema de parceiros da Celcoin |
Parcerias e integrações com bancos, redes e fintechs garantem melhor cobertura, mais recursos e maior velocidade de entrada no mercado. |
Benchmarks de comissão e cases de sucesso
Entender a dinâmica de comissões por produto ajuda a priorizar o portfólio. A margem consignável para crédito consignado é de 35% da renda, com 30% para empréstimos e 5% para cartões de crédito consignados, enquanto BNPL pode oferecer margens relevantes conforme prazo e risco. Produtos digitais como Pix e contas geram receita recorrente por meio de tarifas de manutenção e transações.
Cases reais mostram o potencial de escala. A solução de crédito da Celcoin atende fintechs como a Neon, que utiliza a infraestrutura para escalar operações de crédito e alcançar volumes bilionários com eficiência operacional.
Próximos passos para o sucesso
Alcançar sucesso na diversificação do portfólio exige planejamento estratégico e execução ágil. Comece definindo metas claras de crescimento, como dobrar o portfólio em 6 meses, e conecte essas metas a indicadores de receita e risco.
Para viabilizar esse crescimento, reduza gargalos de compliance por meio de parcerias tecnológicas robustas que automatizam conformidade regulatória. Com essa base resolvida, avance com Open Finance utilizando a infraestrutura da Celcoin para lançar produtos de dados e crédito com mais velocidade, sem desviar recursos da expansão comercial.
Perguntas frequentes
Quais produtos financeiros um correspondente bancário pode vender?
Um correspondente bancário pode oferecer crédito consignado público e privado, empréstimos pessoais, BNPL, crédito com garantia do FGTS, antecipação de recebíveis, seguros diversos, operações de câmbio, contas digitais, cartões e serviços de pagamento como Pix. A Resolução CMN nº 4.935 regulamenta essas atividades e exige que a oferta siga as diretrizes da instituição contratante.
O que é vedado ao correspondente bancário?
Um correspondente bancário não pode captar depósitos à vista ou a prazo, emitir moeda eletrônica própria, conceder crédito com recursos próprios sem licença adequada, realizar operações de câmbio acima dos limites regulamentares ou exercer atividades que configurem intermediação financeira não autorizada. A instituição contratante assume responsabilidade integral pelos serviços prestados ao usuário final.
Como a Celcoin ajuda correspondentes bancários a ampliar o portfólio?
A solução de crédito da Celcoin oferece infraestrutura tecnológica full stack para serviços de crédito, cobrindo a jornada desde a originação até a cobrança. Com licenças de IP e SCD, APIs modulares, conformidade regulatória integrada e neutralidade em relação às gestoras de fundos parceiras, a plataforma permite que correspondentes bancários ofereçam produtos de crédito customizados com eficiência e escala.
Quais são as taxas típicas de comissão para correspondentes bancários?
As comissões variam por produto. O crédito consignado costuma oferecer margens atrativas, BNPL pode alcançar margens competitivas conforme prazo e risco, seguros geram comissões recorrentes relevantes e produtos digitais como contas e Pix proporcionam receita por meio de tarifas mensais e por transação. A estrutura exata depende do acordo com a instituição contratante.
Quanto tempo leva para implementar novos produtos financeiros?
Com plataformas modernas como a solução de crédito da Celcoin, um correspondente pode lançar novos produtos de crédito em prazos reduzidos em comparação a infraestruturas tradicionais. Módulos pré-construídos, APIs modulares, documentação completa, SDKs e sandboxes encurtam os ciclos de integração e desenvolvimento.
A implementação inclui configuração de políticas de crédito, treinamento da equipe e homologação regulatória, etapas que se tornam mais rápidas quando apoiadas pela infraestrutura full stack da Celcoin.
