As fintechs no Brasil enfrentam um desafio constante: inovar em um mercado dinâmico enquanto lidam com regulamentações complexas.
Este guia apresenta alternativas financeiras que ajudam a equilibrar crescimento e segurança, com foco em infraestrutura e serviços de crédito que priorizam a conformidade.
Saiba como tomar decisões estratégicas para otimizar operações e manter o foco no seu negócio principal.
O papel das fintechs na evolução financeira brasileira
As fintechs transformaram o setor financeiro no Brasil ao longo dos últimos anos. Elas trouxeram soluções práticas, acessíveis e adaptadas às necessidades de consumidores e empresas, preenchendo espaços que os bancos tradicionais deixaram abertos.
Com contas digitais sem custos, crédito mais acessível e aprovações rápidas, essas empresas mudaram a forma como lidamos com serviços bancários. Isso foi possível graças a tecnologias modernas, como APIs, e a um foco claro na experiência do usuário.
No cenário de infraestrutura financeira, fintechs criam ecossistemas digitais que conectam serviços diversos. De pagamentos instantâneos pelo Pix a iniciativas de Open Finance, elas promovem inclusão e personalização no acesso a recursos financeiros.
Os serviços de crédito também avançaram, com uso de algoritmos e análise de dados para avaliar riscos de maneira mais eficiente. Isso permite atender públicos que antes não имели acesso a crédito, ampliando a democratização financeira.
Apesar disso, o crescimento exige responsabilidade. Conforme as fintechs ganham relevância, operar dentro de regras regulatórias sólidas é essencial para manter a confiança do mercado e proteger os usuários.
Como as regulamentações impactam as fintechs no Brasil
Exigências regulatórias mais rigorosas
O ambiente regulatório para fintechs no Brasil está cada vez mais exigente, com foco em segurança e transparência. As empresas enfrentam regras mais duras, especialmente no combate à lavagem de dinheiro e fraudes instantâneas.
Esse rigor reflete a maturidade do setor. Com o aumento de casos de uso indevido de plataformas, os reguladores criaram normas mais claras para proteger o sistema financeiro como um todo.
Novas regras previstas para 2025
O cenário regulatório não para de evoluir. O Banco Central planeja regular ativos como stablecoins e tokenização em 2025, com medidas para evitar evasão fiscal e uso ilegal.
Além disso, há discussões sobre restrições a nomes e marcas que possam confundir consumidores sobre a natureza das fintechs, exigindo mais clareza na comunicação.
Equiparação a instituições tradicionais
Um passo importante ocorreu em 2025. Uma instrução normativa de agosto equiparou fintechs a instituições financeiras tradicionais, exigindo relatórios de crimes e registros via e-Financeira.
O objetivo é aumentar a transparência. Essas medidas buscam combater crimes tributários, como lavagem de dinheiro e fraudes.
Além disso, normas recentes determinam que fintechs reportem operações suspeitas ao COAF, conforme a Lei nº 9.613/1998.
Desafios e oportunidades com as novas normas
As mudanças regulatórias trazem dificuldades. Equiparar fintechs a instituições tradicionais pode proteger usuários e reduzir práticas ilegais, mas também limitar a agilidade de inovação.
Por outro lado, há espaço para crescimento. O Brasil pode se destacar globalmente em regulamentação de tecnologia financeira, mantendo o espírito inovador das fintechs.
O equilíbrio é crucial. Regras excessivas podem prejudicar a criatividade, sendo necessário harmonizar segurança com incentivo à inovação.
Proteger dados sob a LGPD
As regulamentações não se limitam a questões financeiras. Em 2025, a fiscalização sobre privacidade de dados e conformidade ganhou mais força entre fintechs.
A proteção de informações é prioridade. A Lei Geral de Proteção de Dados, aliada às exigências do Banco Central, reforça a necessidade de controles rigorosos em cibersegurança.
Entenda as principais soluções financeiras para fintechs
Para operar com segurança no ambiente regulatório atual, é importante conhecer as opções de infraestrutura e crédito disponíveis. Essas soluções são a base para decisões que impactam o futuro do seu negócio.
Banking as a Service (BaaS): entrada rápida no mercado
O modelo Banking as a Service permite que empresas sem licença bancária própria ofereçam serviços financeiros usando a estrutura regulatória de um parceiro. Isso agiliza o acesso ao mercado.
Com BaaS, fintechs podem lançar contas digitais, cartões, Pix e transferências sob sua própria marca, enquanto o provedor cuida de conformidade e conexão com o Sistema de Pagamentos Brasileiro.
A vantagem está na rapidez. Startups conseguem disponibilizar produtos financeiros em semanas, sem investir anos ou grandes somas em licenças e infraestrutura própria.
