Criar um banco digital no Brasil vai além de ter uma boa ideia ou uma equipe qualificada. Um dos maiores desafios é captar o capital mínimo exigido pelo Banco Central, um processo que envolve regras complexas, apresentações a investidores e atendimento a normas rigorosas. Este guia foi feito para simplificar essa etapa e oferecer um caminho claro para quem quer entrar no mercado financeiro digital brasileiro.
Por que a captação de capital mínimo é essencial para bancos digitais?
O mercado de bancos digitais no Brasil tem grande potencial, mas exige lidar com normas específicas. Captar o capital mínimo não é só uma obrigação legal. Ele serve como base para a viabilidade e a confiança na sua instituição financeira digital.
As regras do setor estão mudando rapidamente. O Banco Central planeja novas diretrizes para BaaS até o fim de 2025, abordando criptoativos, arranjos de pagamento e ajustes no cálculo do capital mínimo. Essas atualizações afetam diretamente o valor necessário e as estratégias de captação.
Para ter sucesso, é preciso entender as exigências atuais e futuras, criar um plano de negócios sólido, encontrar os investidores certos e usar tecnologia para reduzir custos desde o início.
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Passo 1: conheça as regras atuais e futuras sobre capital mínimo
Antes de tudo, você precisa entender o ambiente regulatório do Banco Central do Brasil. As exigências de capital mudam conforme o tipo de instituição e os serviços que ela oferece.
Valores exigidos por tipo de instituição
Para Instituições de Pagamento (IPs), os requisitos variam. A partir de setembro de 2025, IPs conectadas à Rede do Sistema Financeiro Nacional via prestadores de serviços de tecnologia precisarão de R$ 15 milhões.
Já para Sociedades de Crédito, Financiamento e Investimento (SCFIs), o capital mínimo e patrimônio líquido exigido é de R$ 7 milhões.
Atualizações nas regras
As normas estão em constante mudança. O cálculo do capital mínimo será ajustado com base no tipo de atividade e risco, podendo chegar a uma média de R$ 7 milhões para novas instituições digitais.
Prazos para se adequar
Os prazos foram encurtados. Instituições de pagamento têm até maio de 2026 para solicitar autorização. Isso exige planejamento imediato para quem ainda não está regularizado.
Regras para o Pix
Quem deseja participar do Pix enfrenta exigências extras. A partir de setembro de 2025, participantes precisam ter patrimônio líquido de pelo menos R$ 5 milhões para evitar exclusão.
Passo 2: defina o tipo de instituição e o capital necessário
Escolher o tipo de instituição financeira digital é o ponto de partida para saber exatamente quanto capital será preciso. Cada categoria tem regras e limites próprios.
Instituição de Pagamento (IP)
Ideal para quem quer focar em serviços de pagamento sem ser um banco tradicional. Os valores variam pela forma de conexão ao sistema financeiro:
- IP conectada via PSTI: R$ 15 milhões de capital mínimo.
- IP com conexão direta: valor menor, mas com maior demanda técnica.
- IP participante do Pix: patrimônio líquido de no mínimo R$ 5 milhões.
Sociedade de Crédito Direto (SCD)
Indicada para fintechs que oferecem crédito. O capital mínimo é de cerca de R$ 1 milhão, dependendo do volume e tipo de operação.
Sociedade de Crédito, Financiamento e Investimento (SCFI)
Essa categoria tem exigências específicas. SCFIs precisam ser sociedades anônimas e ter capital mínimo de R$ 7 milhões.
Banco Digital (Banco Múltiplo)
Para atividades bancárias completas, o capital exigido é bem mais alto, variando entre R$ 17 e 30 milhões, conforme os serviços oferecidos.
|
Tipo de Instituição |
Capital Mínimo |
Prazo de Autorização |
Principais Atividades |
|
IP via PSTI |
R$ 15 milhões |
Até maio de 2026 |
Pagamentos, Pix, Cartões |
|
SCFI |
R$ 7 milhões |
6-12 meses |
Crédito, Financiamento |
|
SCD |
R$ 1 milhão |
4-8 meses |
Crédito Direto |
|
Banco Múltiplo |
R$ 17-30 milhões |
12-18 meses |
Operações Bancárias Completas |
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Passo 3: monte um plano de negócios sólido e detalhado
Um plano de negócios bem feito é fundamental para atrair investidores e conseguir a autorização do Banco Central. Ele deve mostrar que sua ideia é viável e sustentável.
