Segurança e controle de uso para cartões pré-pagos em 2026

Principais lições deste artigo

• Segurança e controle de uso são hoje fatores centrais em qualquer programa de cartões pré-pagos, especialmente diante do avanço regulatório em 2026.
• Conformidade regulatória com normas do Banco Central, KYC e AML reduz riscos operacionais e protege a reputação de fintechs, bancos digitais e varejistas.
• Tecnologias como tokenização, IA antifraude, MFA e criptografia elevam o nível de proteção e permitem respostas rápidas a tentativas de fraude.
• Boas práticas de gestão, como transparência com o usuário, plano de resposta a incidentes e infraestrutura moderna em nuvem, evitam erros comuns em programas de cartões.
• A infraestrutura de banking da Celcoin oferece APIs, compliance integrado e prevenção a fraude para lançar e operar cartões pré-pagos com segurança e escala; conheça o banking e os demais produtos da Celcoin.

Por que a segurança e o controle de uso são cruciais em cartões pré-pagos?

O que são e como funcionam os cartões pré-pagos

Cartões pré-pagos são instrumentos de pagamento carregados antecipadamente, que permitem gastar apenas o saldo disponível. Como não envolvem crédito, ajudam a controlar o orçamento e reduzir o risco de inadimplência. Tornaram-se frequentes em benefícios corporativos, programas de fidelidade e soluções de pagamento para segmentos específicos.

Definições essenciais: segurança e controle de uso

Segurança em cartões pré-pagos abrange prevenção a fraude, proteção de dados, criptografia de transações e resiliência a ataques cibernéticos. Controle de uso é o conjunto de mecanismos que define como o cartão pode ser utilizado.

• Limites de gastos, por dia, semana ou mês.
• Restrições por categoria de estabelecimento.
• Regras geográficas, como bloqueio por país ou região.
• Monitoramento em tempo real e bloqueio imediato de transações suspeitas.

Regulação do Banco Central e conformidade

O Banco Central consolidou regras específicas para instrumentos de pagamento e Banking as a Service. A Resolução Conjunta nº 16 de 28/11/2025 estrutura a prestação de serviços de BaaS e define parâmetros para terceirização de serviços financeiros, ponto central para fintechs que operam cartões pré-pagos.

Práticas de KYC (Know Your Customer) e AML (Anti-Money Laundering) são obrigatórias e devem ser incorporadas ao fluxo tecnológico, garantindo identificação adequada dos usuários e monitoramento de transações suspeitas.

Desafios e tendências na segurança e controle de cartões pré-pagos

Principais desafios para empresas emissoras

Programas de cartões pré-pagos lidam com aumento de tentativas de fraude, golpes de engenharia social e risco de vazamento de dados. A Instrução Normativa BCB nº 621 de 13/05/2025 ampliou as exigências de transparência e reporte, exigindo processos estruturados para envio de informações sobre operações com instrumentos de pagamento.

Outros desafios recorrentes incluem:

• Integração com múltiplos fornecedores, gerando pontos de vulnerabilidade.
• Legado tecnológico, com sistemas que não acompanham novas ameaças.
• Baixa visibilidade em tempo real sobre o uso dos cartões.

Tendências e inovações em segurança

A tokenização e o uso de inteligência artificial ganharam relevância em 2026.

• Tokenização: o Edital EPS nº 118/2025 trata da disciplina de prestadores de serviços de armazenamento de tokens, reforçando a segurança em carteiras digitais.
• Normas de chargeback: a Resolução BCB nº 522/2025 padroniza processos e responsabilidades em disputas, trazendo mais previsibilidade para emissores e usuários.
• Transparência de custos: a Lei 15.252/2025 exige comunicação clara sobre taxas e condições, o que reforça a necessidade de uma jornada simples e objetiva.

Conheça como a Celcoin estrutura segurança, compliance e emissão de cartões em uma única infraestrutura.

Melhores práticas para proteger e controlar cartões pré-pagos

Tecnologia antifraude avançada

Plataformas modernas de prevenção a fraude combinam monitoramento em tempo real, análise comportamental e regras configuráveis.

• Score de risco por transação, com bloqueio automático quando necessário.
• Modelos de machine learning que aprendem padrões de uso e identificam desvios.
• Gestão de disputas estruturada, com trilhas de auditoria completas.

Autenticação multifator e criptografia

Autenticação multifator reduz o risco de acesso indevido a contas e carteiras digitais. Criptografia ponta a ponta protege dados sensíveis em trânsito e em repouso. Juntas, essas camadas ajudam a atender normas regulatórias e a mitigar ataques de sequestro de conta.

Controles de uso configuráveis

Controles parametrizáveis fortalecem tanto a segurança quanto a experiência do usuário.