Core Banking: controle para quem cresce
O Core Banking é ideal para fintechs que já têm ou buscam licenças próprias. Ele oferece uma estrutura completa, com mais autonomia operacional em relação ao BaaS.
Esse sistema inclui gestão de contas, processamento de transações em tempo real, relatórios regulatórios automáticos e integração direta com o Banco Central, como nos sistemas RSFN e SPB.
A diferença principal é o controle. No Core Banking, a empresa opera com suas licenças, mantendo domínio sobre suas atividades, mas ainda contando com uma tecnologia atualizada e robusta.
Open Finance e Open Insurance: dados a seu favor
O Open Finance permite que fintechs acessem dados financeiros de usuários, com consentimento, por meio de APIs padronizadas. Isso facilita a criação de produtos personalizados.
Já o Open Insurance amplia essa integração para o setor de seguros, possibilitando soluções combinadas que atendem melhor às necessidades dos clientes.
Essas ferramentas reduzem custos operacionais ao eliminar processos manuais, como uso de documentos físicos, e aceleram etapas como cadastro e análise de crédito.
Soluções para conformidade regulatória
Com regras cada vez mais complexas, sistemas automatizados de conformidade são indispensáveis. Eles simplificam o cumprimento de obrigações como DIMP, DES-IF, CADOCs e relatórios à Receita Federal.
Essa automação minimiza riscos regulatórios e permite que equipes foquem em estratégias de negócio, enquanto as exigências dos órgãos reguladores são atendidas de forma eficiente.
Como escolher uma infraestrutura financeira segura
Selecionar a infraestrutura certa é uma decisão estratégica para o futuro da sua fintech. Alguns critérios ajudam a garantir que a escolha atenda às suas necessidades a longo prazo.
Priorize a conformidade regulatória
A conformidade deve ser o primeiro fator analisado. Um programa de compliance bem estruturado é essencial para crescer de forma sustentável, sem abrir mão da segurança.
Escolha parceiros com experiência em atender às regras do Banco Central, COAF e Receita Federal. Confirme se possuem licenças necessárias e histórico positivo com reguladores.
Também é importante que a solução se adapte rapidamente a mudanças nas normas. O ambiente regulatório brasileiro está sempre em transformação, e interrupções operacionais não são uma opção.
Opte por tecnologia que acompanhe o crescimento
A base tecnológica impacta diretamente sua capacidade de expansão. Evite sistemas ultrapassados que se tornam obstáculos com o aumento da operação. Prefira soluções com microsserviços e APIs modernas.
Procure por infraestruturas com APIs bem documentadas, capacidade de processamento imediato e alta disponibilidade. Esses elementos são vitais para a competitividade e a experiência do cliente.
Considere ainda a capacidade de inovação do parceiro. O setor financeiro evolui rápido, e sua infraestrutura precisa incorporar novas funcionalidades sem complicações.
Garantir segurança de dados é fundamental
Segurança deve estar no centro da escolha. Infraestruturas com criptografia, gestão de acessos e monitoramento de ameaças são essenciais para reduzir riscos e cumprir normas.
Verifique se o provedor usa criptografia de ponta a ponta, tem certificações como ISO 27001, monitora ameaças 24 horas por dia e oferece controles detalhados de auditoria.
Aderência à LGPD também é obrigatória, incluindo gestão de consentimento, portabilidade de dados e outros direitos previstos na legislação brasileira de proteção de informações.
Busque suporte técnico e regulatório
Um bom suporte faz diferença nas operações. Escolha parceiros que ofereçam assistência técnica rápida, além de orientação especializada em regulamentações financeiras.
O ideal é contar com equipes dedicadas para implementação, migração e atualizações regulatórias. Acordos claros de nível de serviço e acesso direto a técnicos ajudam em momentos críticos.
Benefícios de um banco liquidante para subcredenciadoras
Para subcredenciadoras, um banco liquidante é essencial no Sistema de Liquidação de Credenciadoras (SLC). Ele simplifica o cumprimento de exigências regulatórias, dispensando desenvolvimentos técnicos complexos.
Um parceiro eficiente automatiza processos de liquidação, gestão de arquivos e repasses, permitindo que a subcredenciadora foque no que realmente importa, sem complicações operacionais.
Erros que fintechs devem evitar ao buscar soluções financeiras
Implementar alternativas financeiras seguras pode trazer desafios. Evitar erros comuns ajuda a construir uma operação sólida e preparada para o futuro.
Não ignorar a complexidade regulatória
Muitas fintechs subestimam o rigor das normas brasileiras, especialmente no início. Isso pode gerar problemas graves conforme a operação cresce.
O ambiente regulatório muda constantemente. As regras buscam equilibrar inovação com segurança e transparência no setor.