O que incluir no plano
Detalhe o mercado-alvo, explique como vai gerar receita, defina estratégias de aquisição de clientes, analise a concorrência e apresente projeções financeiras para os próximos cinco anos.
Projeções realistas
Considere o capital inicial, os custos operacionais, os investimentos em tecnologia e as reservas para crescimento. Apresente cenários otimista, realista e pessimista para demonstrar preparo diante de diferentes situações.
Como provar sustentabilidade
Mostre como sua empresa alcançará lucro a longo prazo. Inclua métricas como ponto de equilíbrio e retorno sobre o capital investido, além de indicadores específicos do setor financeiro.
Planejamento tecnológico
Explique como vai construir ou contratar a infraestrutura necessária. Compare os custos de desenvolvimento interno com parcerias e detalhe como a tecnologia vai apoiar o crescimento.
Passo 4: crie estratégias para captar capital e atrair investidores
Captar recursos para um banco digital exige um plano bem pensado, considerando os riscos e o potencial de retorno do setor financeiro.
Quem são os investidores certos?
Busque fundos de venture capital especializados em fintechs, family offices com experiência no setor, fundos de private equity e parceiros estratégicos, como bancos tradicionais interessados em inovação.
Como estruturar sua proposta
Destaque o diferencial do seu negócio, o plano de entrada no mercado, a tecnologia usada, a experiência da equipe com regras financeiras e as possibilidades de retorno para investidores.
Prepare-se para a análise
Organize documentos como pareceres jurídicos, auditorias de segurança, avaliações de propriedade intelectual e análises de mercado. Isso facilita o processo de due diligence.
Negocie com clareza
Além da valoração, discuta cláusulas de proteção, direitos em rodadas futuras e alinhamento com o cronograma de licenças regulatórias.
Outras formas de financiamento
Considere também linhas de crédito para fintechs, financiamentos por dívida, programas governamentais de incentivo e parcerias que reduzam a necessidade de capital por meio de divisão de receita.
Passo 5: inicie a autorização no Banco Central e gerencie o capital
O processo de autorização no Banco Central é detalhado e exige organização. O timing é essencial, especialmente com os prazos mais curtos.
Documentos necessários
Você precisará de estatuto social, demonstrações financeiras auditadas, currículos dos administradores, plano de negócios, políticas de risco e controles internos, além de um plano de contingência.
Etapas e prazos
O processo varia, mas geralmente inclui submissão de documentos (2-3 meses), análise inicial (3-6 meses), ajustes após questionamentos (1-3 meses) e aprovação final (2-4 meses).
Gestão do capital
O capital captado deve ficar em uma conta específica, com comprovantes de origem e atualizações regulares enviadas ao Banco Central, sem uso para outros fins.
Conformidade a longo prazo
Manter as exigências é contínuo. Não cumprir os requisitos de capital pode levar a penalidades e até descredenciamento.
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Passo 6: use parceiros tecnológicos para reduzir custos e atender às normas
Escolher parceiros tecnológicos certos pode fazer toda a diferença. Essas colaborações ajudam a diminuir custos e aceleram sua entrada no mercado.
Banking as a Service (BaaS) como ponto de partida
Se ainda não tem licença própria, o BaaS permite operar com a infraestrutura de terceiros, reduzindo o capital inicial e o tempo para começar.
Core Banking para quem já tem licença
Para instituições licenciadas, soluções de Core Banking oferecem sistemas robustos para gerenciar contas, transações e relatórios regulatórios, sem custos altos de desenvolvimento interno.
O que avaliar em um parceiro
Considere experiência com normas brasileiras, APIs modernas, capacidade de crescimento, conformidade automatizada, suporte técnico e histórico com empresas semelhantes.
Como reduzir custos
Parcerias bem planejadas podem cortar custos operacionais em até 60-70%, economizando em equipe, infraestrutura e atualizações regulatórias.
Dicas para implementação
- Comece com serviços básicos e expanda aos poucos.
- Faça auditorias de segurança antes de contratar parceiros.
- Negocie contratos flexíveis para escalar sem compromissos excessivos.
