Requisitos tecnológicos e compliance para banco digital

Última atualização: 19 de fevereiro de 2026

Principais lições deste artigo

1. Autorização para IPs: a Resolução BCB 494/2025 exige autorização prévia para IPs entre 1º e 31 de maio de 2026, elimina operações sem licença e aproxima fintechs de bancos tradicionais em exigências.
2. Base tecnológica robusta: a infraestrutura deve incluir core banking escalável, APIs modulares para Pix e Open Finance e cibersegurança com uso de IA, em linha com a Resolução 538/2025.
3. Compliance obrigatório: PLD/FTL com KYC, relatórios automatizados como CCS e CADOCs e treinamentos contínuos se tornam requisito mínimo, com risco de multas e suspensão de atividades em caso de falhas.
4. Uso de BaaS: o modelo BaaS permite lançar produtos financeiros usando licenças de parceiros e migrar depois para operação própria sem refazer toda a infraestrutura.
5. Solução da Celcoin: a Celcoin oferece solução full-stack de BaaS e O Banking da Celcoin com compliance integrado e APIs prontas, com estrutura para acelerar o lançamento do seu banco digital.

Requisitos regulatórios do Bacen em 2026

Os requisitos para abrir e operar um banco digital em 2026 cobrem licenciamento, capital, governança, PLD/FTL e relatórios contínuos. A Instituição de Pagamento precisa tratar a autorização como etapa central do planejamento.

Para Instituições de Pagamento, a Resolução BCB 494/2025 determina que emissores de moeda eletrônica que iniciaram operações antes de 1º de março de 2021 e emissores pós-pagos que começaram antes de 5 de setembro de 2025 solicitem licença entre 1º e 31 de maio de 2026.

Os requisitos de capital variam conforme o tipo de instituição. Para uma Sociedade de Crédito Direto, o capital mínimo permanece em R$ 1 milhão. Já os VASPs, prestadores de serviços de ativos virtuais, precisam de capital entre R$ 10,8 milhões e R$ 37,2 milhões.

As obrigações de PLD/FTL, prevenção à lavagem de dinheiro e financiamento ao terrorismo, incluem:

1. Controles baseados em risco, com políticas claras e revisões periódicas
2. Identificação e verificação de clientes, com processos de KYC estruturados
3. Manutenção de registros por cinco anos, com trilhas de auditoria acessíveis
4. Envio de comunicações ao COAF para transações suspeitas
5. Treinamento contínuo de equipes que atuam em áreas críticas

Os relatórios regulatórios exigem envio de informações detalhadas via e-Financeira à Receita Federal, incluindo CCS, CADOCs, COSIF, DIMP e BacenJud. As fintechs passam a ter obrigações equivalentes às de bancos tradicionais em transparência e governança.

O Open Finance torna-se obrigatório para instituições autorizadas e exige APIs padronizadas para compartilhamento de dados com consentimento do cliente. A LGPD se aplica integralmente, com multas que podem chegar a 2% do faturamento anual em caso de violações.

Infraestrutura tecnológica obrigatória para bancos digitais

Uma operação de banco digital em 2026 depende de infraestrutura que suporte escala, segurança e integração com o sistema financeiro nacional. O core banking concentra a gestão de contas, saldos, transações e relatórios em tempo quase real.

Os requisitos tecnológicos essenciais incluem:

1. Ter um core banking moderno: o sistema precisa usar microsserviços e APIs RESTful, processar milhões de transações diárias e manter disponibilidade próxima de 99,9%. A arquitetura deve permitir integração direta com o SPB e a RSFN.

2. Usar APIs modulares: as interfaces devem ser padronizadas para Pix, TED, boletos, cartões e Open Finance. O BCB já trata o BaaS como recurso permanente e incentiva finanças embarcadas com APIs, kits de compliance e catálogos white-label.

3. Adotar cibersegurança avançada: a Resolução BCB 538/2025 define requisitos de cibersegurança e privacidade de dados para instituições financeiras, com monitoramento baseado em IA, autenticação multifator e criptografia de ponta a ponta.

4. Operar em infraestrutura em nuvem: o ambiente precisa ser escalável, com backup automático, planos de disaster recovery e aderência a padrões como ISO 27001 e SOC 2.

5. Implementar prevenção a fraudes: sistemas com machine learning devem atuar em tempo real para identificar transações suspeitas e se integrar a módulos de compliance e AML.

A integração com o ecossistema Pix se torna obrigatória para competitividade, incluindo funcionalidades como Pix Automático e Pix 2.0, com recursos biométricos e de proximidade.

Melhores práticas de compliance e tecnologia para evitar multas

A adoção de boas práticas em compliance e tecnologia reduz risco de multas, reforça a confiança do regulador e sustenta o crescimento. Penalidades podem incluir suspensão de atividades e perda de licença, o que torna a prevenção mais eficiente que a correção.

Práticas recomendadas

Automação de relatórios: usar sistemas que geram CCS, CADOCs, DIMP e demais relatórios exigidos pelo BCB de forma automática reduz erros manuais e garante cumprimento de prazos.

KYC digital robusto: aplicar reconhecimento facial, validação de documentos em tempo real e consultas a bureaus de crédito torna o onboarding mais seguro e reduz fraudes de identidade.

APIs white-label: manter interfaces padronizadas para parceiros e clientes facilita integrações, reduz esforço de desenvolvimento e mantém alinhamento regulatório.