Além de licenças, há relatórios, auditorias, controles contra lavagem de dinheiro e proteção de dados. Desconsiderar essas demandas pode expor a empresa a riscos significativos.
Evitar o uso de contas-bolsão
Usar contas-bolsão em bancos tradicionais é uma prática arriscada e irregular. Nela, recursos de terceiros se misturam ao patrimônio da empresa, violando normas de proteção.
Novas regras do Banco Central sinalizam a proibição total dessa estrutura. Fintechs que a utilizam podem enfrentar interrupções e problemas legais no futuro.
A melhor opção é operar com infraestrutura própria ou parceiros licenciados que assegurem segregação de recursos e conformidade com as normas atuais.
Não adotar tecnologias ultrapassadas
Escolher sistemas antigos limita o crescimento. Plataformas monolíticas têm dificuldades de escalabilidade, integração e desempenho em grandes volumes de transações.
Esses sistemas exigem ajustes caros e demorados para novas funcionalidades. Modernizá-los durante a expansão pode ser disruptivo e custoso.
Começar com uma infraestrutura atualizada evita esses problemas, garantindo flexibilidade e suporte a inovações como Open Finance desde o início.
Reduzir a fragmentação de fornecedores
Depender de vários provedores para diferentes serviços aumenta custos e complicações. Isso gera dificuldades de integração, suporte e gestão de atualizações.
Quando problemas surgem, coordenar soluções entre múltiplos fornecedores consome tempo e eleva riscos operacionais. Uma abordagem unificada, com um único parceiro, simplifica tudo.
Optar por uma solução completa reduz custos totais, facilita operações e minimiza falhas no dia a dia da fintech.
Planejar a evolução regulatória desde já
Focar apenas em necessidades imediatas, sem pensar no futuro regulatório, cria obstáculos. Não ter um plano para obter licenças próprias pode exigir migrações completas mais tarde.
Essas mudanças causam interrupções, custos altos e perda de ritmo de crescimento. A estratégia ideal é escolher parceiros que acompanhem toda a jornada, do BaaS ao Core Banking.
Assim, a transição ocorre de forma natural, mantendo continuidade tecnológica e operacional ao longo do tempo.
Celcoin: infraestrutura completa para fintechs seguras e inovadoras
No cenário regulatório desafiador do Brasil, a Celcoin se destaca como parceira estratégica para fintechs, bancos digitais, varejistas e ERPs que buscam crescimento com segurança.
Um modelo adaptável para sua jornada
A Celcoin oferece uma infraestrutura versátil que atende empresas em todas as fases do setor financeiro. Com licenças completas, tecnologia própria e APIs modulares, ela entrega o que você precisa para operar com confiança.
Diferente de soluções parciais, a Celcoin atua como parceiro único, eliminando a necessidade de gerenciar vários fornecedores. Isso garante continuidade à medida que sua empresa cresce.
Processando mais de R$30 bilhões em transações por mês, a Celcoin atende 6 mil clientes, incluindo Neon, PagSeguro, BTG Pactual, Banco Pan e Sky, provando sua confiabilidade.
BaaS e Core Banking para cada etapa
A Celcoin disponibiliza Banking as a Service para empresas sem licenças próprias e Core Banking para instituições reguladas. No BaaS, você opera serviços financeiros usando as licenças da Celcoin.
Quando estiver pronto para ter suas próprias licenças, o Core Banking permite integrá-las à mesma tecnologia, evitando custos ou interrupções de migração. É um caminho natural de evolução.
Os produtos incluem contas digitais, Pix, transferências, cartões pré e pós-pagos, pagamentos de contas, recargas, Open Finance e débito automático (DDA).
Conformidade regulatória simplificada
A Celcoin automatiza obrigações regulatórias complexas, como DIMP, DES-IF, CADOCs, CCS, SCR e PR. Ela mantém conexão direta com RSFN e SPB, garantindo relatórios no prazo.
Para empresas com licenças próprias, a Celcoin integra essas licenças ao Core Banking, cuidando dos mesmos relatórios e conformidade com Banco Central e Receita Federal.
Sua infraestrutura segue a LGPD e adota controles rigorosos de segurança, protegendo dados e cumprindo normas de privacidade e cibersegurança.
Serviços variados para expandir seu negócio
Além de serviços bancários, a Celcoin oferece soluções como Cartão White Label, permitindo lançar cartões com sua marca sem licenças específicas ou integração com bandeiras.
As ferramentas de Open Finance e Open Insurance conectam dados de mais de 800 instituições, agilizando cadastros, KYC e pagamentos via Pix, em conformidade com normas regulatórias.
Para subcredenciadoras, a Celcoin atua como Banco Liquidante no SLC da Nuclea, atendendo exigências sem que o cliente precise desenvolver soluções técnicas.