- Planeje a integração para evitar interrupções.
Erros para evitar
- Não subestime as regras regulatórias ao escolher parceiros.
- Evite focar só no preço e correr riscos de custos maiores depois.
- Escolha soluções que cresçam com seu negócio.
- Mantenha flexibilidade para mudar de fornecedor se precisar.
Como medir o sucesso na captação de capital mínimo?
O sucesso não é só captar o valor necessário, mas garantir que o processo seja eficiente e sustentável. Algumas métricas ajudam a avaliar isso.
Métricas financeiras
- Manter capital acima do exigido, com margem de 20% de segurança.
- Obter custo de capital abaixo da média do mercado.
- Iniciar operações em menos de 12 meses após a captação.
- Controlar a taxa de gasto dentro de 15% do planejado.
Métricas operacionais
- Cumprir 100% das exigências regulatórias sem pendências.
- Implementar tecnologia dentro do prazo e orçamento.
- Receber feedback positivo de investidores e reguladores.
Métricas de sustentabilidade
- Garantir operação por 24 meses sem nova captação.
- Alcançar metas de receita planejadas.
- Manter custo de aquisição de clientes dentro do esperado.
Estratégias avançadas para crescer após a captação
Com o capital mínimo garantido, algumas ações podem ajudar a otimizar recursos e expandir sua operação de forma sólida.
Diversifique fontes de recurso
Não dependa só do capital inicial. Busque novos investidores, financiamentos por dívida, parcerias com divisão de receita e opções como securitização de ativos.
Fique atento às regras
Monitore mudanças regulatórias regularmente. As atualizações do Banco Central devem aumentar investimentos em infraestrutura e parcerias no setor financeiro digital.
Otimize o uso de capital
Distribua recursos de forma estratégica, ajuste preços conforme riscos, automatize a gestão financeira e acompanhe índices de capital em tempo real.
Prepare-se para crescer
Desenvolva tecnologia que suporte expansão, crie estruturas de governança adaptáveis, fortaleça a gestão de riscos e planeje a obtenção de novas licenças.
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Dúvidas comuns sobre capital mínimo para bancos digitais
Qual o valor mínimo para abrir um banco digital no Brasil?
O valor depende do tipo de instituição. IPs conectadas via PSTI precisam de R$ 15 milhões, SCFIs de R$ 7 milhões e bancos múltiplos de R$ 17 a 30 milhões, conforme as atividades. Esses valores podem mudar com novas regras até 2025.
Posso usar a licença de outra empresa enquanto busco a minha?
Sim, com soluções de Banking as a Service (BaaS). Isso permite operar com a estrutura de um parceiro regulado, reduzindo custos e acelerando o início das atividades.
Quanto tempo leva para conseguir autorização no Banco Central?
O prazo varia: 6 a 12 meses para IPs, 8 a 14 meses para SCFIs e 12 a 24 meses para bancos múltiplos. Prepare a documentação com antecedência para evitar atrasos.
Quais riscos afetam a captação de capital?
Mudanças nas regras, condições de mercado ruins, atrasos na autorização, estimativas erradas de captação e custos operacionais altos são os principais. Planeje com margem de segurança e diversifique fontes de recurso.
Como parcerias tecnológicas ajudam a reduzir capital inicial?
Usar BaaS ou Core Banking corta custos de desenvolvimento em até 70%, reduz equipe inicial, acelera a entrada no mercado e garante conformidade, permitindo focar em clientes e produtos.
Conclusão: construa um banco digital com base sólida
Captar o capital mínimo para um banco digital no Brasil exige planejamento, conhecimento das regras e execução cuidadosa. Apesar dos desafios, o mercado financeiro digital oferece oportunidades valiosas para quem segue o caminho correto.
O sucesso depende de entender as exigências regulatórias, escolher o tipo certo de instituição, criar um plano de negócios convincente, captar recursos com estratégia, gerenciar a autorização no Banco Central e usar parcerias tecnológicas para reduzir custos.
As regras vão continuar mudando, e quem se adaptar rápido estará mais preparado para aproveitar as oportunidades. A captação é só o início. O verdadeiro êxito está em crescer de forma sustentável, atender bem os clientes e gerar retorno, mantendo sempre a conformidade.
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