BaaS 2026: guia para inovar no mercado financeiro

Principais lições deste artigo

• BaaS completo: uma infraestrutura end-to-end que une tecnologia, licenças e compliance para viabilizar serviços financeiros digitais sem que a empresa precise ser um banco.
• Escalabilidade: modelos fragmentados e baseados apenas em BaaS tradicional tendem a encarecer a operação conforme o volume cresce, enquanto soluções full stack acompanham o aumento de transações.
• Regulação e risco: compliance integrado, relatórios automatizados e controles de prevenção à lavagem de dinheiro são decisivos para operar com segurança em um ambiente regulatório complexo.
• Jornada de crescimento: usar licenças de terceiros no início e evoluir para Core Banking próprio é mais simples quando a mesma plataforma suporta todas as fases.
• Banking da Celcoin: a Celcoin oferece infraestrutura full stack de BaaS completo e Core Banking em uma única plataforma, com mais detalhes em seu portal oficial.

A demanda por serviços financeiros embarcados cresceu de forma acelerada, impulsionada pela digitalização e por expectativas de experiências simples e integradas. Empresas que antes dependiam de múltiplos fornecedores agora priorizam plataformas únicas, que concentram contas digitais, pagamentos, cartões e compliance.

Descubra essa solução completa para fintechs, bancos digitais, gestoras de fundos, varejistas e ERPs e avalie como incorporar serviços financeiros ao seu negócio.

Conceitos-chave: desvendando o BaaS completo, BaaS tradicional e Core Banking

O que é BaaS completo: a evolução da infraestrutura financeira

O BaaS completo é uma infraestrutura financeira end-to-end que reúne tecnologia, operação e regulação em uma única plataforma. O modelo permite que empresas ofereçam serviços financeiros utilizando licenças de bancos ou instituições de pagamento já autorizados.

Essa abordagem acompanha a empresa ao longo da jornada: do início com licenças de terceiros até a fase em que a organização obtém autorizações próprias, sem troca de base tecnológica ou reconstrução de integrações.

No BaaS completo, componentes como contas digitais, cartões, PIX, Open Finance, relatórios regulatórios e compliance operam de forma integrada. Enquanto o BaaS cuida da infraestrutura de bastidor, o Embedded Finance foca na experiência embutida no produto principal.

BaaS tradicional versus BaaS completo: diferenças práticas

O BaaS tradicional popularizou a terceirização de infraestrutura bancária, mas tende a limitar empresas em estágio de escala avançada. Modelos baseados apenas em cobrança por transação podem se tornar caros e difíceis de ajustar.

• Fragmentação operacional: contratação de fornecedores diferentes para contas, cartões, pagamentos e compliance aumenta a complexidade de gestão.
• Escalabilidade limitada: custos por transação sobem com o volume e podem comprometer a margem do produto.
• Dependência tecnológica: pouco controle sobre roadmap e novas funcionalidades reduz a capacidade de inovar.

O BaaS completo concentra esses componentes em uma arquitetura unificada, o que reduz pontos de falha e facilita ajustes de produto, regras de negócio e expansão para novos casos de uso.

Core Banking: próxima etapa para instituições com licença própria

O Core Bancário atua como o núcleo que registra contas, saldos e transações de uma instituição financeira, servindo como base operacional de bancos e instituições de pagamento licenciadas.

Enquanto o BaaS completo possibilita operar sob licenças de terceiros, o Core Banking suporta quem decide obter autorização direta do Banco Central. A transição torna-se mais simples quando BaaS e Core compartilham a mesma tecnologia, evitando interrupções de operação.

Funcionalidades como gestão de tesouraria, integração ao Sistema de Pagamentos Brasileiro, relatórios regulatórios automatizados e conformidade contínua com o Banco Central são centrais nessa etapa.

Aprofunde seus conhecimentos em BaaS completo e Core Banking na Celcoin.

Panorama atual: tendências e desafios da infraestrutura financeira no Brasil

Embedded finance, open finance e PIX como alavancas de receita

A combinação de BaaS, Embedded Finance e Open Finance consolidou novos modelos de negócio. A integração direta de serviços financeiros em jornadas de compra e gestão empresarial ampliou conversão e fidelização.