Tecnologia avançada com suporte dedicado
A infraestrutura da Celcoin usa microsserviços e APIs modernas, garantindo escalabilidade e desempenho. Atualizações em nuvem ocorrem sem interrupções, suportando volumes crescentes.
O modelo de preço é baseado em transações, sem custos iniciais altos. O suporte é diferenciado, com acesso direto a decisores e técnicos especializados em todas as fases.
Migrações de outros sistemas são apoiadas por equipes dedicadas, levando de uma semana a três meses, dependendo da complexidade da estrutura atual.
Não deixe a conformidade limitar sua inovação. Conheça soluções completas para fintechs, varejistas e ERPs, crescendo com segurança e agilidade.
Dúvidas comuns sobre alternativas financeiras seguras
Qual a diferença entre Core Banking e BaaS na Celcoin?
O Core Banking vai além do Banking as a Service. Enquanto o BaaS permite operar serviços financeiros com licenças de terceiros, o Core Banking oferece uma estrutura mais ampla.
Na Celcoin, você pode usar tanto as licenças dela quanto as suas próprias, integradas à tecnologia avançada. Isso dispensa construir infraestrutura do zero ou lidar com atualizações complexas.
O Core Banking acompanha toda a trajetória de crescimento, garantindo conformidade e relatórios regulatórios, sem necessidade de mudar de plataforma.
Por que evitar contas-bolsão em bancos tradicionais?
Operar com contas-bolsão é uma prática irregular e arriscada, que mistura recursos de terceiros ao patrimônio da empresa. Isso viola normas de proteção e pode ser proibido pelo Banco Central.
Os riscos incluem sanções e até suspensão de operações. A transparência e segregação de recursos são exigências que tornam esse modelo inviável.
A Celcoin oferece uma estrutura regulada, com segregação adequada de recursos, garantindo conformidade e segurança para os fundos dos clientes.
Quais exigências regulatórias a Celcoin ajuda a atender?
A Celcoin facilita o cumprimento de normas do Banco Central e Receita Federal, incluindo licenças como Instituição de Pagamento e relatórios como DIMP, DES-IF, CADOCs, CCS, SCR e PR.
Ela conecta diretamente com RSFN e SPB, assegurando que comunicações com reguladores sejam feitas no prazo. Para quem tem licenças próprias, a Celcoin integra e gerencia os mesmos relatórios.
A empresa também se adapta a mudanças regulatórias, mantendo sua operação sempre alinhada às exigências mais recentes.
Posso migrar de outra solução para a Celcoin? Quanto tempo leva?
Sim, a migração é possível e conta com suporte de uma equipe especializada da Celcoin desde o planejamento até a conclusão, reduzindo riscos operacionais.
O prazo varia conforme a complexidade da estrutura atual e a disponibilidade da sua equipe. Pode levar de uma semana a três meses, dependendo de volume de dados e integrações.
Fatores como número de produtos, customizações e equipe técnica influenciam o tempo. A Celcoin fornece um cronograma detalhado no início do processo.
Quais serviços estão disponíveis no Core Banking da Celcoin?
O Core Banking da Celcoin oferece serviços como contas digitais para pessoas físicas e jurídicas, cartões pré e pós-pagos, e processamento completo de Pix.
Inclui ainda gestão de cash-in e cash-out via Pix, TED, DOC, boletos, débito automático (DDA), transferências P2P, pagamentos de contas e recargas de celular.
Há também recursos avançados, como Open Finance, Open Insurance, antifraude, gestão de disputas, relatórios em tempo real e cabine de tesouraria para liquidez.
Construa o futuro financeiro com segurança e inovação
O setor de alternativas financeiras seguras para fintechs no Brasil está em constante mudança, exigindo estratégias que combinem inovação com conformidade. Automatizar processos de compliance com tecnologia e manter diálogo com reguladores são passos essenciais para o desenvolvimento seguro.
As fintechs de sucesso entendem que segurança e conformidade não são barreiras, mas pilares para um crescimento duradouro. Escolher parceiros com tecnologia moderna e conhecimento regulatório é um diferencial competitivo.
O futuro financeiro no Brasil será moldado por empresas que souberem lidar com normas complexas sem perder agilidade. A colaboração entre reguladores, fintechs e bancos é a chave para equilibrar inovação e proteção no setor.
A Celcoin combina tecnologia avançada e conformidade regulatória, permitindo que fintechs, bancos digitais, varejistas e ERPs foquem na criação de produtos e experiências para seus clientes, com a tranquilidade de uma infraestrutura sólida.
O momento de agir chegou. Com um mercado cada vez mais competitivo e regulado, ter o parceiro certo pode definir o sucesso da sua operação financeira.