• Limites por período e por tipo de transação.
• Filtros por MCC, permitindo ou bloqueando categorias específicas.
• Bloqueio e desbloqueio via app, com notificações em tempo real.
• Educação do usuário, com orientações sobre senhas, phishing e canais oficiais.

Conformidade regulatória contínua

Conformidade precisa ser um fluxo permanente, não um projeto pontual. Isso exige:

• Monitoramento constante das normas do Banco Central.
• Relatórios regulatórios automatizados, reduzindo erros manuais.
• Arquitetura flexível para incorporar novas exigências sem interromper a operação.

Evitando erros comuns na gestão de cartões pré-pagos

Subestimar a complexidade regulatória

Empresas que não acompanham mudanças regulatórias assumem riscos desnecessários. A atualização deve envolver áreas jurídica, regulatória e tecnologia, com revisão periódica de políticas internas.

Manter sistemas de segurança desatualizados

Soluções legadas, baseadas apenas em regras fixas, tendem a gerar falsos positivos e deixar brechas descobertas. Adoção de motores antifraude com IA e dados em tempo real torna a operação mais segura e eficiente.

Falta de transparência com o usuário

Comunicação clara sobre tarifas, limites e procedimentos de segurança reduz reclamações, melhora a experiência e auxilia no cumprimento de exigências legais de transparência.

Ausência de plano de resposta a incidentes

Planos formais de resposta definem responsáveis, fluxos de comunicação e ações técnicas após incidentes. Esses planos devem incluir contato com reguladores, comunicação com clientes afetados e medidas para evitar recorrência.

Dependência de infraestruturas legadas

Infraestruturas em nuvem, com microsserviços e monitoramento contínuo, oferecem maior disponibilidade e capacidade de escala do que ambientes legados. Essa base tecnológica é importante para programas que crescem rápido em volume de transações.

Veja como a infraestrutura da Celcoin ajuda a evitar esses erros em programas de cartões pré-pagos.

Celcoin: segurança, controle e escala para cartões pré-pagos

A Celcoin oferece infraestrutura full stack para empresas que desejam lançar e operar cartões pré-pagos com foco em segurança, controle de uso e conformidade. A oferta abrange Banking as a Service para empresas não reguladas e Core Banking para instituições licenciadas, com relatórios regulatórios integrados.

Os principais diferenciais incluem:

Construa ou modernize sua oferta de cartões pré-pagos com a infraestrutura da Celcoin.

Perguntas frequentes sobre segurança e controle de uso em cartões pré-pagos

Como a tokenização de pagamentos digitais impacta a segurança?

A tokenização substitui os dados reais do cartão por tokens únicos em cada transação. Isso reduz a exposição de informações sensíveis em carteiras digitais e ambientes de pagamento, pois os dados capturados fora do ambiente seguro não permitem a realização de novas compras.

Qual a importância da regulamentação sobre chargeback para cartões pré-pagos?

Regras padronizadas de chargeback trazem prazos definidos, etapas claras de contestação e divisão objetiva de responsabilidades entre bandeiras, adquirentes e emissores. Em cartões pré-pagos, essa previsibilidade facilita a gestão de risco e a organização de processos internos de atendimento e disputa.

Como a Celcoin apoia a conformidade regulatória em programas de cartões pré-pagos?

A Celcoin disponibiliza infraestrutura BaaS para empresas não reguladas, permitindo operar sob suas licenças, e Core Banking para instituições licenciadas que desejam integrar suas próprias autorizações. Em ambos os formatos, a plataforma incorpora KYC, AML e reportes automáticos a reguladores, reduzindo carga operacional sobre o time interno.

Quais recursos de controle de uso podem ser configurados em um programa de cartões?

É possível configurar limites por período, filtros por categoria de estabelecimento, regras geográficas, horários de uso e diferenciação entre compras online e presenciais. Emissões mais avançadas também oferecem alertas de uso em tempo real e permitem que o próprio usuário gerencie parte desses controles no aplicativo.

Como preparar a infraestrutura de cartões para futuras mudanças regulatórias?

Arquitetura em microsserviços, APIs modulares e monitoramento ativo do ambiente regulatório reduzem o esforço de adaptação a novas normas. A parceria com provedores especializados, como a Celcoin, ajuda a incorporar rapidamente ajustes de conformidade sem exigir grandes projetos internos.

Conclusão: segurança e controle como base dos cartões pré-pagos em 2026

Em 2026, programas de cartões pré-pagos bem-sucedidos combinam segurança, controle de uso granular e aderência regulatória. Essa combinação protege usuários, reduz custos com fraude e fortalece a posição competitiva das empresas no mercado financeiro.

Explore como a Celcoin pode apoiar sua estratégia de cartões pré-pagos com infraestrutura, compliance e prevenção à fraude em um único ambiente.