Varejistas, ERPs e marketplaces passaram a oferecer pagamentos, contas digitais e crédito dentro de suas próprias interfaces, sem que o usuário perceba a operação bancária de bastidor.

O Open Finance abriu acesso seguro a dados financeiros, com consentimento, permitindo ofertas mais aderentes ao perfil real do cliente. Em paralelo, o Pix consolidou-se como meio de pagamento central, o que torna indispensável que qualquer solução de BaaS ofereça integração robusta com o sistema.

Desafios regulatórios: complexidade que exige especialização

O ambiente regulatório brasileiro é detalhado e exige estruturas de governança sólidas. Regras do Banco Central sobre pagamentos, Open Finance e prevenção à lavagem de dinheiro impactam diretamente a operação.

• Relatórios obrigatórios: DIMP, DES-IF, CADOCs, CCS, SCR e outros, com envio preciso e pontual.
• Evolução normativa: ajustes frequentes em resoluções e circulares, que exigem atualização constante da infraestrutura.
• LGPD: proteção e tratamento de dados pessoais alinhados a requisitos legais.
• Prevenção à lavagem de dinheiro: monitoramento contínuo de transações, KYC e políticas internas consistentes.

Plataformas que já incorporam essas obrigações reduzem risco regulatório e liberam a equipe interna para focar no produto e na estratégia.

Entenda como estruturar sua operação financeira em um ambiente regulado com apoio da Celcoin.

Melhores práticas para escolher sua infraestrutura financeira

Solução full stack: modularidade para começar pequeno e crescer rápido

O BaaS permite integrar módulos como contas, cartões, PIX e investimentos de forma combinável, o que facilita montar ofertas alinhadas à estratégia da empresa.

Modelos modulares permitem iniciar com poucos produtos e ampliar o portfólio sem desviar do core business.

Arquiteturas baseadas em microsserviços e nuvem aumentam resiliência, disponibilidade e capacidade de escala.

Uma solução full stack reduz o número de integrações, simplifica a operação e tende a reduzir o custo total de propriedade ao longo do tempo.

Parceria estratégica: tecnologia, suporte e regulação alinhados

A escolha do parceiro de infraestrutura financeira influencia diretamente o tempo de lançamento, o custo de manutenção e o nível de risco.

• Experiência regulatória: histórico de atuação em ambiente regulado e conhecimento prático das exigências do Banco Central.
• Robustez tecnológica: APIs bem documentadas, sandbox e SDKs que aceleram a integração.
• Escalabilidade comprovada: capacidade de operar grandes volumes com alta disponibilidade.
• Suporte especializado: times técnicos e de negócios preparados para apoiar desenho de jornadas e modelos de receita.

O parceiro ideal atua como extensão da equipe, ajudando a estruturar o roadmap de produtos financeiros e a reduzir riscos em cada fase do projeto.

Avalie a infraestrutura financeira ideal para sua empresa com uma demonstração de BaaS completo da Celcoin.

Erros comuns ao adotar BaaS ou Core Banking

Fragmentação e arquitetura legada

Arquiteturas legadas e fragmentadas tendem a alongar prazos de projeto e dificultar evoluções.

• Integrações lentas: APIs pouco padronizadas e documentação limitada.
• Baixa flexibilidade: dificuldade para ajustar fluxos e regras de negócio.
• Escala restrita: quedas de performance com aumento de volume.
• Muitos fornecedores: necessidade de gerir contratos e integrações diferentes para compor a mesma jornada.

Arquiteturas modernas em microsserviços reduzem o impacto de mudanças, facilitam testes e suportam crescimento contínuo.

Compliance desconectado do dia a dia operacional

Outro erro recorrente é tratar compliance como camada adicional, e não como parte central da infraestrutura. Essa abordagem fragmentada aumenta riscos e dificulta respostas rápidas a demandas regulatórias.