Migração sem downtime: planejar transições com redundância, janelas controladas e testes extensivos evita interrupções de serviço e impactos em clientes.

Erros comuns a evitar

Dependência de múltiplos fornecedores: usar muitos provedores de infraestrutura aumenta complexidade, custo e risco de falhas de compliance. Consolidar em uma plataforma única reduz pontos de falha.

Uso de infraestrutura legada: sistemas monolíticos dificultam escala e adaptação a novas regras. A modernização se torna investimento necessário para manter competitividade.

Falhas em PLD/FTL: fintechs que antes operavam com assimetria regulatória agora precisam manter controles internos e reporte de transações suspeitas em nível semelhante ao de bancos.

A solução da Celcoin para fintechs, bancos digitais, varejistas e ERPs centraliza compliance e acelera o lançamento de produtos financeiros.

O Banking da Celcoin como solução full-stack para BaaS e core banking

O Banking da Celcoin oferece infraestrutura que cobre os principais pontos regulatórios e tecnológicos de bancos digitais em 2026. A combinação de licenças próprias e tecnologia proprietária atende tanto empresas em início de operação quanto instituições com grande volume.

O modelo de BaaS da Celcoin permite que empresas não reguladas ofereçam serviços financeiros usando as licenças da Celcoin, como a licença de Instituição de Pagamento e a participação direta no Pix. Para empresas já licenciadas, o O Banking da Celcoin fornece infraestrutura moderna que conecta licenças próprias a tecnologia escalável.

A jornada típica inclui três fases. A empresa lança com BaaS, cresce com suporte técnico especializado e depois migra para o O Banking da Celcoin quando obtém licenças próprias. Essa continuidade tecnológica evita reconstrução de sistemas.

Casos de uso incluem Zé Pagou, Cumbuca, Jota, Magie, Neon, PagSeguro, BTG Pactual e Banco Pan. A Celcoin intermedia mais de R$ 30 bilhões em transações por mês para mais de 6 mil clientes entre fintechs, bancos digitais, ERPs e varejistas.

A solução atende dores de CEOs de fintechs, heads de produto em varejistas e gestores de ERPs que precisam de infraestrutura robusta com menor complexidade operacional. Conheça a solução da Celcoin para fintechs, bancos digitais, varejistas e ERPs e acelere a entrada no mercado.

Checklist para lançar e migrar seu banco digital

Perguntas frequentes sobre requisitos para bancos digitais

O que é compliance regulatório para banco digital?

Compliance regulatório para banco digital significa cumprir normas do Banco Central, da Receita Federal e de outros órgãos. Isso inclui obter licenças adequadas como IP ou SCD, implementar controles de PLD/FTL, enviar relatórios obrigatórios como CCS e CADOCs e seguir a LGPD. O descumprimento pode gerar multas, suspensão de atividades e até revogação de licenças.

Quais resoluções do BCB em 2025 e 2026 impactam bancos digitais?

As principais resoluções são a BCB 494/2025, que trata de autorização prévia para IPs, as BCB 519 a 521/2025, que regulam VASPs, a BCB 538/2025, que define regras de cibersegurança, e a BCB 150/2021, que trata de arranjos de pagamento. Essas normas definem padrões de capital, governança, relatórios e segurança e reduzem assimetrias entre fintechs e bancos tradicionais.

Como usar BaaS sem licença própria?

O modelo de Banking as a Service permite oferecer serviços financeiros usando licenças de um parceiro regulado. A empresa parceira, como a Celcoin, fornece infraestrutura regulatória, licença de IP, conexões com SPB e RSFN, módulos de compliance automatizado e relatórios ao BCB. Isso viabiliza o lançamento de produtos financeiros sem que a empresa precise obter licença própria no início.

Quanto tempo leva para migrar para o core banking da Celcoin?

O tempo de migração depende da complexidade da estrutura atual. Alguns clientes conseguem implementar a solução do zero ou migrar em cerca de uma semana. Outros, com operações mais complexas, podem levar até três meses. A Celcoin mantém uma equipe dedicada para apoiar o desenho da migração e o suporte técnico.

Quais são os custos de compliance para bancos digitais?

Os custos incluem capital mínimo, como R$ 1 milhão para SCDs, desenvolvimento de sistemas de compliance, contratação de especialistas regulatórios e manutenção de infraestrutura segura. A Celcoin adota modelo de remuneração baseado em transações, com menor custo de setup inicial em comparação a muitos concorrentes, o que reduz gastos por meio de automação, escala e consolidação de fornecedores.

Atender requisitos em 2026 e crescer com segurança

Os requisitos tecnológicos e regulatórios para bancos digitais em 2026 criam desafios, mas também abrem espaço para novos modelos de negócio. Empresas que estruturarem infraestrutura robusta e compliance automatizado tendem a crescer com mais previsibilidade no mercado brasileiro.

A Celcoin oferece solução full-stack que simplifica essa jornada e libera tempo para foco em produto e experiência do cliente, enquanto mantém conformidade regulatória. Com mais de R$ 30 bilhões em transações mensais e casos de sucesso relevantes, a plataforma acelera a entrada no mercado e sustenta crescimento em escala.

Conheça a solução da Celcoin para fintechs, bancos digitais, varejistas e ERPs e trate requisitos regulatórios como parte da estratégia de crescimento.