Plataformas que unem onboarding, monitoramento de transações, trilhas de auditoria e relatórios automatizados em um mesmo ambiente reduzem retrabalho e melhoram a visibilidade sobre riscos.

Conheça como a Celcoin integra BaaS, Core Banking e compliance em uma única solução.

Celcoin: solução full stack para sua jornada financeira

A Celcoin oferece licenças, tecnologia proprietária e APIs modulares para que empresas lancem e operem serviços financeiros completos, incluindo contas digitais, cartões, PIX, Open Finance, liquidação, compliance e relatórios regulatórios.

O modelo permite iniciar utilizando as licenças da Celcoin em BaaS completo e, em seguida, evoluir para Core Banking próprio mantendo a mesma base tecnológica, infraestrutura de segurança e suporte.

Com mais de R$ 30 bilhões mediados mensalmente e milhares de clientes ativos, a Celcoin comprova capacidade para suportar operações de diferentes portes.

A solução da Celcoin cobre desde contas digitais e cartões até Open Finance e componentes regulatórios. Empresas de diferentes setores encontram uma base única para desenvolver produtos financeiros com segurança e previsibilidade.

Veja como a solução full stack da Celcoin pode apoiar sua estratégia com BaaS completo.

Perguntas frequentes sobre BaaS completo e Core Banking

O que diferencia o Core Banking da Celcoin de um BaaS tradicional?

O Core Banking da Celcoin estende o BaaS tradicional ao atender tanto empresas que usam licenças de terceiros quanto instituições com autorização própria. A mesma base tecnológica sustenta a operação em todas as fases, com gestão de tesouraria, relatórios regulatórios automatizados e integração direta ao Sistema de Pagamentos Brasileiro.

Por que minha empresa deveria evitar soluções fragmentadas?

Soluções fragmentadas aumentam pontos de falha, dificultam a visão integrada da operação e elevam custos de manutenção. A unificação de contas, pagamentos, cartões e compliance em uma plataforma única melhora eficiência e reduz riscos de inconsistência de dados.

Quais obrigações regulatórias a Celcoin ajuda a cumprir?

A Celcoin apoia no cumprimento de exigências do Banco Central, como DIMP, DES-IF, CADOCs, CCS, SCR e PR, com envio automatizado de informações, conexão à RSFN e ao SPB. A plataforma também oferece mecanismos de LGPD, AML, KYC e conformidade com normas de SUSEP e Receita Federal.

Com o BaaS completo da Celcoin, posso começar sem licença própria e depois migrar?

Empresas podem iniciar utilizando as licenças da Celcoin e, quando obtêm autorização própria, migrar para o modelo de Core Banking mantendo APIs, integrações e fluxos já estabelecidos. Essa continuidade reduz custos de reimplementação e o risco de paralisações.

Como a Celcoin garante escalabilidade para operações de grande volume?

A infraestrutura em nuvem, baseada em microsserviços, foi desenhada para processar grandes volumes de transações com alta disponibilidade. Recursos de balanceamento de carga, redundância e monitoramento em tempo real sustentam o crescimento da operação sem impacto na experiência do usuário.

Tire dúvidas sobre BaaS completo e Core Banking com os especialistas da Celcoin.

Conclusão: o futuro é full stack e acessível com a Celcoin

O cenário financeiro em 2026 é marcado por empresas que incorporam serviços financeiros diretamente em seus produtos e canais. Nesse contexto, BaaS completo e Core Banking são pilares para escalar com segurança e eficiência.

A escolha da infraestrutura influencia margens, velocidade de lançamento, gestão de risco e capacidade de inovação. Arquiteturas legadas, múltiplos fornecedores e pouca especialização regulatória elevam o risco de projetos longos e caros.

A Celcoin oferece uma plataforma full stack que acompanha toda a jornada, do primeiro produto financeiro à operação como instituição licenciada. Essa continuidade tecnológica, somada ao portfólio de licenças e à experiência regulatória, reduz complexidade e aumenta previsibilidade.

Avance na oferta de serviços financeiros com o BaaS completo e o Core Banking da Celcoin.